Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 23 августа 2022 г. по делу N 8Г-11033/2022[88-11963/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А.

судей Протозановой С.А, Маркеловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе САО "ВСК" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 28 апреля 2022 года, вынесенное по гражданскому делу N2-116/2022 по иску Ивчатова Александра Николаевича к САО "ВСК" о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А, объяснения представителей САО "ВСК" в судебном заседании 18 августа 2022 года Скутиной О.Г, в судебном заседании 23 августа 2022 года Масагутовой М.А, настаивавшей на удовлетворении кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ивчатов А.Н. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 211 238 руб. 30 коп, неустойки в размере 950 572 руб. 25 коп, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа.

В обоснование иска указал, что 19 мая 2021 года Ивчатов А.Н. заключил с АО "Тойота Банк" кредитный договор на сумму 1 706 000 руб. со сроком возврата до 19 мая 2026 года. В тот же день истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования по договору установлен с 19 мая 2021 года по 19 мая 2026 года. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 706 000 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм. Истцом уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 213 250 руб. в момент подписания договора страхования. За время действия договора страхования страховых случаев не возникало. Досрочно погасив кредит 07 июня 2021 года, истец направил страховщику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии и о расторжении договора страхования в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Решением финансового уполномоченного от 16 сентября 2021 года истцу отказано в удовлетворении требований к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением Трехгорного городского суда Челябинской области от 10 января 2022 года в удовлетворении исковых требований Ивчатова А.Н. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 28 апреля 2022 года решение Трехгорного городского суда Челябинской области от 10 января 2022 года отменено в части отказа Ивчатову А.Н. во взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, принято в этой части новое решение о частичном удовлетворении исковых требований: с САО "ВСК" в пользу Ивчатова А.Н. взыскана страховая премия в размере 209 629 руб. 12 коп, компенсация морального вреда 3 000 руб, почтовые расходы - 164 руб. 56 коп, штраф в размере 50 000 руб, в удовлетворении остальной части исковых требований Ивчатова А.Н. отказано, с САО "ВСК" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 5 596 руб. 29 коп, это же решение суда в части отказа в удовлетворении требований Ивчатова А.Н. к САО "ВСК" о взыскании неустойки оставлено без изменения.

В кассационной жалобе САО "ВСК" просит отменить принятое по делу постановление суда апелляционной инстанции, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, указывает, что договор страхования не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку он не обеспечивает потребительский кредит (займ), в связи с чем правила ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применению не подлежат. Правила расторжения договоров страхования, введенные Федеральным законом от 02 июля 2021 года N 329-ФЗ "О внесении изменений ф Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не предусматривают возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования при досрочном исполнении обязательств по кредиту (займу). До того момента, пока положения Федерального закона от 02 июля 2021 года N 329-ФЗ не вступили в силу, по отношению к договорам страхования, не обладающим обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками должны применяться правила, установленные ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". В рассматриваемом договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, в частности, выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа), страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), соответственно, не становится равно нулю при его досрочном погашении, отсутствуют условия, обязывающие заключить договор страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита.

Само по себе погашение кредита (займа) при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не являются обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае страховая сумма определяется по таблице страховых выплат, то есть она не изменяется в течение срока действия договора страхования соразмерно задолженности по договору кредита (займа), следовательно, при досрочном погашении кредита (займа) не становится равной нулю, то есть возможность исполнения страхового обязательства не прекращается. Поскольку вероятность наступления страхового случая не отпадает при досрочном прекращении кредита, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, требования истца о расторжении договора страхования следует рассматривать как досрочный отказ от страхования. В этом случае возврат страховой премии осуществляется по основаниям, предусмотренным договором страхования (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) или Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии. Указание размера страховой премии в п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита свидетельствует о том, что истцом страховая премия по личному страхованию была оплачена из кредитных средств. Обязанность заключить договор личного страхования кредитным договором не возлагается на истца.

Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не применяется к отношениям, возникшим в связи с расторжением договора страхования. Взыскание штрафа и компенсации морального вреда не является обоснованным.

В возражениях на кассационную жалобу Ивчатов А.Н. указывает на несостоятельность изложенных в ней доводов, законность обжалуемых судебных актов.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебных постановлений.

Как установлено судом, 19 мая 2021 года между Ивчатовым А.Н. (заемщиком) и АО "Тойота Банк" (кредитором) заключен договор потребительского кредита в составе Общих условий предоставления потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита на сумму 1 706 000 руб. со сроком возврата 19 мая 2026 года.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 11, 5% годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 Индивидуальных условий (новая процентная ставка).

В этот же день между Ивчатовым А.Н. и САО "ВСК" заключен договор страхования по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, предусматривающий риски "смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования", "установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования", "смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования", "установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования". Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 1 706 000 руб, страховая премия составила 213 250 руб. и оплачена истцом в день получения кредита. Размер страховой выплаты - 100% страховой суммы.

В соответствии с пунктом 2.3 полиса страхования от несчастных случаев и болезней от 19 мая 2021 года при отказе страхователя от договора в иных случая, чем указано в п. 2.2 Особых условий полиса, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2.2 Особых условий полиса страховая премия возвращается если с даты заключения договора до даты отказа от него прошло не более 14 дней.

07 июня 2021 года Ивчатов А.Н. досрочно полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

09 июня 2021 года истец направил страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 16 сентября 2021 года в удовлетворении требований Ивчатова А.Н. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Ивчатова А.Н, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст.934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется, поскольку с даты заключения договора до даты отказа от него прошло более четырнадцати дней.

Отменяя решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, суд апелляционной инстанции, сославшись на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указал, что согласно условиям договора в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение N 1 к договору страхования) и к заявлению о страховании, в силу п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19 мая 2021 года если сторонами кредитного договора согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно Общим условиям предоставления потребительского кредита, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Общими условиями предоставления потребительского кредита; согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 11, 5% годовых, при невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 Индивидуальных условий (новая процентная ставка), следовательно, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки потребительского кредита, и ответчик, получив претензию истца, обязан был возвратить ему неиспользованную часть страховой премии.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции пришел к выводу о взыскании с САО "ВСК" в пользу Ивчатова А.Н. неиспользованной части страховой премии в размере 209 629 руб. 12 коп, компенсации морального вреда в размере 3 000 руб, почтовых расходов, штрафа, размер которого снижен по ходатайству ответчика на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с 106 314, 56 руб. до 50 000 руб.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из условий страхования усматривается, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки потребительского кредита, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по требованию истца возвратить ему неиспользованную часть страховой премии.

При таких обстоятельствах довод кассационной жалобы о том, что страховая премия не подлежит возврату, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Остальные доводы кассационной жалобы направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда и опровергающих его выводы.

Между тем в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Таким образом, полномочием по переоценке установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств суд кассационной инстанции не обладает.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судом апелляционной инстанции не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Трехгорного городского суда Челябинской области от 10 января 2022 года с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 28 апреля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 28 апреля 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи