Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 июня 2022 г. по делу N 33-23805/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего наименование организации, судей фио, фио, при помощнике Поляковой Е.Ю.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

дело по апелляционной жалобе представителя истца... фио по доверенности Цыганковой А.А.

на решение Гагаринского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

- В удовлетворении исковых требований... а Николая Васильевича к наименование организации" о защите прав потребителей, взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец... Н.В. обратился в суд с иском к наименование организации" о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере сумма, компенсации морального вреда сумма, взыскании неустойки сумма, расходов на оплату нотариальных услуг сумма, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, указав в обоснование заявленных требований, что дата с ответчиком заключен кредитный договор на сумму сумма, под... % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно истцом подписано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за услугу составила сумма, срок страхования - 60 мес.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, одновременно с подачей иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие и его представителя.

Ответчик наименование организации в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Третье лицо наименование организации в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит представитель истца... фио по доверенности Цыганкова А.А. по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что судом существенно нарушены нормы материального права, не учтено, что у заемщика возникло право на возврат части комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика по доверенности фио, просившего решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, извещенного о дне и времени слушания дела, и не находит оснований к отмене или изменению обжалуемого решения, как постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установилимеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права, правильный анализ которых изложен в решении суда.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст.819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между истцом и ответчиком наименование организации заключен кредитный договор N 633910 на сумму сумма под... % годовых сроком на 60 месяцев.

Во исполнение условий кредитного договора банком на счет истца перечислены денежные средства в сумме сумма, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Заключенный между сторонами по делу кредитный договор условий об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья не содержит.

дата истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в наименование организации.

Таким образом, подписывая указанное заявление, истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере сумма, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Согласно п.4.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявление на страхование подписано... ым Н.В. дата, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился дата, то есть по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

В силу ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст.32 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".

Задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составляет сумма

При вынесении оспариваемого решения суд первой инстанции исходил из того, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, истец в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата платы за подключение к программе страхования.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца было отказано, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании судебных расходов, штрафа, неустойки компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что у заемщика возникло право на возврат части комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, суд апелляционной инстанции отклоняет.

Поскольку страхователь... Н.В. является физическим лицом, на него распространялось Указание Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Приведенный нормативный акт не был нарушен банком при составлении и подписании договора в части оказания услуги по подключению к программе страхования.

Право на отказ от услуги потребителя влечет обязанность второй стороны возвратить полученное за минусом фактических расходов. В рассмотренном споре истец отказался от той услуги банка, которая была ему уже оказана. При этом страховая премия была перечислена страховой компании, данное действие совершено ответчиком законно, во исполнение поручения клиента. На банке не лежит обязанности возвратить страховую премию, так как владельцем страховой премии и дальнейшим исполнителем договора является другая организация.

Кроме того, суд обратил внимание в решении на то обстоятельство, что прекращение договора на стадии обращения истца с заявлением в силу закона и условий договора не предполагает возврат страховой премии. Следует отметить, что задолженность по кредитному договору по состоянию на дата составляет сумма

В этой связи ссылки заявителя жалобы на положения ст. 450.1 ГК РФ следует признать ошибочными. Законом отказ от договора с возвратом страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы проверены судебной коллегией в полном объеме и отклоняются, поскольку не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом, они направлены на субъективное толкование норм законодательства и на переоценку выводов суда, что не является в силу ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: