Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02 августа 2022 г. по делу N 8Г-14138/2022[88-14384/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Дмитриевой О.С, судей Баера Е.А, Кравченко Н.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 38RS0033-01-2021-002776-16 по иску Хабарова Алексея Сергеевича к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании суммы страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов.

по кассационной жалобе представителя Хабарова Алексея Сергеевича - Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 1 декабря 2021 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 16 марта 2022 г, заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

В обоснование заявленных требований указано, что 6 мая 2020 г. истец заключил с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор N, сумма кредита составила 2 595 291 руб. Процентная ставка по кредиту - 12, 55% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. При оформлении документов по кредиту был оформлен полис "Финансовый резерв" N от 6 мая 2020 г, в подтверждение заключения договора страхования со страховщиком АО "СОГАЗ". При обращении в банк за получением кредита у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия составила 280 291 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

12 мая 2021 г. истцом в адрес АО "СОГАЗ" направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 12 мая 2021 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец пользовался услугами по страхованию с 6 мая 2020 г. по 16 апреля 2021 г. - 345 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 227 333, 50 руб.

Также истец просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя на основании ч.1 ст.3, ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей. Истец направил ответчику 16 апреля 2021 г. заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, но в установленный законом срок до 4 мая 2021 г. данное заявление удовлетворено не было, чем, по мнению истца, нарушены его права. Последующая претензия также не была удовлетворена. Согласно расчету истца, за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка, которая с 4 мая 2021 г. по 22 июня 2021 г. составляет 227 333, 50 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 227 333, 50 руб, неустойку в размере 227 333, 50 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 980 руб, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 1 декабря 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 16 марта 2022 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе представителем Хабарова А.С. - Цыганковой А.А. ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных.

Письменных возражений по доводам кассационной жалобы не поступило.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены судебных постановлений не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 6 мая 2020 г. Хабаров А.С. заключил с ПАО "Банк ВТБ" кредитный договор N, сумма кредита составила 2 595 291 руб, базовая процентная ставка по кредиту - 12, 55% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора - 7, 5%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом к процентной ставке в размере 5% годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В п.9 индивидуальных условий договора указано на обязанность заемщика заключить иные договора, а именно, что предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).

В п.14 индивидуальных условий договора указано на согласие заемщика с Правилами кредитования (Общие условия).

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В п.23 Индивидуальных условий договора, поименованном как "договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора" указано, что для получения заемщиком данного дисконта, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

6 мая 2020 г. истец заключил с АО "СОГАЗ" договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г, что подтверждается полисом "Финансовый резерв" (версия 2.0) N Страховая премия составила 280 291 руб, страховая сумма - 2 595 291 руб, срок действия договора по 6 мая 2025 г.

Выгодоприобретателем по указанному полису является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Неотъемлемой частью полиса являются Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) (далее - Условия страхования).

Согласно разделу 3 Условий страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, риском неполучения доходов от трудовой деятельности застрахованного лица в связи с прекращением контракта по основаниям, предусмотренным полисом.

В пункте 6.4 Условий страхования указаны условия прекращения договора. В том числе, согласно п.6.5.1 период охлаждения - 14 календарных дней с даты заключения договора. Согласно п.6.5.2, при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Решением финансового уполномоченного от 22 июня 2021 г. N прекращено рассмотрение обращения Хабарова А.С, поскольку истец предварительно не обратился в АО "СОГАЗ" в порядке, установленном ст.16 Закона N123-Ф3.

В ответ на претензию истца от 12 мая 2021 г. страховщик 31 мая 2021 г. уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований о прекращении договора страхования и возврате части суммы страхового возмещения с разъяснением о том, что страховая премия не подлежит возврату ввиду отсутствия оснований для применения п.3 ст.958 ГК РФ.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) АО "СОГАЗ", оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, исходил из того, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования согласно его условиям не зависит от действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту, с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования истец обратился через 1 год 6 дней с момента его заключения, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, в связи с чем правовых оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Судебная коллегия Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда первой и апелляционной инстанций, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым судебные инстанции пришли к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в судебных постановлениях и являются обоснованными.

Доводы кассационной жалобы не опровергают обоснованность выводов судебных инстанций, не подтверждают нарушений судами норм материального и процессуального права и не могут быть признаны состоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования - 6 мая 2020 г.) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 6.4 Условиями страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п.6.5.2 Условий).

Таким образом, страховая сумма подлежит возврату только до истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.

Доводы жалобы о том, что к возникшим правоотношениям подлежат применению положения ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", на основании которых у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм права и Условий участия в Программе страхования.

Из содержания п.1 ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Порядок и сроки возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, установлены п.4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, и такой возврат предусмотрен при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.

Судебные инстанции правильно сделали вывод, что положения п.1 ст.782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" в указанном случае не могут быть применены, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Хабаровым А.С. был заключен самостоятельный договора страхования, и размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору, и договором предусмотрено право истца на возврат платы банку за перечисление страховой премии в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, однако он указанным правом не воспользовался.

Таким образом, выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом первой инстанции. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по доводам жалобы по делу не допущено.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для отмены судебных актов, постановленных в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела, не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 1 декабря 2021 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 16 марта 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Хабарова Алексея Сергеевича - Цыганковой Анастасии Андреевны без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи Е.А. Баер

Н.Н. Кравченко