Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2022 г. по делу N 33-23697/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи наименование организации, судей фио, фио, при помощнике судьи Клочкове П.К, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи наименование организации, гражданское дело по апелляционной жалобе Хузиной В.П, на решение Перовского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Хузиной Венеры Павловны к наименование организации о защите прав потребителей - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с иском к наименование организации" о защите прав потребителей. В обоснование своих исковых требований истец указала, что с дата по дата с ее банковской карты наименование организации были похищены денежные средства на сумму сумма, ответчик не осуществил безопасные операции, чем нарушил права истца, как потребителя, так как операции по списанию денежных средств со счета осуществлялись без ее распоряжения. С учетом изложенного, истец просила взыскать с ответчика сумму в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф сумма.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Хузиной В.П. настаивал на удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель ответчика наименование организации исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание суда первой инстанции третьи лица фио, ИФНС N20 адрес, ГБУ адресМосквы, ГУ МВД адрес не явились, извещались своевременно и надлежащим образом.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе фио

В заседание суда апелляционной инстанции представитель истца по ордеру, адвокат фио явился, настаивал на удовлетворении доводов жалобы, представитель ответчика по доверенности фио явился, возражал против удовлетворения доводов жалобы, остальные участники не явились, извещались своевременно и надлежащим образом.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований к отмене или изменению решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 "О судебном решении" от дата, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении данного дела допущено не было.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что фио является держателем банковской карты наименование организации MIR N 2202200665242499 (после перевыпуска 2202200412202457) к рублевому счету N 40817810638124730219), на которую дата были перечислены денежные средства с вклада "Универсальный Сбербанка России" N 42307810938064506009, открытого на имя Хузиной В.П. в размере сумма и сумма

дата для совершения операций по карте с использованием карты MIR N 2202200665242499 и ПИН-кода через устройство самообслуживания (банкомат) N 650028 была подключена услуга Мобильный банк на номер телефона телефон, что не отрицается истцом.

Указанный счет банковской карты открыт в рамках договора на банковское обслуживание (ДБО). Отношения истца и ответчика согласно п. п. 1.3, 1.9, 1.10, 3.1.2 условий ДБО регулируются Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты наименование организации".

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.5, 1.10 Условий ДБО).

фио подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания, условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, памяткой держателя карт наименование организации, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами наименование организации и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.9 условий ДБО действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

По смыслу условий ДБО переводы денежных средств, в том числе осуществляются со счета карты и вклада клиента через систему "Сбербанк Онлайн".

В соответствии с п. 3.2 Условий ДБО операции переводов денежных средств со счетов/вкладов клиента на другие счета/вклады, открытые на имя клиента в Банке, через удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, руководством по использованию "Мобильного банка" и "Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемыми на официальном сайге банка и памяткой по безопасности, которая является приложением 2 к Условиям ДБО.

Согласно п. 3.7 условий ДБО операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Клиент поручает банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.

Согласно Условиям ДБО с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 1.42 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт расчетный документ - документ, оформленный на бумажном носителе или в виде электронного документа, содержащий поручение держателя о списании денежных средств со счета карты и их перечислении на счет получателя средств, принятый от держателя или составленный по его поручению.

Согласно п. 2.56 условий ДБО электронный документ - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем банка и содержащий в электронной форме распоряжение клиента банку на совершение операций по счетам клиента или иных операций.

Так согласно п. 3.24 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя, либо составлены в виде электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера карты. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

В соответствии с п. 2.2 Условий ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через адрес обслуживания.

Согласно п. 3.9 Приложения N 1 к Условиям ДБО: Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн" при доступе клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через официальный сайт банка или мобильное приложение банка является соответственно одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю" или нажатие кнопки "Подтверждаю". Необходимость подтверждения операции в системе "Сбербанк Онлайн" определяется банком. Информация о необходимости подтверждения операции доводится до сведения клиента перед совершением операции;

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 1.5 условий ДБО клиентам предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности через систему "Сбербанк Онлайн".

Согласно п.2.41 Условий ДБО и п.3.2 Приложения N 1 к условиям ДБО система "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка.

В соответствии с п.2.43 Условий ДБО средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. К средствам доступа к системе "Сбербанк Онлайн" относятся логин (Идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, биометрические персональные данные клиента.

В соответствии с п. 3.15 приложения N 1 к условиям ДБО для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги "Мобильный банк" посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. Согласно информации, находящейся в смс-банкинге "Мобильный банк", номер телефона телефон, указанный истцом в качестве своего контактного номера телефона истцом самостоятельно был подключен к услуге "Мобильный банк".

В соответствии с п. 3.8 и п. 3.7 Условий ДБО при предоставлении банковских услуг идентификация и аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" на основании введенного логина (Идентификатора пользователя) и постоянного пароля и/или одноразовых паролей; клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (Идентификатора пользователя), введенного клиентом в Систему "Сбербанк Онлайн", логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка.

Предоставление клиенту услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с условиями банковского обслуживания, а также в соответствии с руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемым на веб-сайте Банка.

Согласно п.3.7 Приложения N 1 к Условиям ДБО: доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (Идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге "Мобильный банк".

дата с использованием реквизитов карты MIR N 2202200412202457 (после перевыпуска карты N 2202200665242499) истцом была осуществлена регистрация и вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн. Для идентификации истцу было направлено смс-сообщение +79262295778 с кодом для подтверждения регистрации:

"Код для регистрации Android - 95038. Никому не сообщайте код. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900".

Код был введён верно, банк принял и исполнил распоряжение от имени истца на регистрацию в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android", о чем банк направил смс-сообщение фио, дата время выполнена регистрация в приложении Сбербанк Онлайн для Android. Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900" (смс-сообщения прилагаются).

дата истцом были самостоятельно осуществлены операции безналичных переводов денежных средств карты истца MIR N 2202200412202457 на счет третьего лица фио: MIR N 2202200412202457 от дата время V1SA7490 - сумма; MIR N 2202200412202457от дата время V1SA7490 - сумма; MIR N 2202200412202457 от дата время V1SA7490 - сумма; MIR N 2202200412202457 от дата время V1SA7490 - сумма

Так согласно п. 4.20 условий ДБО документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе.

Согласно п. 3.8 Приложения N 1 к условиям ДБО операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" (в случае использования мобильного приложения).

В соответствии с п. 2 Приложения N 3 к Условиям ДБО документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении Клиентом операций в Системе "Сбербанк Онлайн". При этом документы в электронном виде подписываются Клиентом в Системе "Сбербанк Онлайн" простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить"; посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить" и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих 11равил электронного взаимодействия (использование паролей для подтверждения операций в случае использования "Сбербанк Онлайн" веб-версии).

Согласно н. 3.18 Приложения N 1 к условиям наименование организации обязуется принимать к исполнению поступившие от клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между клиентом и банком, подтвержденные клиентом установленным способом.

Вышеуказанные условия договора не противоречат ст.ст. 847, 848 ГК РФ, ст.6 ФЗ "Об электронной подписи", ст.2 "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", "Положению о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России дата N 383-П), ст. 9 ФЗ N161 "О национальной платежной системе".

Вход в систему "Сбербанк Онлайн" возможен через интернет-браузер или мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", которое устанавливается на мобильное устройство.

Согласно п. 2.33 Условий ДБО мобильное приложение Банка - приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе "Сбербанк Онлайн". Для установки мобильного приложения банка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещенном на официальном сайте Банка.

Пунктом 2.14 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденных Банком России дата N 383-П (далее - Положение ЦБ РФ N 383-П), установлено, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Вместе с тем, необходимо учитывать, что при выполнении спорных операций по переводу электронных денежных средств безотзывность перевода наступила до обращения истца к ответчику, данный вывод находит свое подтверждение на основании следующего:

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в ФЗ N 161, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные.

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное ч.ч. 10. 15 ст. 7 ФЗ N 161, согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Кроме того, согласно ч. 13 ст. 7 ФЗ N 161 оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (статус совершенной операции отображается на экране устройства (компьютера, телефона, планшета) сразу после отправки денежного перевода.

Во исполнение указанной выше нормы ФЗ N 161 на мобильный телефон истца были доставлены сообщения от банка о совершении им операций, данные обстоятельства подтверждают, что спорные операции были осуществлены в режиме реального времени, о завершении спорных операций банк надлежащим образом проинформировал истца с указанием уменьшения остатка электронных денежных средств истца.

При регистрации в системе и мобильном приложении "Сбербанк Онлайн" и проведении спорных операций были использованы реквизиты банковской карты истца, логин и постоянный пароль, созданный при удаленной регистрации в системе "СБЕРБАНК ОНЛАЙН" web-версии, подтверждение операций, которые согласно условиям договора и гражданскому законодательству РФ, являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком (см. п.п. 4.9 Условий ДБО, п.п. 1.36, 3.21 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт, п.п. 3.9. Приложения N I к Условиям ДБО, ст.847 ГК РФ, Руководство пользователя "СБЕРБАНК ОНЛАЙН").

В связи с тем, что были использованы вышеуказанные персональные средства доступа к удаленному каналу, обслуживания для распоряжениями своими счетами и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении операций между своими счетами и в пользу третьего лица, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, предотвратить спорные операции по счетам истца.

Банком было получено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты истца, которые он выполнил в полном объеме, как предусмотрено указанными нормами.

Оценив представленные доказательства с точки зрения их относимости и допустимости, руководствуясь ст.ст. 845, 847, 854 ГК РФ, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчик выполнил полученные в соответствии с договором распоряжения о переводе соответствующих сумм с карты по указанным в распоряжениях реквизитам, связи, с чем оснований для возмещения денежных средств не имеется.

Также судом первой инстанции отклонены доводы истца о том, что ответчик не предоставил информацию о безопасности и качестве услуги перевода денежных средств через электронную систему "Сбербанк ОнЛ@йн", так как указанная информация отображена на сайте Сбербанка. Более того, все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, Довод о том, что ответчиком не были предприняты все меры безопасности, объективного подтверждения не нашел, так как установлено, что истец лично ввел необходимые данных, в связи, с чем ответчик произвел операции. Довод о том, что ответчик не провел надлежащим образом проверку, не может служить поводом для удовлетворения иск, так как ответчик провел тщательную и надлежащую проверку по своему усмотрению, оснований не доверять которой не имеется. Довод о том, что по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело, не может служить поводом для удовлетворения иск, так как до настоящего момента не установлена вина ответчика в указанной ситуации, все операции выполнялись истцом с помощью ПИН кода и через систему "Сбербанк ОнЛ@йн", что разрешалось указными правилами, с которыми истец согласился. Судом не установлено виновных действий ответчика и соответственно оснований для привлечения к гражданской ответственности.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и представленным доказательствам судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отмены законного и обоснованного решения по доводам апелляционной жалобы не установлено.

Доводы апелляционной жалобы направлены исключительно на переоценку доказательств, исследованных судом, оценка которым дана судом в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, при этом в силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства во внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Оснований не согласиться с проведенной судом первой инстанции оценкой исследованных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в целом основаны на неверном толковании действующего гражданского законодательства, по существу указанные доводы сводятся лишь к несогласию с выводами суда первой инстанции и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Перовского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: