Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 июня 2022 г. по делу N 33-21687/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Левшенковой В.А., судей Морозовой Д.Х., Мищенко О.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кузнецовой О.Л., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Морозовой Д.Х. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Махова Д.А. по доверенности Савостьянова В.А. на решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 25 ноября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Махова Дмитрия Алексеевича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя отказать,

УСТАНОВИЛА:

Махов Д.А. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 06 мая 2017 года между Маховым Д.А. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее ООО "СК "РГС-Жизнь") заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008726996 по программе страхование "Управление Капиталом+", согласно которому истец являлся страхователем и застрахованным лицом, а ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - страховщиком. Согласно вышеуказанному договору в качестве одного из страховых рисков является риск "Дожитие Застрахованного" с размером страховой суммы 1 000 000 руб, также договором предусмотрено инвестирование средств истца с коэффициентом участия - 101, 20%. Срок действия договора определен с 00.00 час. 07 мая 2017 года по 24.00 час. 06 мая 2020 года. При заключении договора истцом была оплачена страховая премия в размере 1 000 000 руб, а ответчиком выдан полис страхования по указанному договору. 07 мая 2020 года произошел страховой случай по риску "дожитие застрахованного", в результате чего у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере страховой премии 1 000 000 руб, а также инвестиционного дохода. Истец обратился в офис к ответчику, однако ответчик, злоупотребляя правом предложил подписать соглашение о выплате страхового возмещения за вычетом 13% от суммы страхового возмещения, указав, что данные средства будут удержаны в качестве НДФЛ, что не соответствует законодательству и являлось по сути, введением истца в заблуждение с целью совершения меньшей выплаты возмещения.

Помимо вышеуказанного договора страхования, 27 февраля 2017 года Махова Л.Ф. и ответчик заключили договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008061124 по программе страхование "Управление Капиталом+", согласно которому Махова Л.Ф. являлась страхователем, Махов Д.А. - застрахованным лицом, а ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - страховщиком.

Решением Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 30 июня 2021 года по гражданскому делу N 2-2348/2021 по иску Маховой Лидии Федоровны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, установлено, что страховое возмещение по договору N 5008061124 подлежит взысканию в пользу Махова Д.А.

Согласно вышеуказанному договору N 5008061124 в качестве одного из страховых рисков является риск "Дожитие Застрахованного" с размером страховой суммы 500 000 руб, также договором предусмотрено инвестирование средств истца с коэффициентом участия - 53, 24%. 28 февраля 2020 года произошел страховой случай. Истец обратился в офис к ответчику, однако ответчик предложил подписать соглашение о выплате страхового возмещения за вычетом 13% от суммы страхового возмещения, указав, что данные средства будут удержаны в качестве НДФЛ, что не соответствует законодательству и являлось по сути, введением истца в заблуждение с целью совершения меньшей выплаты возмещения.

Основываясь на изложенном, с учетом уточненного иска в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение по договору страхования N 5008726996 в размере 1 102 550, 31 руб, страховое возмещение по договору страхования N 5008061124 в размере 500 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования N 5008726996 за период с 07 мая 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 87 419, 95 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования N 5008061124 за период с 28 февраля 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 45 231, 86 руб, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. (л.д. 3-5, 58-63).

Представитель истца Махова Д.А... по доверенности Савостьянов В.А. в заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в заседание суда первой инстанции не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом; представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 39-43).

Судом постановлено указанное выше решение (л.д. 97-102), об отмене которого просит представитель истца Махова Д.А. по доверенности Савостьянов В.А. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права (л.д. 113-115).

Изучив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца Махова Д.А, представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", извещенных о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, выслушав представителя истца Махова Д.А. по доверенности Савостьянова В.А, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 06 мая 2017 года между Маховым Д.А. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008726996 на условиях программы "Управление капиталом +".

Согласно условиям договора страхования, одним из страховых рисков является: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск - "Дожитие Застрахованного", страховая сумма 1 000 000 руб.

Согласно разделу "страховые выплаты" программы страхования при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

Ответчик в письменном отзыве указывает, что страховая выплата по окончании срока действия договора N 5008726996 составляет 1 102 550, 31 руб.

Из решения Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 30 июня 2021 года по гражданскому делу N 2-2348/2021 по иску Маховой Лидии Федоровны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, следует, что 27 февраля 2017 года между Маховой Л.Ф. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5008061124 по программе страхование "Управление Капиталом+", согласно которому Махова Л.Ф. являлась страхователем, Махов Д.А. - застрахованным лицом, а ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" - страховщиком. Согласно вышеуказанному договору в качестве одного из страховых рисков является риск "Дожитие Застрахованного" с размером страховой суммы 500 000 руб, также договором предусмотрено инвестирование средств с коэффициентом участия - 53, 24%. Срок действия договора определен с 00.00 час. 28 февраля 2017 года по 24.00 час. 27 февраля 2020 года. При заключении договора истцом была оплачена страховая премия в размере 500 000 руб, а ответчиком выдан полис страхования по указанному договору. 28 февраля 2020 года произошел страховой случай. Истец обратилась в офис к ответчику, однако ответчик предложил подписать соглашение о выплате страхового возмещения за вычетом 13% от суммы страхового возмещения, указав, что данные средства будут удержаны в качестве НДФЛ, что не соответствует законодательству и являлось по сути введением истца в заблуждение с целью совершения меньшей выплаты возмещения.

Также из указанного решения следует, что в удовлетворении исковых требований Маховой Л.Ф. отказано, поскольку Махова Л.Ф. выгодоприобретателем по договору страхования N 5008061124 от 27 февраля 2017 года не является, выгодоприобретателем является застрахованное лицо - Махов Д.А. (л.д. 80-82).

Согласно разделу "Страховые выплаты" программы страхования при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.

Согласно разделу "Определение размера страховой суммы по рискам" программы страхования размер страховой суммы по риску "Дожитие Застрахованного" устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования. Страховая сума по страховому риску "Дожитие Застрахованного лица" может устанавливаться в долларах США, страховая выплата осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа.

Согласно разделу "Права и обязанности сторон договора страхования", страховщик обязан: принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течении 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая; произвести страховую выплату в течении 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом по соглашению сторон. При этом перевод, подлежащих выплате сумм по почте, телеграфу или на счет получателя в Банке осуществляется за счет его средств.

Согласно условиям страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (независимо от характера события, явившегося поводом для подачи заявления), страховщику предоставляются следующие документы: письменное заявление о выплате в установленной форме, с указанием достоверных обстоятельств, при которых произошло указанное в нем событие; страховой полис (договор страхования); документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты, или его копия; полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 420, 421, 943 Гражданского кодекса РФ, и принимая во внимание, что Махов Д.А. к страховщику с предоставлением всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты по обоим договорам не обращался, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку права, свободы и законные интересы Махова Д.А. действиями ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" не нарушены.

Поскольку правовых оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, то требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Судебная коллегия полагает выводы суда ошибочными, постановленными с нарушением норм материального и процессуального права, без учета юридически значимых обстоятельств.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из того, что поскольку Махов Д.А. к страховщику с предоставлением всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты по обоим договорам страхования не обращался, то правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Между тем, судом не дана была оценка представленным в материалы дела документам, в том числе претензионным требованиям (л.д. 23-24, 77-78), которые надлежащим образом не были исследованы и не получили правовой оценки суда первой инстанции, несмотря на то, что претензионные требования были направлены в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" посредством Почты России и получены адресатом 01 апреля 2021 года, о чем свидетельствуют квитанции об отправке простого уведомления с описью (л.д. 25, 79).

Так, из претензионного письма о выплате страхового возмещения по договору страхования N 5008726996 следует, что к указанному письму Маховым Д.А. были приложены следующие документы: копия паспорта Махова Д.А, полис страхования N 5008726996 по программе страхования "Управляй Капиталом+" от 06 мая 2017 года, банковские реквизиты Махова Д.А. (л.д. 23-24). Из претензионного письма о выплате страхового возмещения по договору страхования N 5008061124 следует, что к указанному письму Маховым Д.А. были приложены следующие документы: копия паспорта Махова Д.А, полис страхования N 5008061124 по программе страхования "Управляй Капиталом+" от 27 февраля 2017 года, банковские реквизиты Махова Д.А. (л.д. 77-78).

Оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу, что позиция ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о том, что заявления Махова Д.А. о страховой выплате в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не поступали, не нашла своего подтверждения и опровергается материалами дела, а потому правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований у суда первой инстанции не имелось.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования Махова Д.А. о взыскании страхового возмещения законны, обоснованы и подлежали удовлетворению, в связи с чем, с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу истца надлежит взыскать страховое возмещение по договору страхования N 5008726996 от 06 мая 2017 года в размере 1 102 550, 31 руб. и страховое возмещение по договору страхования N 5008061124 от 27 февраля 2017 года в размере 500 000 руб.

Также, соглашаясь с расчетом приведенным истцом, который является арифметически верным, в соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования N 5008726996 за период с 07 мая 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 87 419, 95 руб, по договору страхования N 5008061124 за период с 28 февраля 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 45 231, 86 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что права истца как потребителя ответчиком были нарушены, с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда, с учетом разумности и справедливости, подлежит взысканию сумма в размере 10 000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 300 000 руб, размер которого снижен судебной коллегией по ходатайству представителя ответчика в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагая данную сумму разумной, обеспечивающей баланс интересов сторон.

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет города Москвы в размере 17 176, 01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ судебная коллегия

определила:

решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 25 ноября 2022 года отменить.

Постановить по делу новое решением.

Исковые требования Махова Дмитрия Алексеевича к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Махова Дмитрия Алексеевича страховое возмещение по договору страхования N 5008726996 от 06 мая 2017 года в размере 1 102 550, 31 руб, страховое возмещение по договору страхования N 5008061124 от 27 февраля 2017 года в размере 500 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования N 5008726996 от 06 мая 2017 года за период с 07 мая 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 87 419, 95 руб, по договору страхования N 5008061124 от 27 февраля 2017 года за период с 28 февраля 2020 года по 25 ноября 2021 года в размере 45 231, 86 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 300 000 руб.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере 17 176, 01 руб.

Председательствующий:

Судьи: