Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 августа 2022 г. по делу N 33-32741/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе:

председательствующего Федерякиной Е.Ю.

и судей Мрыхиной О.В, Сурниной М.В.

при помощнике судьи Онуку Л.О, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Федерякиной Е.Ю.

дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Симоновского районного суда города Москвы от 27 апреля 2022 года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, процентов, судебных издержек, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, процентов, судебных издержек, штрафа, компенсации морального вреда, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 14 августа 2020 года между фио и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 2 065 500 руб. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев.

Также 14 августа 2020 года фио заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, на страховую сумму 1 859 135 руб. 91 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. Сумма страховой премии по договору страхования составила 174 684 руб. 41 коп. и была перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в полном объеме.

Кроме этого, 14 августа 2020 года истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья на страховую сумму 1 859 135 руб. 91 коп. сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. Сумма страховой премии по договору страхования составила 31 679 руб. и была перечислена в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в полном объеме.

Кредитный договор был прекращен 28 июля 2021 года, в связи с исполнением заемщиком своих обязательств досрочно, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" от 31 июля 2021 года. Истец обратился к ответчику с требование о возврате страховой премии. Однако в добровольном порядке требования истца страховая компания не исполнила.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховых премий по договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы от 14 августа 2020 года в размере 139 748 руб. и по договору страхования жизни и здоровья от 14 августа 2020 года в размере 25 343 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, проценты за пользование денежным средствами в размере 6 022 руб. 43 коп.

В судебном заседании представитель истца фио заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд постановилуказанное выше решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение норм материального права, не соглашаясь с выводами суда.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав истца фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение названным требованиям закона отвечает.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов настоящего гражданского дела, что 14 августа 2020 года между фио и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита NCCOPAF4J8O2008141721 на сумму 2 065 500 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.12).

14 августа 2020 года между фио и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы (полис-оферта) (программа 1.6) NL541AF4J8O2008141721 сроком действия 60 месяцев (л.д.7-8).

Размер страховой премии по договору страхования составил 174 684 руб. 41 коп, размер страховой суммы 1 859 135 руб. 91 коп.

Также 14 августа 2020 года между фио и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья (полис-оферта) (программа 1.03) NCCOPAF4J8O2008141721 сроком действия 60 месяцев (л.д.9-10).

Размер страховой премии по договору страхования составил 31 679 руб. 68 коп, размер страховой суммы - 1 859 135 руб.91 коп.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Договоры страхования заключены в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения (л.д.58-72).

Согласно п.8.2.3 правил добровольного страхования жизни и здоровья страхование прекращается при отказе страхователя от договора страхования с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

В соответствии с п.8.3 правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ране даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица либо об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования е оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В соответствии с п.8.4 правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" от 31 июля 2021 года N21-4217903 задолженность заявителя по кредитному договору была полностью погашена 28 июля 2021 года (л.д.15).

13 сентября 2021 года истец фио обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия страхования (л.д.11).

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответ на заявление от 13 сентября 2021 года письмом от 06 октября 2021 года N8372-8373/33020 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.74).

01 октября 2021 года истец фио обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензиями о расторжении договоров страхования, а также возврате страховой премии за неистекший период страхования в размере 139 748 руб. и 25 343 руб. соответственно (л.д.16, 17).

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответ на претензии от 01 октября 2021 года письмами от 08 октября 2021 года N8372-8373/33313 и от 11 октября 2021 года N8372-8373/33404 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.73, 75).

Решением финансового уполномоченного от 25 ноября 2021 года N У-21-158649/5010-003 отказано в удовлетворении требований фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья NCCOPAF4J8O2008141721 (л.д.23-27).

Решением финансового уполномоченного от 28 ноября 2021 года N У-21-158652/5010-003 отказано в удовлетворении требований фио к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья + защита от потери работы NL541AF4J8O2008141721 (л.д.18-22).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст.421 ГК РФ признается, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения п.2 ст.935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", стст.329, 934 ГК РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норма права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Положениями п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая дело, суд первой инстанции, на основании оценки собранных по делу доказательств, исходя из конкретных обстоятельств дела, руководствуясь нормами гражданского законодательства, регулирующими спорные правоотношения, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании части страховых премий по договорам страхования, поскольку истец вступил в правоотношения со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договоры страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премий определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена истцом.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено. При этом истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился с ними, истец не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита, или отказаться от его заключения.

При детальном изучении договоров страхования и заявлений на страхование судом первой инстанции установлено, что в них содержится запись о том, что истец уведомлен о своем праве не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно договорам страхования, истец подтверждает, что условия договоров не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции установлено, что фио обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п.1 Указания Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

При этом, размер страховой суммы по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения фио кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Учитывая, что исковые требования о взыскании части страховой премии по договорам страхования оставлены без удовлетворения, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование денежными средствами, поскольку они являются производными от основного требования.

Доводы апелляционной жалобы истца о несогласии с выводом суда об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, судебная коллегия находит несостоятельными.

Правила добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.58-72) являются неотъемлемой частью заключенных между сторонами договоров страхования.

Положениями п.8.3, 8.4 указанных правил страхования, предусмотрено, что страховая премия подлежит возврату страхователю при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того, страховые выплаты при наступлении страхового случая определены индивидуальными условиями полиса и не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием договора, учитывая, что полисами страхования предусмотрено, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Вопреки доводам апелляционной жалобы правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности выводов суда, направлены на иную оценку доказательств, ошибочное толкование норм действующего законодательства, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327.1 ч.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда города Москвы от 27 апреля 2022 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: