Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 08 августа 2022 г. по делу N 8Г-12382/2022[88-13476/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Медведкиной В.А, судей: Чекрий Л.М, Осиповой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-3414/2021 по исковому заявлению Муракиной Виты Владимировны к АО "Страховая компания "ГАЙДЕ" о взыскании страхового возмещения, по кассационной жалобе АО "Страховая компания "ГАЙДЕ" на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 30 августа 2021 года и апелляционное определение Мурманского областного суда от 19 января 2022 года.

Заслушав доклад судьи Чекрий Л.М, объяснения представителя АО "СК "ГАЙДЕ" по доверенности Клокова Ю.В. поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Муракина В.В. обратилась в суд с иском к АО "СК "Гайде", в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 15 000 руб, почтовые расходы в сумме 357, 54 руб, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. В обоснование требований истец указала на то, что 2 ноября 2020 года между ней и АО "СК "Гайде" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по риску "Диагностирование инфекционного заболевания вирусной этиологии Семейства коронавирусов (COVID-19)", в связи с чем ей выдан полис СТОП.ВИРУС N264-0002137, период страхования определен с 7 ноября 2020 года по 6 ноября 2021 года. В период с 6 ноября 2020 года по 7 ноября 2020 года она находилась на стационарном лечении в государственном областном бюджетном учреждении здравоохранения (далее - ГОБУЗ) "Центральная районная больница ЗАТО г. Североморск", с диагнозом: Внебольничная левосторонняя пневмония, тяжелого течения (КТ-1). 7 ноября 2020 года у нее диагностирован COVID-19 и в этот же день она переведена в профильное лечебное учреждение государственное областное автономное учреждение здравоохранения "Мурманский областной центр специализированных видов медицинской помощи" (далее - ГОАУЗ "МОЦСВМП"), в связи с наступлением страхового случая 2 декабря 2020 года она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом N2012/22-115 от 22 декабря 2020 года ей было отказано в выплате страхового возмещения, а письмом от 18 января 2021 года N2101/18- 003 отказано в удовлетворении претензии со ссылкой на диагностирование заболевания 6 ноября 2020 г. (дата теста на COVID-19), до начала действия договора. Истец полагала, что отказ в страховом возмещении является неправомерным, поскольку о заболевание диагностировано 7 ноября 2020 года, после получения результатов исследования на COV1D-19. Решением финансового уполномоченного от 16 апреля 2021 года в удовлетворении ее требований отказано.

Решением Октябрьского районного суда города Мурманска от 30 августа 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением Мурманского областного суда от 19 января 2022 года, исковые требования Муракиной В.В. удовлетворены. С АО "СК "Гайде" в пользу Муракиной В.В. взыскано страховое возмещение в сумме 15 000 руб, компенсация морального вреда - 2 000 руб, штраф - 8 500 руб, судебные расходы - 357, 54 руб.

В кассационной жалобе АО "СК "Гайде" просит судебные акты отменить, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих существенное значение для дела.

В судебном заседании суда кассационной инстанции представитель АО "СК "ГАЙДЕ" Клоков Ю.В. на кассационной жалобе настаивал.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведения о движении жалобы размещены на сайте суда в сети "Интернет", в связи с чем на основании пункта 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя АО "СК "ГАЙДЕ" обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения допущены судами.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 2 ноября 2020 года между истцом и АО "СК "Гайде" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по риску "Диагностирование инфекционного заболевания вирусной этиологии Семейства коронавирусов (COVID-19)", выдан полис СТОП.ВИРУС N264-0002137 с периодом страхования с 7 ноября 2020 года по 6 ноября 2021 года.

Как следует из материалов дела, в период с 2 ноября 2020 года по 5 ноября 2020 года истец наблюдалась в поликлинике ГОБУЗ ЦРБ ЗАТО г.Североморска с предварительным диагнозом "Внебольничная двусторонняя полисегментарная пневмония".

6 ноября 2020 года Муракина В.В. поступила в ГОБУЗ "Центральная районная больница ЗАТО г. Североморск", при поступлении ей поставлен диагноз "Внебольничная левостороння пневмония, нетяжелого течения. КТ-1. Пневмония".

В этот же день истец была обследована на новую коронавирусную инфекцию (COVID-19) методом ПЦР. Анализ выполнен ГОАУЗ "МОЦСВМП", положительны результат установлен 6 ноября 2020 года. Результат исследования, датированный 6 ноября 2020 года, поступил в ГОБУЗ "Центральная районная больница ЗАТО г. Североморск" на следующий день, 7 ноября 2020 года.

Как следует из выписки из медицинской карты стационарного больного N6740 ГОБУЗ "Центральная районная больница ЗАТО г. Североморск" от 7 ноября 2020 года, в связи с получением положительного результата ПЦР истец была переведена в ГОАУЗ "Мурманский областной центр специализированных видов медицинской помощи".

2 декабря 2020 года истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 22 декабря 2020 года N2012/22-115 Муракиной В.В. отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что заболевание впервые было диагностировано 6 ноября 2020 года (дата теста на COVID-19), то есть до начала действия договора.

В удовлетворении претензии 18 января 2021 года истцу также отказано. Решением службы финансового уполномоченного NУ-21-43602/5010- 003 от 16 апреля 2021 года в удовлетворении обращения Муракиной В.В. о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано по аналогичным основаниям.

Суд первой инстанции, разрешая спор, пришел к выводу о том, что заявленное истцом событие являлось страховым случаем, в связи с чем удовлетворил исковые требования Муракиной В.В.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился.

Данные выводы судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции находит ошибочным, ввиду следующего.

Определяя дату наступления страхового случая, судебные инстанции исходили из даты постановки врачом диагноза с учетом проведенных истцу исследований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено судами, договор страхования заключен сторонами на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 20 декабря 2017 года (далее - Правила страхования) и в соответствии с Условиями страхования, размещенными на официальном сайте страховщика в сети "Интернет".

Согласно пункту 1.7.5 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого в соответствии с Правилами страхования проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является предусмотренное Правилами страхования, Договором страхования; программой страхования событие, совершившееся в период страхования (страхового покрытия) на территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату в соответствии с Правилами страхования, Договором страхования, программой страхования.

Страховым риском по договору страхования N 264-0002137 от 2 ноября 2020 года, заключенного между сторонами, являются: 1. "Диагностирование инфекционного заболевания вирусной этиологии Семейства коронавирусов (COVID-19)". Страховая выплата осуществляется в размере 3% от страховой суммы; 2. "Смерть застрахованного лица в результате инфекционного заболевания вирусной этиологии Семейства коронавирусов (COVID-19)". Страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы.

В соответствии с п. 3 Условий страхования по полису "СТОП.ВИРУС" под термином "инфекционное заболевание" понимается впервые диагностированное в период страхования заболевание группы X "Болезни органов дыхания" МКБ-10 при наличии положительной реакции на возбудителя из семейства коронавирусов (включая COVID-19).

Согласно пункту 3.1.17 Правил страхования "Впервые диагностированное заболевание" - заболевание застрахованного лица, предусмотренное договором, впервые диагностированное в течение периода страхования, при условии документального подтверждения установленного диагноза.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В соответствии с толкованием условий договора, произведенным судами первой и апелляционной инстанций, страховым случаем является первичное диагностирование заболевание (действия врача) как самостоятельные событие, безотносительно к дате начала заболевания.

Между тем, такое определение страхового случая (страхового риска) не соответствует приведенным выше правовым нормам и акту толкования.

Кроме того, принимая во внимание буквальное значение условий договора, регламентирующих страховые риски, сопоставляя их между собой, а также с другими условиями и смыслом договора в целом, страховым случаем по данному договору страхования является заболевание, возникшее и диагностированное в течение периода страхования.

Заслуживает внимания и довод кассационной жалобы о наличии оснований для применения пункта 8 Условий страхования, в соответствии с которым Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если на момент начала срока действия Полиса Застрахованное лицо имело хотя бы один положительный результат лабораторного исследования на возбудителя семейства коронавирусов, включая COVID-19. Применение данного условия договора судом апелляционной инстанции исключено со ссылкой на отсутствие значения для установления факта наступления страхового случая, однако вопрос наличия оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения судами не определен как имеющий юридическое значение.

Судебная коллегия по гражданским делам полагает, что допущенные нарушения норм материального и процессуального права не могут быть устранены без отмены апелляционного определения и нового рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение Мурманского областного суда от 19 января 2022 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение.

Председательствующий

Судьи