Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 июля 2022 г. по делу N 33-26029/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Иваненко Ю.С., судей Смоловой Н.Л., Анашкина А.А., при помощнике судьи Некрашевич Е.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Смоловой Н.Л. дело по апелляционной жалобе истца М.С. на решение Тушинского районного суда города Москвы от 09 февраля 2022 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований М.С. к ООО СК "***" о защите прав потребителей - отказать",

УСТАНОВИЛА:

М.С. обратился в суд с иском к ООО СК "***" о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 25.10.2019 г. между М.С. и ООО СК "***" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N 5420016997 по рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК "***", в соответствии с п. 1.2 которых, по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье страхователя, заключившего с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства. Срок действия договора страхования составил 60 месяцев с 25.10.2019 г. по 24.10.2024 г. По заключенному договору истцом уплачена страховая премия в размере 157 850 руб. Договор страхования жизни и здоровья заключен истцом в связи с заключением кредитного договора с ООО "ХХХ" от 25.10.2019 г. на сумму 954 491 руб. 28.09.2020 г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно в полном объёме, в связи с чем с этого момента он перестал являться лицом, заключившим с банком договор на предоставление кредита и перестал именоваться застрахованным в силу п. 1.2 полисных условий. 08.10.2020 г. истец обратился в ООО СК "***" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования, однако в удовлетворении заявления ему было отказано, после чего он обратился с соответствующими требованиями к финансовому уполномоченному, решением которого от 13.10.2021 г. в удовлетворении его требований также было отказано. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии в размере 127 697 руб, неустойку в размере 400 000 руб, штраф в размере 263 848 руб, компенсацию морального вреда в размере 127 000 руб.

Истец М.С. и его представитель по доверенности М.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "***" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец М.С.

Истец М.С, его представитель по доверенности М.А. в судебное заседания суда апелляционной инстанции явились, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили отменить решение суда.

Представитель ответчика ООО СК "***" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Проверив и исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав истца и его представителя, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.10.2019 г. между истцом М.С. и ответчиком ООО "ХХХ" заключен кредитный договор N04103699579, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 954491 руб. под 14, 47% годовых.

25.10.2019 г. между истцом М.С. и ответчиком ООО СК "***" заключен договор страхования жизни и заемщиков кредита N5420016997 на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК "***".

В соответствии с условиями договора страхования страховая премия составила сумму в размере 157 850 руб, страховая сумма - 770 000 руб, срок действия договора - с 25.10.2019 г. по 24.10.2024 г, территория и время действия страховой защиты - весь мир/24 часа в сутки.

По договору страхования застрахованы следующие страховые риски:

- смерть застрахованного по любой причине, размер выплаты - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

- инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая;

- дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Размер выплаты по последним двум страховым рискам установлен в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

28.09.2020 г. истцом исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору N04103699579 от 25.10.2019 г, о чем банком выдана соответствующая справка.

08.10.2020 г. истец обратился в ООО СК "***" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

02.12.2020 г. ООО СК "***" в адрес истца направлен ответ, согласно которому договор страхования, заключенный с ним 25.10.2019 г. расторгнут на основании его заявления от 08.10.2020 г, в возврате страховой премии, пропорционально неиспользованной части договора страхования - отказано.

14.05.2021 г. истцом в адрес ООО СК "***" направлена претензия о возврате части страховой премии.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 13.10.2021 N У-21-138426/5010-003 в удовлетворении требований истца также отказано.

Разрешая настоящий спор и руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 431, 927, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценивая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства и учитывая условия заключенного между сторонами договора, которым не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочной выплаты кредита, установив, что предусмотренных законом оснований для возврата истцу страховой премии не имеется, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании уплаченной страховой премии в размере 127 697 руб, и как следствие этому, во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При этом, суд исходил из того, что из договора страхования жизни и заемщиков кредита N 5420016997, заключенного между сторонами, следует, что страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая премия по данному договору страхования подлежала уплате единовременно в день заключения договора страхования. Срок его действия установлен с 25.10.2019 г. по 24.10.2024 г.

В соответствии с условиями договора по риску смерть застрахованного по любой причине размер выплаты - 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, по остальным рискам размер выплаты установлен в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Также из договора страхования следует, что подписав его, истец был ознакомлен и получил, в том числе Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранее, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Только в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий).

Кроме того, в соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. В этом случае страховая премия возвращается страхователю в безналичной форме в течении 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Из договора добровольного страхования жизни, заключенного между сторонами, следует, что страховая выплата по указанным в нем страховому риску смерть застрахованного по любой причине, установлена в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, по остальным страховым рискам в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Указанный размер страховых выплат при наступлении страхового случая, установлен на протяжении всего срока действия договора страхования, вне зависимости от остатка суммы задолженности по кредитному договору, при этом срок действия договора страхования, также никаким образом не обусловлен сроком действия кредитного договора, раздел 11 Полисных условий, которым установлены основания и порядок прекращения действия договора страхования, расторжения договора страхования, не содержат положений о том, что договор страхования прекращается в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и прекращением его действия. Также Полисные условия не предусматривают права страховщика не производить страховую выплату в случае наступления страхового случая, по тому основанию, что страхователем исполнены обязательства по кредитному договору и он прекратил свое действие.

Из п. 7.1 договора страхования следует, что первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП" в доле равной размеру ссудной задолженности, но не более страховой суммы является ООО "ХХХ".

В соответствии с п. 7.2 договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску "Смерть ЛП" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Банку, являются наследники застрахованного.

В соответствии с п. 7.3 договора страхования выгодоприобретателем по риску "Инвалидность ЛП" в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Банку является застрахованный.

В соответствии с п. 7.4 договора страхования выгодоприобретателем по программе страхования "Дожитие застрахованным до потери постоянной работы по независящим от него причинам", является застрахованный.

Таким образом, суд пришел к выводу, что М.С. имел право на страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного заключенным с ответчиком договором страхования, вне зависимости от исполнениям им обязательств по кредитному договору, в течении всего срока действия договора страхования в размере определенной сторонами страховой суммы, поскольку из приведенных условий договора страхования следует, что в случае отсутствия обязательств перед банком по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь.

При этом, доводы искового заявления о том, что в соответствии с п. 1.2 Полисных условий, по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье страхователя, заключившего с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства и что с момента прекращения обязательств по кредитному договору он перестал являться лицом, заключившим с банком договора на предоставление кредита и перестал именоваться застрахованным, признаны судом необоснованными и являющимися основанием для удовлетворения иска, поскольку положения п. 1.2 Полисных условий не устанавливают основания для расторжения договора страхования, при этом как указано выше, прекращение кредитного договора не предусмотрено Полисными условиями в качестве основания для прекращения договора страхования, а также освобождения страховщика от обязательств по выплате страховой суммы, определенной договором страхования при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Судом отмечено, что правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования.

Таким образом, М.С. подав 08.10.2020 г. в ООО СК "***" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, реализовал свое право на односторонний отказ от указанного договора, в связи с чем он считается расторгнутым с 08.10.2020 г, то есть с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора.

При этом, как усматривается из условий договора страхования, заключенного между сторонами, возврат страховой премии при отказе страхователя от договоров страхования не предусмотрен, за исключением случая, указанного в п. 1.1.3, и отказа от договоров страхования в течение 14 дней с момента их заключения, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в полной мере соответствует положениям ст. 958 ГК РФ и п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и не может свидетельствовать о нарушении прав истца как потребителя, поскольку до него был доведен порядок расторжения договора страхования, а также условия, при которых уплаченная по ним страховая премия подлежит возврату, кроме того истец имел возможность пользоваться услугами страхования, предоставляемым в рамках заключенного с ответчиком договора, на определенных в нем условиях, вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем страховщик правомерно отказал истцу в возврате уплаченных по нему страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с вышеуказанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных судом фактических обстоятельствах дела, при правильном применении норм материального права, толковании условий заключенного договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, выводы суда относительно п. 1.2 Полисных условий, соответствуют фактическим обстоятельствам, изложенным в данных условиях договора. Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения спора и правильно истолкованы условия, содержащиеся в п.1.2 Полисных условий, в связи с чем данные доводы не являются основанием для отмены решения суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что после погашения истцом кредита возникли основания для возвращения страховой премии, предусмотренные п.п. 11.1, 11.1.3 Полисных условий, не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном толковании условий договора страхования и норм материального права.

Согласно указанным условиям действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрено, что относится к иным обстоятельствам и договор не содержит указаний о наступлении данного случая при досрочном погашении кредита, в связи с чем суд правомерно не усмотрел оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Кроме того, по смыслу Полисных условий, объектом страхования по которым является жизнь и здоровье заемщиков, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумевается обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений в защите имущественных интересов заявителя, связанных с его жизнью и здоровьем, что лишает смысла страхования от случаев, указанных в договоре, по которому невозможна выплата страхового возмещения. В таком случае, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, а также существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В целом доводы апелляционной жалобы истца направлены на оспаривание выводов суда относительно установленных фактических обстоятельств дела, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального и процессуального права, которые не могут служить основанием для отмены решения суда.

При разрешении данного спора, судом правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда первой инстанций в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения постановленного судом решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 09 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца М.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: