Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 04 августа 2022 г. по делу N 8Г-18817/2022[88-19657/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тришкиной М.А, судей Балашова А.Н, Захарова В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рубана А.А. к акционерному обществу "Альфа - Банк", операционному офису акционерного общества "Альфа - Банк" "Тульский" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе Рубана А.А. на решение Советского районного суда г. Тула от 1 ноября 2021 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 23 марта 2022 года

Заслушав доклад судьи Балашова А.Н, судебная коллегия

установила:

Рубан А.А. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк", операционному офису АО "Альфа-Банк" "Тульский" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что с 2019 года он является клиентом АО "Альфа Банк". 7 октября 2019 года в операционном офисе "Тульский", который располагается по адресу: г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25 с ним был заключен кредитный договор на сумму 187 317, 75 руб. 15 июля 2021 года неизвестными лицами, с принадлежащего ему счета, без его ведома и согласия были сняты денежные средства и переведены на другую карту в этом же банке в размере 140 000 руб. Он не осуществлял никаких операций по данному счету посредством интернет связи, не давал согласие на перевод денежных средств, не вводил пин-код для подтверждения согласия на перевод. Считает, что хищение принадлежащих ему денежных средств произошло по вине банка. Банком отказано в возврате денежных средств в связи с тем, что перевод был подтвержден одноразовым кодом из SMS/Puch-уведомления. Полагая, что ответчик не выполнил свои обязательства по обеспечению неукоснительной сохранности денежных средств клиентов и исключению несанкционированных операций с их денежными средствами, что расценивается истцом как недостаток предоставленной услуги, Рубан А.А. просил взыскать с АО "Альфа Банк" в свою пользу возмещение ущерба в размере 140 000 руб, неустойку в размере 12 600 руб, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб, штраф в размере 70 000 руб.

Решением Советского районного суда г. Тулы от 1 ноября 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 23 марта 2022 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Рубан А.А. просит отменить судебные постановления судов первой и апелляционной инстанций как принятые с нарушением норм материального и процессуального права, а также при не правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Судом установлено и следует из материалов дела, 7 октября 2019 года АО "Альфа Банк" и Рубан А.А. заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Рубану А.А. открыт счет и выдана кредитная карта, действительная до 31 октября 2024 г, установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб. (впоследствии был увеличен до 220 000 руб.)

Заключая кредитный договор, Рубан А.А. заключил договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа Банк" (ДКБО), подтвердив в заявлении заемщика свое ознакомление и согласие с условиями ДКБО.

Согласно п. 3.5 договора комплексного банковского обслуживания операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, посредством услуги "Альфа-Мобайл".

Пунктом 8.3 договора комплексного банковского обслуживания установлено, что подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется Банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги "Альфа-Мобайл".

Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода "Альфа-Мобайл" в порядке, предусмотренном п. 8.4.2 договора.

В соответствии с п. 8.4.2 договора комплексного банковского обслуживания клиент самостоятельно формирует код "Альфа-Мобайл" при подключении услуги "Альфа-Мобайл".

Согласно п. 8.14 договора комплексного банковского обслуживания операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", совершенные клиентом с использованием кода "Альфа-Мобайл" и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

15 июля 2021 г. в 11 часов 32 минуты со счета, открытого на имя Рубана А.А, осуществлен перевод денежных средств в размере 140 000 руб. на счет Алмаевой А.В.

Операция произведена с использованием услуги "Альфа-Мобайл" посредством направления на номер телефона истца, указанного им при заключении кредитного договора, SMS-пароля и введения его для подтверждения совершения операций.

19 июля 2021 г. Рубан А.А. обратился в АО "Альфа Банк" с претензией по оспариванию суммы в размере 140 000 руб, переведенной с принадлежащего ему счета 15 июля 2021 г.

20 июля 2021 г. Рубану А.А. дан ответ об отказе в возвращении оспариваемой денежной суммы, поскольку перевод подтвержден одноразовым кодом из SMS/Puch-уведомления.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 845, 847, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", исходя из того, что действия Банка по списанию денежных средств с банковского счета истца являлись правомерными, оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось, поскольку они были совершены с использованием карты при помощи ввода необходимых реквизитов, что свидетельствовало о даче истцом распоряжения на списание денежных средств, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Проверяя законность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции с выводами суда согласился.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции исходил из того, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны с учетом полученных от клиента распоряжений путем введения им паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права по доводам кассационной жалобы не допущено.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, по настоящему делу обстоятельствами, имеющими значение для дела, являлись: надлежащее либо ненадлежащее предоставление банком услуги, невыполнение ответчиком требований Условий и непринятие мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств.

Отказывая в удовлетворении требований суды правомерно исходили из того, что спорная операция могла быть осуществлена только посредством использования смс-сообщения, отправленного на телефонный номер истца, оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения соответствующих кодов, т.е. с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий Банка истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Доводы заявителя по существу повторяют его позицию при разбирательстве дела в судах обеих инстанций, являлись предметом всесторонней проверки суда первой инстанции и суда апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, получили надлежащую оценку с подробным правовым обоснованием и, по сути, касаются фактических обстоятельств дела и доказательственной базы по спору. Вновь приведенные в кассационной жалобе они не могут повлечь отмену судебных постановлений.

Каких-либо доводов, которые не были бы исследованы судом первой и апелляционной инстанций и которые могли бы повлиять на существо принятых по делу судебных постановлений кассационная жалоба не содержит.

Судами правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы судов соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судами верно.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Тула от 1 ноября 2021 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 23 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Рубана А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи