Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 июля 2022 г. по делу N 33-24897/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е., судей фио, фио, при помощнике судьи Наумовой Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело N 2-1654/2021 по апелляционной жалобе ООО "Мани Мен" на решение Перовского районного суда адрес от 16 апреля 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований ООО "МФК "Мани Мен" к АНО "СОДФУ" о признании незаконным решения финансового уполномоченного отказать,

УСТАНОВИЛА:

ООО МФК "Мани Мен" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио N У-20-168144/5010-003 от 06.12.2020 по результатам рассмотрения обращения фио, в пользу которого взысканы денежные средства в размере сумма

Заявление мотивировано тем, что Коршунов А.М. обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа. Решением финансового уполномоченного N У-20-168144/5010-003 от 06.12.2020 требования фио удовлетворены частично, с ООО МФК "Мани Мен" взысканы денежные средства в размере сумма Заявитель указывает, что деятельность Общества является предметом постоянного и тщательного надзора со стороны ЦБ РФ, претензий относительно оформления услуги страхования не возникало, предписаний не выносилось. Отсутствие нарушений зафиксировано в соответствующих актах проверки. Также указано, что обязательное ознакомление заемщика с условиями страхования осуществляется в конце оформления заявки на получение займа. При заключении договора займа клиент всегда имеет возможность как воспользоваться услугой страхования, так и отказаться от этой услуги. Полагает, что заявление на предоставление займа оформлено по установленной кредитором форме и содержит согласие заемщика на оформление страхования, поскольку при оформлении договора займа Коршунов А.М. согласился застраховаться от потери трудоспособности в СК "Абсолют Страхование", а также просил плату за присоединение к договору страхования удержать из суммы займа.

Не соглашаясь с постановленным финансовым уполномоченным решением, ООО МФК "Мани Мен" указывает на то, что финансовый уполномоченный превысил свою установленную законом компетенцию, поскольку не вправе что-либо взыскивать. Указывает, что финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу, что заявление о предоставлении займа должно быть оформлено до подписания договора займа - предварительно, поскольку данный вывод является расширительным толкованием нормы; в решении отсутствует правовая квалификация взысканных денежных средств. Также утверждает, что подписание клиентом пакета документов единой простой электронной подписью - путем ввода уникального подтверждения, направленного Обществом на номер мобильного телефона в качестве согласия с соответствующей офертой - соответствует законодательству, все документы, подписанные кодом из СМС - являются подписанными и обретают юридическую силу. Полагает, вывод финансового уполномоченного о том, что не было оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, в связи с чем удержание платы за страхование необоснованно, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит нормам закона.

В заседание суда первой инстанции представитель ООО "МФК "Мани Мен", Коршунов А.М. и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ООО "МФК "Мани Мен" по доводам апелляционной жалобы.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ООО "МФК "Мани Мен" по доверенности фио явился, доводы апелляционной жалобы поддержал, решение суда просил отменить.

Представитель АНО "СОДФУ" по доверенности фио в заседание судебной коллегии явилась, представила возражения на апелляционную жалобу, решение суда просила оставить в силе.

Заинтересованное лицо Коршунов А.М. в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителей ООО "МФК "Мани Мен" и АНО "СОДФУ", обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда по основаниям, предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, как постановленного при неправильном применении норм материального права.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 23.02.2018 между заявителем и ООО МФК "Мани Мен" заключен договор потребительского займа N 5065721, по условиям которого заявителю предоставлен заем в размер сумма Срок возврата займа - 25.03.2018.

Процентная ставка по договору займа: с 1 дня срока займа по 14 день срока займа (включительно) составляет 819, 06 процентов годовых; с 15 дня срока займа по 15 день срока займа (включительно) составляет 169, 73 процента годовых; с 16 дня срока займа по 29 день срока займа (включительно) составляет 0 процентов годовых; с 30 дня срока займа по дату погашения займа составляет 819, 06 процентов годовых.

23.02.2018 в пользу заявителя были переведены денежные средства по договору займа в размере сумма, что подтверждается, информацией о платеже, ID заказа 5065721. Факт получения денежных средств в размере сумма заявителем не оспаривается. По сведениям ООО МФК "Мани Мен", денежные средства в размере сумма удержаны ООО МФК "Мани Мен" с заявителя в качестве платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев.

25.03.2018 в индивидуальные условия Договора займа внесены изменения посредством акцепта заявителем оферты N 79262997_5065721_1 на продление срока возврата займа, в соответствии с которыми срок возврата займа - 01.04.2018.

Процентная ставка по договору займа: с 23.02.2018 по 08.03.2018 (включительно) составляет 819, 06 процентов годовых; с 09.03.2018 по 09.03.2018 (включительно) составляет 169, 73 процентов годовых; с 10.03.2018 по 23.03.2018 (включительно) составляет 0, 00 процентов годовых; с 24.03.2018 по дату полного погашения займа, за исключением периода, на который продлевается срок погашения займа составляет 819, 06 процентов годовых; на период продления срока погашения займа - со дня заключения соглашения о продлении срока займа по 7 день со дня заключения соглашения о продлении срока займа составляет 365, 00 процентов годовых.

25.03.2018 и 01.04.2018 в счет погашения задолженности по договору займа были учтены бонусы, предоставленные ООО МФК "Мани Мен" и платежи заявителя в общем размере сумма (из них бонусы составляют сумма), что подтверждается скриншотом данных о погашениях задолженности и расчетом начислений и поступивших платежей по договору займа, предоставленным ООО МФК "Мани Мен" в ответ на запрос.

12.11.2020 заявитель обратился в ООО МФК "Мани Мен" с заявлением, содержащим требование о возврате излишне уплаченных денежных средств, в том числе по договору займа, за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования.

12.11.2020 ООО МФК "Мани Мен" оснований для возврата денежных средств не усмотрел, ввиду надлежащего оказания услуг.

Рассмотрев заявление фио финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ООО МФК "Мани Мен" пользу фио денежных средств в размере сумма

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ; ст. 1, ч. 3 ст. 25, ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"; ч. 1 ст. 5, ч. 9, 18 ст. 5, ч. 2, 5, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ООО МФК "Мани Мен", согласившись с решением финансового уполномоченного, при этом исходил из того, что заявление о предоставлении потребительского займа до подписания договора займа подписано не было, в связи с чем ООО МФК "Мани Мен" в нарушение части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ не было оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее согласие заемщика на оказание дополнительной услуги или возможности от нее отказаться.

В апелляционной жалобе представитель ООО МФК "Мани Мен" выражает несогласие с выводом суда и полагает, что суд не неверно истолковал закон - ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, не применил закон подлежащий применению, в нарушение положений ст. 198 ГПК РФ не обосновал причины отклонения доводов заявителя.

Изложенные доводы судебная коллегия находит заслуживающими внимание.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от займодавца определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг, как на стадии заключения кредитного договора, так и в процессе их оказания.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, у условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Коллективное страхование - форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.

Из материалов дела следует, что 23.02.2018 Коршунов А.М. и ООО МФК "Мани Мен" заключили договор потребительского займа N 5065721, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен заем в размере сумма, сроком возврата 30 дней.

23.02.2018 в пользу заявителя переведены денежные средства по договору займа в размере сумма, что подтверждается, информацией о платеже, ID заказа 5065721.

25.03.2018 в индивидуальные условия Договора займа внесены изменения посредством акцепта заявителем оферты N 79262997_5065721_1 на продление срока возврата займа, в соответствии с которыми срок возврата займа - 01.04.2018.

Согласно позиции ООО МФК "Мани Мен", подтвержденной материалами дела, денежные средства в размере сумма удержаны с фио в качестве платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев N 001-059ГП-000310/17 от 27.10.2017, заключенному между ООО МФК "Мани Мен" как страхователем и ООО "Абсолют страхование" как страховщиком.

Заем по договору N 5065721 от 23.02.2018 погашен в полном объеме 01.04.2018.

12.11.2020 ООО МФК "Мани Мен" получено от фио заявление, содержащее требование о возврате излишне уплаченных денежных средств, в том числе по договору займа, за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования.

В тот же день ООО МФК "Мани Мен" в ответ на претензию сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, поскольку ООО МФК "Мани Мен" и ООО "Абсолют Страхование" исполнили свои обязательства по договору страхования, услуга страхования оказана. Период страхования истек. Основания для возврата денежных средств, уплаченных за страховку, отсутствуют.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заем был заключен онлайн, посредством сети Интернет.

Между тем, как усматривается из материалов дела с целью заключения договора займа клиенту необходимо пройти регистрацию в персональном разделе клиента на сайте moneyman.ru, доступ к которому осуществляется с аутентификацией по логину и паролю, в процессе которой он соглашается, что все документы считаются подписанными аналогом его собственноручной подписи на основании части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", и соглашается также, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе и порождает идентичные такому документу юридические последствия, вместе с тем, клиент предоставляет ООО МФК "Мани Мен" согласие на обработку персональных данных, а также подтверждает ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК "Мани Мен", Общими условиями договора потребительского займа (https://moneyman.ru/about/docs/) и Согласиями и обязательствами Заемщика.

Клиент формирует заявку на получение займа, в которой указывает параметры желаемого займа и производит заполнение сведений в форме Анкеты-заявления, необходимых Обществу для проведений идентификации (упрощенной идентификации), а также принятия решения о предоставлении займа.

В конце оформления заявки на получение займа, исходя из указанных заявителем параметров, ему предлагается ознакомиться с Офертой, содержащей Индивидуальные условия договора займа, в т.ч. график погашения займа. Заявка на заем формируется в виде отдельного документа, который также доступен заемщику. По завершении заполнения заявления клиент в качестве согласия с заявкой на заем и с указанной Офертой совершает простую электронную подпись путем проставления уникального кода подтверждения, который был направлен ООО МФК "Мани Мен" посредством SMS-сообщения на указанный клиентом в процессе регистрации в личном кабинете абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, тем самым также подписывает согласия и обязательства заемщика и дает согласие на обработку своих персональных данных, содержащее также право получать информацию о кредитной истории клиента в Центральном каталоге кредитных историй и в Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", что подтверждается отчетом об отправке СМС.

Таким образом, согласие фио с общими условиями договора потребительского займа подтверждается акцептом оферты путем направления соответствующего кода с номера телефона.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (п. 1)

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из материалов дела следует, что денежные средства в размере сумма были удержаны из денежных средств фио в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении займа по договору, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона N 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона N 353-ФЗ, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как видно из материалов дела, на странице согласия с условиями займа предусмотрен чекбокс (окно с полем ввода символа "галка") с текстом: "Я согласен застраховаться от потери трудоспособности в СК "Абсолют Страхование". Стоимость страховки - сумма, страховое покрытие - сумма, срок-1 месяц. Ознакомиться с подробными условиями можно в заявке на заем, условиях страхования, заявлении на страхование и в памятке застрахованному лицу". При этом слова "заявка на заем", "условиях страхования", "заявлении на страхование" и "памятке застрахованному лицу" оформлены в виде гиперссылок, нажав на которые раскрывается соответствующий документ и клиент имеет возможность с ними ознакомиться.

Согласие на оформление страхования будет иметь место лишь при наличии "галки" в чекбоксе. Отсутствие "галки" в чекбоксе является отказом заявителя от услуги страхования.

В заявке на заем со страховкой Коршунов А.М. просил присоединить его к договору коллективного страхования и плату за присоединение к договору страхования просил удержать из суммы займа, следовательно, заявление на предоставление займа оформлено по установленной кредитором форме и содержит согласие заемщика на оформление страхования.

Судебная коллегия также обращает внимание, что Коршунов А.М. не обращался к займодавцу в течение 14 дней после заключения договора займа с заявлением об отказе от договора или о расторжении договора страхования, а обратился с заявлением об отказе от него только по истечении 2 лет 9 месяцев с момента заключения договора и 2 лет 8 месяцев с момента истечения срока действия договора страхования.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что Коршунов А.М. выразил согласие на оказание ООО МФК "Мани Мен" услуги по организации добровольного страхования от потери трудоспособности в СК "Абсолют Страхование" путем проставления "галки" в "чекбоксе". В заявке на заем указана стоимость страхования. С условиями страхования Коршунов А.М. был ознакомлен, имел объективную возможность отказаться от предоставленной услуги. Между тем, материалами дела подтверждено согласие заявителя на оформление дополнительной платной услуги страхования в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ сроком 30 дней, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Судебная коллегия соглашается с доводами автора жалобы о том, что на официальном сайте ООО МФК "Мани Мен", в открытом доступе, размещены видеоролики, демонстрирующие процедуру оформления заявки на заем. В видеоролике особое внимание уделяется страховке и возможности отказаться от нее - с подробным разъяснением того, как это сделать (https://moneyman.ru/faq-video/), то есть Коршунов А.М. в полном объеме владел информацией об условиях займа и был свободен в своем выборе, просил плату за присоединение к договору страхования удержать из суммы займа. Услуга по страхованию оказана ему в период с 23.0.2018 по 25.03.2018, что подтверждается наличием фио в списке застрахованных лиц) и при наступлении страхового случая последний был вправе получить страховую выплату.

Принимая во внимание получение финансовой организаций акцепта фио на заключение договора и зачисление на его счет денежных средств по договору займа, такой договор считается заключенным, равно - договор страхования, об условиях которого Коршунов А.М. был в полном объеме проинформирован.

Учитывая изложенное судебная коллегия находит необоснованными выводы финансового уполномоченного в части взыскания излишне уплаченных денежных средств, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу по договору потребительского займа - за подключение к программе страхования, руководствуясь требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Условиями Программы коллективного страхования, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения указанных требований фио

При этом, судебная коллегия исходит из того, что уплата денежных средств согласно заявлению и Условиям Программы коллективного страхования является платой за дополнительную услугу Общества, оказанную заемщику, заключающуюся исключительно в подключении к программе страхования, которая заемщику была оказана в полном объеме, основания для их возврата отсутствуют.

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования не обуславливало выдачу займа, доказательства нарушения прав фио при оказании ему Обществом услуги по обеспечению страхования отсутствуют.

Предоставленная Обществом услуга не относится к числу обязательных услуг, оказываемых при заключении договора займа, а является дополнительной самостоятельной услугой.

При этом Общество оказало самостоятельную возмездную услугу по подключению фио к программе страхования на основании его заявления, отражающего его добровольное волеизъявление.

Указанное заявление подписано Коршуновым А.М. простой электронной подписью, как и иные документы, ему Обществу представленные, содержит сведения о согласованном размере платы за включение его в число участников программы страхования на весь период страхования.

При подписании заявления и подключении к программе страхования Коршунов А.М. возражений не заявлял, факт оказания Обществом услуги по подключению к программе страхования не оспаривал.

При таких данных решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, так как постановлено при неправильном применении норм материального права и подлежит отмене с принятием в соответствии с положениями ст. 328 ГПК РФ нового решения об отмене решения финансового уполномоченного, отказе в удовлетворении требований фио к ООО МФК "Мани Мен" о возврате излишне уплаченных денежных средств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Перовского районного суда адрес от 16 апреля 2021 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 06.12.2020 N У-20-168144/5010-003 отменить.

В удовлетворении заявления Коршунова Алексея Михайловича к ООО МФК "Мани Мен" о возврате излишне уплаченных денежных средств в сумме сумма, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского займа - отказать.

Председательствующий:

Судьи: