Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30 июня 2022 г. по делу N 8Г-8602/2022[88-9764/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А, судей Бабкиной С.А, Протозановой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-2832/2021 по иску Гаврюшкина Сергея Николаевича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Гаврюшкина Сергея Николаевича на решение Миасского городского суда Челябинской области от 02 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 01 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Гаврюшкин С.Н. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии в размере 128675 рублей 76 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами до фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда - 5000 рублей, штрафа, указав в обоснование требований на наличие заключенного 10 июня 2020 года с ООО "Фольксваген Банк Рус" договора потребительского кредита. При оформлении кредита с ответчиком на период с 11 июня 2020 года по 10 июня 2023 года был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Поскольку кредит погашен досрочно, обратился в адрес ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования. Ввиду того, что претензионные требования страховщиком не удовлетворены, решением финансового уполномоченного в удовлетворении его требований отказано, последовало обращение в суд.

Решением Миасского городского суда Челябинской области от 02 декабря 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 01 марта 2022 года, в удовлетворении требований Гаврюшкина С.Н. отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит об отмене судебных постановлений, ссылаясь на существенные нарушения норм материального и процессуального права. Считает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по нему страховщик обязан возвратить часть страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. Полагает, что размер страховой суммы связан с размером фактической задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия установила, что Гаврюшкин С.Н, представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Фольксваген Банк Рус", финансовый уполномоченный надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного постановления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 июня 2020 года между Гаврюшкиным С.Н. и ООО "Фольксваген Банк Рус" заключен договор потребительского кредита N "данные изъяты", по условиям которого заемщику на приобретение автомобиля сроком до 13 июня 2023 года предоставлен кредит в размере "данные изъяты" рублей 72 копеек под 11, 90% годовых.

10 июня 2020 года между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N "данные изъяты" на период с 10 июня 2020 года по 10 июня 2023 года по программе страхования "Премиум А". Указанный договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 11 октября 2019 года N191011-02-од.

Страховыми рисками по договору страхования являются: "Смерть застрахованного по любой причине", "Инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая".

Размер страховой премии составил 144975 рублей 72 копейки, страховая сумма - 1789823 рубля 72 копейки. Выгодоприобретателями по страховому риску "Смерть застрахованного по любой причине" являются наследники застрахованного, по страховому риску "Инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая" -застрахованный.

Согласно справке, выданной ООО "Фольксваген Банк Рус", по состоянию на 12 октября 2020 года задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

03 марта 2021 года истец направил в адрес ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" уведомление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в размере 128675 рублей 76 копеек, которое было получено ответчиком 10 марта 2021 года.

29 марта 2021 года ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" уведомило Гаврюшкина С.Н. об отказе в возврате страховой премии.

22 апреля 2021 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 27 июля 2021 года NУ- 21-100468/5010-003 в удовлетворении требований потребителя Гаврюшкина С.Н. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Разрешая спор, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд первой инстанции, установив, что заключенный между Гаврюшкиным С.Н. и ООО "Фольксваген Банк Рус" договор потребительского кредита от 10 июня 2020 года N "данные изъяты" не содержит условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредитной задолженности не предусмотрен договором страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, суд оставил его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные в обжалуемых судебных постановлениях выводы основанными на правильном применении норм материального и процессуального права.

Вопреки доводам кассационной жалобы Гаврюшкина С.Н. судами первой и апелляционной инстанций всесторонне и полно исследованы и оценены доказательства, представленные в обоснование заявленных сторонами требований и возражений, исходя из достаточности и взаимной связи в их совокупности, установлены обстоятельства, входящие в предмет доказывания, спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, применимых к спорным правоотношениям.

Пунктом 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поскольку из содержания условий договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности, его условия на протяжении всего срока действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора страхования в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в связи с досрочным погашением кредита, Гаврюшкиным С.Н. был пропущен установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У и п.6.3 Полисных условий четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования, выводы судов об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Гаврюшкина С.Н, вопреки доводам жалобы, являются верными.

Несоответствия выводов судов, содержащихся в обжалуемых судебных постановлениях, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, нарушения либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права судами первой и апелляционной инстанций не допущено, следовательно, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Миасского городского суда Челябинской области от 02 декабря 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 01 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Гаврюшкина Сергея Николаевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи