Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 июля 2022 г. по делу N 8Г-9863/2022[88-10935/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Бабкиной С.А, Маркеловой Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-7011/2021 по иску Ахметшина Рустама Даниловича к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, по кассационной жалобе публичного акционерного общества "Страховая компания "Росгосстрах" на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 23.11.2021, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 10.03.2022.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, доводы представителя публичного акционерного общества "Страховая компания "Росгосстрах" - Титова А.Н, действующего по доверенности от 05.06.2020, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ахметшин Р.Д. обратился в суд с исковым заявлением, которым просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 132 655 руб. по страхованию выезжающих за рубеж, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 2 000 руб.

В обосновании требований истцом указано, что 03.09.2019 взял кредит в ПАО Банк "ФК Открытие" по кредитному договору N "данные изъяты", одновременно заключив страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с ответчиком со страховой премией по страхованию выезжающих за рубеж на сумму 132655 руб. Истец 20.08.2021, 27.08.2021 обращался к ответчику с заявлениями о возврате денежных средств, по договору страхования, поскольку договор не действовал весь период и страховая сумма была равна нулю, в ответ на которые 23.08.2021 и 02.09.2021 ответчик отказал в выплате и удовлетворении претензии. Срок для расторжения договора не пропустил, так как за рубеж не выезжал, в связи с пандемией коронавируса, а так же был установлен запрет на выезд за границу.

Решением Нижневартовского городского суда от 23.11.2021 исковые требования удовлетворены.

Взыскано с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Ахметшина Р.Д. страховая премия в размере 132655 руб, компенсация морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 66 827 руб. 50 коп, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

Взыскана с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета города Нижневартовска государственная пошлина в размере 4153 руб. 10 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 10.03.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО СК "Росгосстрах" - без удовлетворения.

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, в которой просит судебные постановления отменить.

Ответчик ссылается на нарушение судами норм материального права, выразившееся в неверном толковании условий договора. Суды ошибочно посчитали, что договор страхования по риску страхование выезжающих за рубеж не начал действовать, поскольку истец не выезжал и не планировал выезжать за рубеж. По условиям договора срок действия договора с момента заключения договора и по рискам 1.1, 1.2, 1.3, 2.2 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса), при условии оплаты страховой премии. Количество застрахованных дней - 365. Срок действия договора N "данные изъяты" от 03.09.2019 по всем рискам с даты заключения, то есть, с 03.09.2019, окончание договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж - 02.09.2020, в части страхования по рискам 1.1, 1.2, 2.3- 02.09.2024 (60 месяцев). Судами неверно применена статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ от договора страхования в течении 14 дней истцом не был совершен. Срок действия договора по риску 2.1 "медицинская и экстренная помощь" составлял 365 дней и на момент обращения с иском истек.

Истец, третье лицо, в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и дате судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав позицию представителя ответчика, настаивающего на отмене судебных постановлений, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судами установлено, что 03.09.2019 между Ахметшиным Р.Д. и ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор N "данные изъяты" на сумму 1 163 636 руб, сроком на 5 лет, под 13, 5% годовых.

В этот же день между Ахметшиным Р.Д. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж N "данные изъяты" по программе страхования Защиты кредита Максимум, на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев N81 и Правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174, о чем выдан полис N "данные изъяты".

По условиям договора страхования выезжающих за рубеж страховым случаем являются медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая сумма определена в размере 11 147 412 руб, страховая премия по указанному риску определена в размере 132 655 руб. и оплачена истцом в полном объеме.

Срок действия договора страхования определен по риску 2.1. Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации - 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно пункту 5.6 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174 ПАО СК "Росгосстрах" срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия Договора, заявленный Страхователем/Застрахованным и согласованный им.

Пунктом 5.9 Правил установлено, что срок страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь" устанавливается с момента первого пересечения Застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе.

Пунктом 5.11 Правил установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, действует в период срока страхования, указанного в Полисе в графе "Количество застрахованных дней".

03.09.2021 истец в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору.

20.08.2021 истец обратился в адрес ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 132 655 руб.

В удовлетворении требования о возврате страховой премии страховщиком отказано в связи с истечением 14-дневного срока после заключения договора. При этом требование истца о расторжении договора удовлетворено, договор страхования страховщик признал расторгнутым без возврата страховой премии.

27.08.2021 истцом в адрес ответчика повторно направлена претензия с требованием о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения Ахметшина Р.Д. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного NУ-21-130304/5010-004 от 22.09.2021 в удовлетворении требования Ахметшина Р.Д. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии отказано, требования о расторжении договора страхования оставлены без рассмотрения.

Истец полагая, что его права нарушаются, в том числе как потребителя, имеющего права на односторонний отказ от договора, условиями договора он не воспользовался, не пересекал границу Российской Федерации и не проходил паспортный контроль, обратился с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 450.1, 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174 ПАО СК "Росгосстрах", Указанием Банка России от 21.08.2017 N4500-У "О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установив, что после заключения договора страхования Ахметшин Р.Д. за пределы территории Российской Федерации не выезжал, пришел к выводу о том, что действие договора страхования по риску 2.1. (выезжающих за рубеж) не наступило, в связи с чем, отказ ответчика в возврате страховой премии признал незаконным, взыскав в пользу истца страховую премию в размере 132 655 руб, а также компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 66 827, 50 руб.

Суд апелляционной инстанции согласился с указанными выводами суда первой инстанции, оставив решение без изменения.

Протолковав условия договора и применив Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, N174 ПАО СК "Росгосстрах" (далее - Правила страхования выезжающих за рубеж), суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что действие договора страхования по риску 2.1 (выезжающих за рубеж) не наступило, а отказ от договора последовал до начала срока страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 постановления от 19.12.2003 N23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Под точным соблюдением норм процессуального права понимается обязанность суда и сторон строго следовать императивным положениям гражданского процессуального законодательства.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст.55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемые судебные постановления указанным требованиям не отвечают.

Действительно, судами первой и апелляционной инстанций верно установлено, что спорные правоотношения сторон подлежат регулированию, в том числе, в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Вместе с тем, в пункте 1 названного Указания разъяснено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из указанного следует, что страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную последним страховую премию в полном объёме при наличии одновременно следующих условий: страхователь отказался от договора страхования; данный отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения договора; в течение указанных 14 дней не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

В случае заявления страхователя об отказе от договора страхования после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования требование о возврате страховой премии разрешается в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом обстоятельств, послуживших основанием для такого отказа, условий договора страхования и Правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом Правилами страхования может быть установлена возможность возврата уплаченной страховой премии как полностью, так и в процентном отношении к общей сумме страховой премии (абз.2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Перечисленные выше обстоятельства являются юридически значимыми для разрешения настоящего спора, от их установления и оценки зависело правильное рассмотрение спора.

Кроме того, согласно пункту 4 Указания, его требования не распространяются на случай осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Вместе с тем, согласно пункту 3 Указания и пункту 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" требования Указания распространяются на названный выше вид добровольного страхования, если он предусмотрен договором комбинированного страхования.

Судами установлен и сторонами не оспаривается тот факт, что договор страхования N2888214-ЗС-19 предусматривает различные виды добровольного страхования, является договором комбинированного страхования, следовательно, требование страхователя об отказе от договора страхования подлежит разрешению в соответствии с пунктом 1 Указания.

Судами установлен также факт подачи истцом заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии 20.08.2021, то есть, по истечении 14 дней с даты его заключения (03.09.2019), однако данному обстоятельству при разрешении спора не дана надлежащая правовая оценка.

Не нашли отражения в судебном акте апелляционного суда и доводы апелляционной жалобы ответчика относительно даты заключения договора и необходимость применения соответствующих норм материального права.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции относительно действия договора страхования в связи с отсутствием факта выезда истца за пределы Российской Федерации, суд апелляционной инстанции не применил положения статей 431, 425, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, договор страхования в разделе "Срок действия договора/ срок страхования" определяет, что по событиям пункта 2.1 срок действия договора - 12 месяцев с даты заключения договора страхования и уплаты страховой премии.

Договор подписан сторонами 03.09.2019, в этот же день произведена уплата страховой премии, обращение истца имело место в 20.08.2021. В этой связи, суду апелляционной инстанции следовало проверить выводы суда первой инстанции относительно даты заключения договора с учетом вышеназванных норм.

Поскольку ошибки, допущенные судом первой инстанции в применении норм материального права в нарушение статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом апелляционной инстанции не устранены, допущенные при рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, могли повлиять на исход дела и без их устранения невозможно восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов сторон, то судебный акт апелляционного суда следует отменить, направить дело на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела суду следует устранить допущенные нарушения, разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и положениями закона, регламентирующими спорные правоотношения.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 10.03.2022 отменить, кассационную жалобу публичного акционерного общества "Страховая компания "Росгосстрах" - удовлетворить.

Направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи