Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2022 г. по делу N 33-23348/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Лемагиной И.Б, судей Мошечкова А.И, Щербаковой А.В, при секретаре Чельдиеве Г.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-10237/2021 по апелляционной жалобе Ченских С.А. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 03 декабря 2021 г, которым постановлено:

Исковые требования Ченских С.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - оставить без удовлетворения.

УСТАНОВИЛА:

Ченских С.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании с ответчика страховой премии в размере 284136, 25 руб, компенсации морального вреда в размере 10000 руб, нотариальные расходы в размере 2600 руб, а также штрафа. Мотивировал тем, что 27 августа 2019 г. между ПАО "Банк ВТБ" и Ченских С.А. заключен кредитный договор N625/0040-1073988, кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 325900 руб. по договору страхования, заключенному на 60 мес. с ООО СК "ВТБ Страхование". 18 апреля 2020 г. истцом в полном объеме досрочно погашен кредит N625/0040-1073988 от 27 августа 2019 г. и необходимость в страховании отпала. Ответчик не осуществил возврат неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке.

Истец и его представитель в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика Дешпетко Л.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит Ченских С.А, полагая его незаконным.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены обжалуемого решения не находит.

Из материалов дела следует, что между ПАО "Банк ВТБ" и Ченских С.А. 27 августа 2019 г. заключен кредитный договор N625/0040-1073988.

Также между Ченских С.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования Полис "Финансовый резерв" N 129577-625000401073988 от 27 августа 2019 г. по программе "Профи", сроком действия с 28 августа 2019 г. по 27 августа 2024 г, размер страховой премии составил 325900 руб.

18 апреля 2020 г. истец погасил кредитную задолженность досрочно, что подтверждается справкой из Банка ПАО "ВТБ", срок фактического пользования кредитом составил 8 месяцев.

По расчету истца страховая премия за указанный период составляет 41763, 75 руб.

Заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии от 2 июля 2020 г. было оставлено страховщиком без удовлетворения.

Решением Службы финансового уполномоченного от 14.07.2021 в заявлении Ченксикх С.А. о взыскании со страховщика при отказе от договора страхования части страховой премии в сумме 284 136 руб. 25 коп. отказано.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно положения п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Районный суд исходил из того, что Правила страхования по страховому продукту, составленные в соответствии с Правилами общего добровольного страхования, являются неотъемлемой частью заключенного между Ченских С.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для застрахованного лица, истца по делу.

Отказывая в удовлетворении исковых и производных требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласно условий страхования, при отказе страхователя от Полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. С заявлением о расторжении договора и возврате части премии страхователь обратился 2 июля 2020 г, то есть по истечении указанного в договоре периода (четырнадцати дней). Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока.

Выводы суда первой инстанции мотивированы. Судебная коллегия не находит оснований с ними не согласиться.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, выводы суда основаны на верном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, в отсутствие нарушений норм процессуального права. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает из числа выгодоприобретателей по договору банк, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Досрочное погашение кредита не является в силу положений ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя возникает право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Таким образом, учитывая, что требование о расторжении договора и возврате части страховой премии заявлено после согласованного сторонами при заключении договора страхования срока, отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы страховой премии.

Решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, является законным и обоснованным.

Оснований для вмешательства в судебное постановление по другим доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 03 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи