Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26 июля 2022 г. по делу N 8Г-9646/2022[88-10541/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Соловьева В.Н, судей Сулеймановой А.С, Кравченко Н.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 24RS0040-02-2021-001414-54 по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Сухановой Татьяне Михайловне о взыскании долга по договору кредитования, по кассационной жалобе Сухановой Татьяны Михайловны на решение Норильского городского суда Красноярского края от 8 октября 2021 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 9 марта 2022 г, заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Сухановой Т.М. о взыскании суммы задолженности по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 30 мая 2016 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования N, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 257 888, 55 руб. сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии, погашаются в составе ежемесячных платежей), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 9 ноября 2020 г. задолженность по договору составила 112998, 68 руб, из которой: 97146, 62 руб. - задолженность по основному долгу, 12613, 42 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 3238, 64 руб. - задолженность по просроченным процентам.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N от 30 мая 2016 г. за период с 15 сентября 2018 г. по 9 ноября 2020 г. в размере 112998, 68 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3459, 97 руб.

Решением Норильского городского суда Красноярского края от 8 октября 2021 г. с Сухановой Т.М. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана сумма задолженности по договору кредитования N от 30 мая 2016 г. по состоянию на 9 ноября 2020 г. в размере 112 998 руб. 68 коп, в том числе 97146 руб. 62 коп. - задолженность по основному долгу, 12613 руб. 42 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 3238 руб. 64 коп. - задолженность по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3459 руб. 97 коп, а всего взыскано 116 458 руб. 65 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 9 марта 2022 г. решение суда первой инстанции изменено, с Сухановой Т.М. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана сумма задолженности по договору кредитования N от 30 мая 2016 г. по состоянию на 9 ноября 2020 г. в размере 102 024 руб. 77 коп, в том числе: 77 705 руб. 40 коп. - задолженность по основному долгу, 24 319 руб. 37 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 240 руб. 48 коп, а всего взыскано 105 265 руб. 25 коп.; в остальной части указанное решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Сухановой Т.М. ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных.

Письменных возражений по доводам кассационной жалобы не поступило.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены судебных постановлений не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заполненного и подписанного 30 мая 2016 г. Сухановой Т.М. анкеты-заявления в адрес ПАО КБ "Восточный", между сторонами заключён договор кредитования N, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта.

Договор заключён в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (Приложение 6.1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный"), с которыми заёмщик ознакомился и согласился, с лимитом кредитования 257 889 руб, с полной стоимостью кредита - 28, 560% годовых, годовой ставкой - 29% (при проведении наличных операций - 29, 28%), с минимального размера обязательного платежа - 8222 руб, со сроком возврата кредита - до востребования.

Индивидуальными условиями кредитного договора (п.12) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

Так, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита свыше 200 001: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

При заключении договора, Суханова Т.М. согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путём внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платёжного периода. Платёжный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчётного периода, равного одному календарному месяцу плюс 15 календарных дней (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Датой начала первого расчётного периода является датой открытия кредитного лимита. Датой начала каждого последующего расчётного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчётного периода (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента (п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть ежемесячного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.п.4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта).

Пунктом 4.4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта установлено, что не позднее даты платежа, предусмотренной заявлением кредита, клиент вносит на ТБС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования МОП (минимального обязательного платежа).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с ТБС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, либо в день внесения клиентом средств на ТБС при просрочке платежа, с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта определено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления.

Выпиской из лицевого счёта за период с 30 мая 2016 г. по 9 ноября 2020 г. подтверждается зачисление на расчетный счет Сухановой Т.М. кредитных средств, совершение расходных операций по счету.

31 августа 2020 г. истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Сухановой Т.М. задолженности по указанному кредитному договору в сумме 105 874, 42 руб. Определением мирового судьи судебного участка N156 в районе Талнах г. Норильска Красноярского края от 19 октября 2020 г. судебный приказ от 14 сентября 2020 г. о взыскании с Сухановой Т.М. в пользу ПАО КБ "Восточный" указанной суммы долга и судебных расходов, отменён в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно расчету истца, по состоянию на 9 ноября 2020 г. задолженность по кредитному договору составляет 112 998, 68 руб, в том числе: основной долг - 97 146, 62 руб, проценты за пользование кредитом - 15 852, 06 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчик Суханова Т.М, ссылаясь на внесение денежных средств в размере 62 500 руб. в счет досрочного погашения задолженности, указала на полное исполнение обязательств по договору кредитования от 30 мая 2016 г.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что представленными в материалах дела доказательствами подтверждается заключение между сторонами 30 мая 2016 г. кредитного договора в офертно-акцептной форме в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта ПАО КБ "Восточный". Учитывая, что Суханова Т.М. ознакомилась и согласилась с условиями договора и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта ПАО КБ "Восточный", однако, допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга и процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, суд указал, что у банка возникло право требовать взыскания кредитной задолженности. Установив, что в результате ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по договору на 30 мая 2016 г. образовалась задолженность в размере 112 998, 68 руб, взыскал с Сухановой Т.М. в пользу банка указанную сумму долга.

Отклоняя доводы ответчика о полном досрочном погашении долга, суд первой инстанции исходил из того, что внесенных средств недостаточного для досрочного погашения обязательств по кредитному договору от 30 мая 2016 г, в связи с чем, данные средства были правомерно распределены банком в счет последовательного взыскания ежемесячных платежей, согласно графику.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции о том, что ответчик Суханова Т.М. существенно нарушила условия кредитного договора от 30 мая 2016 г, не осуществляя в установленные сроки соответствующие платежи. В связи с чем, у истца в силу п.2 ст.811 ГК РФ и п.5.1.10 Общих условий возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, суд апелляционной инстанции не согласился с определенной к взысканию судом с ответчика суммой задолженности по кредиту, при этом исходил из следующего.

К правоотношениям сторон, связанным с заключением и исполнением кредитного договора от 30 мая 2016 г, подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку, заключение данного договора не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч.20 ст.5 Федерального закона N353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

При этом, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное или полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Согласно п.4.6.1 Общих условий, частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 (тридцати) календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.

Как предусмотрено п.4.6.2 Общий условий, полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно п.4.6.3 Общих условий, заявление (заявка на частичное/полное досрочное погашение кредита) подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка.

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном пп.4.4.4 - 4.4.5 настоящих Общих условий (п.4.6.4 Общих условий).

Положениями п.4.9 Общих условий установлена очередность списания кредитной задолженности по кредитному договору от 30 мая 2016 г, предусматривающая 12 очередей списания.

Как усматривается из материалов дела, 24 сентября 2019 г. Суханова Т.М. внесла в кассу ПАО КБ "Восточный" денежные средства в размере 62 500 руб. в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 30 мая 2016 г, что подтверждается приходным кассовым ордером N от 24 сентября 2019 г.

Одновременно с внесением денежных средств, 24 сентября 2019 г. ответчик обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о принятии данных денежных средств в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору от 30 мая 2016 г.

Всего, в счет оплаты основного долга истцом из средств, внесенных ответчиком 24 сентября 2019 г, были учтены денежные средства в размере 39 594, 89 руб.

Оценив представленные доказательства и условия договора, заключенного между сторонами, суд апелляционной инстанции, проверив расчет, представленный истцом, пришел к выводу, что уточенный размер основного долга по кредитному договору от 30 мая 2016 г, подлежащий взысканию с ответчика Сухановой Т.М. в пользу ПАО КБ "Восточный", составляет 77 705, 4 руб.

Также на основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, п.4 Индивидуальных условий с учетом внесения платежа в наличной форме, произвел расчет процентов по ставке 29, 28% с 16 октября 2019 г. по 9 ноября 2020 г, взыскав с ответчика Сухановой Т.М. в пользу истца 24 319, 37 руб.

Кроме того, на основании ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ распределил судебные расходы.

Судебная коллегия Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судебных инстанций, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым судебные инстанции пришли к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в судебных постановлениях и являются обоснованными.

Судебными инстанциями правильно определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию.

Согласно ст.407, 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом или договором, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Таким образом, обязанность по доказыванию надлежащего исполнения обязательства возложена на должника.

В нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения обязанностей по договору, или о наличии задолженности в меньшем размере, чем определено судебными инстанциями, поэтому суды обоснованно принял во внимание доказательства стороны истца, проверив его на соответствие условиям договора и дав оценку в совокупности с другими доказательствами по делу.

Иного расчета со стороны ответчика суду первой и апелляционной инстанций, вопреки требованиям ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, представлено не было. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие уплату по договору суммы долга в размере 77 705, 4 руб, а также процентов в размере 24 319, 37 руб.

В связи с чем доводы кассационной жалобы о полном погашении задолженности, подлежит отклонению, поскольку ответчик их не опроверг, своего расчета задолженности суду не представил.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Принцип свободы договора, закреплённый в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

Доводы жалобы о том, что ПАО КБ "Восточный" в нарушение условий договора не произвело списание в счет досрочного погашения задолженности внесенные ответчиком денежные средства, что свидетельствует, по мнению кассатора, о недобросовестности действий истца, подлежат отклонению, поскольку доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера долга, или совершал какие-либо действия, которые бы могли бы быть квалифицированы как злоупотребление правом, представлено не было.

Таким образом, выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом первой инстанции. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по доводам жалобы по делу не допущено.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для отмены судебных постановлений, постановленных в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела, не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Норильского городского суда Красноярского края от 8 октября 2021 г. в неизмененной части, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 9 марта 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Сухановой Татьяны Михайловны без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Соловьев

Судьи А.С. Сулейманова

Н.Н. Кравченко