Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 7 апреля 2008 г. N Ф03-А73/08-2/536 В удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления административного органа о привлечении общества к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, отказано в связи с наличием в действиях общества состава административного правонарушения (извлечение)

Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа
от 7 апреля 2008 г. N Ф03-А73/08-2/536
(извлечение)

Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа, при участии от заявителя ОАО "Восточный экспресс банк" - Шубкина Е.С. начальник юридического отдела по доверенности от 01.01.2008 N 167-х, от Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю - Семина М.Л., ведущий специалист-эксперт по доверенности от 09.11.2007 N 04.0-10264, рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение от 28.09.2007 Арбитражного суда Хабаровского края, постановление от 07.12.2007 Шестого арбитражного апелляционного суда по делу N А73-8294/2007-89АП, по заявлению Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю о признании незаконным и отмене постановления от 29.06.2007 N 2023.

Резолютивная часть постановления объявлена 2 апреля 2008 года. Полный текст постановления изготовлен 7 апреля 2008 года.

Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - общество; ОАО "Восточный экспресс банк") обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - управление; административный орган) по делу об административном правонарушении, которым общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде взыскания штрафа в размере 10000 руб.

Решением суда от 28.09.2007, оставленным без изменения постановлением апелляционной инстанции от 07.12.2007, в удовлетворении заявления отказано.

Не согласившись с решением суда и постановлением апелляционной инстанции, общество подало кассационную жалобу, поддержанную его представителем в судебном заседании кассационной инстанции, в которой просит состоявшиеся по делу судебные акты отменить, как принятые с неправильным применения норм материального права. По мнению заявителя жалобы, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за досрочное погашение кредита не являются условиями договора, ущемляющими права потребителей, в связи с чем общество полагает, что нарушение статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") отсутствует и поэтому привлечение его к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ неправомерно. Кроме того, заявитель жалобы не согласен с выводом суда о том, что данное административное правонарушение является длящимся, и полагает, что срок давности привлечения к административной ответственности истек.

Представитель управления в судебном заседании кассационной инстанции доводы жалобы отклонила и просила состоявшиеся по делу судебные акты оставить без изменения, как законные и обоснованные.

Проверив в порядке и пределах статей 284, 286 Арбитражного процессуального кодекса РФ правильность применения судом норм материального и процессуального права, кассационная инстанция не находит правовых оснований к отмене постановления апелляционной инстанции.

Как установлено судом, управлением проведена проверка деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" по вопросу соблюдения законодательства о защите прав потребителей, по результатам которой составлены: акт от 07.06.2007 и протокол от 21.06.2007 N 2023 об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ - включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. В указанном протоколе административным органом зафиксированы факты неправомерного включения в заявления на получение кредитов, имеющих силу кредитных договоров, условий о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета; комиссии по изменению режима ведения счета, связанной с досрочным погашением кредита, в размере 500 руб., а также о начислении в нарушение статьи 811 Гражданского кодекса РФ неустойки из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.

29.06.2007 принято постановление N 2023 по делу об административном правонарушении, в соответствии с которым ОАО "Восточный экспресс банк" признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в сумме 10000 руб.

Не согласившись с постановлением административного органа, общество обратилось с заявлением в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении заявления общества, суд исходил из доказанности факта административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и вины общества в его совершении. При этом суд признал включение в кредитные договоры условий о выдаче денежных средств физическим лицам только после открытия ссудного счета и уплаты комиссии, а также о взимании комиссии по изменению режима ведения счета в случае досрочного погашения кредита нарушающими положения части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, соответственно, ущемляющими права потребителей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ОАО "Восточный экспресс банк", заключая кредитные договоры от 26.11.2005 N 05/0200/00000/902520 и от 06.02.2006 N 06/0202/00000/900703, в разделе 2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрело условие, по которому для предоставления кредита банк производит открытие ссудного счета. Пунктом 2.3 Типовых условий предусмотрено безакцептное взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, при этом размер платы определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Пунктом 1.5 Типовых условий предусмотрен порядок досрочного исполнения клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Однако, при изменении режима ведения счета, связанного с досрочным погашением кредита, в соответствии с тарифами банка установлена комиссия в размере 500 руб., подлежащая уплате заемщиком, что противоречит положениям статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах суд правомерно признал условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, а также взимание комиссии по изменению режима ведения счета, связанной с досрочным погашением кредита, ущемляющими права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Внесение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от 10000 до 20000 руб.

Учитывая изложенное, кассационная инстанция находит обоснованными выводы суда о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 названной выше статьи Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

При этом правильными следует признать и выводы апелляционной инстанции, касающиеся права ОАО "Восточный экспресс банк" в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ устанавливать договором неустойки (пени) за нарушение срока внесения части кредита и процентов по кредиту, поскольку неустойка, как и проценты, установленные договором и предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременный возврат суммы задолженности. Таким образом, указанное условие договоров, как последствие нарушения заемщиком срока возврата кредиторской задолженности, правомерно не признано апелляционной инстанцией ущемляющим права потребителя.

Довод заявителя жалобы об истечении срока давности привлечения общества к административной ответственности также был предметом рассмотрения суда и обоснованно отклонен со ссылкой на то, что условия договоров, нарушающие права потребителей, действуют на протяжении всего срока действия договора, поэтому данное правонарушение следует считать длящимся.

Порядок привлечения к административной ответственности проверен судом. Размер штрафа, назначенный административным органом в минимальном размере и в пределах санкции, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, изменению не подлежит.

Руководствуясь статьями 284, 286-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа постановил:

постановление от 07.12.2007 Шестого арбитражного апелляционного суда по делу N А73-8294/2007-89АП оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.