Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 сентября 2022 г. по делу N 33-35770/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Лемагиной И.Б, судей Мошечкова А.И, Зельхарняевой А.И, при помощнике Патове А.А, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-1331/2022 по апелляционной жалобе Щербакова А.А. на решение Останкинского районного суда г. Москвы от 7 июня 2022 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Щербакова А.А, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетних Щербакова А.А, Щербаковой А.А, Щербакова А.А. к СПАО Ингосстрах о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов штрафа - отказать.

Встречные исковые требования СПАО Ингосстрах - удовлетворить.

Признать договор страхования - Полис ***, заключенный между Щербаковой Е.Н. и СПАО Ингосстрах 19.04.2020г. недействительным.

Взыскать с Щербакова А.А. в пользу СПАО Ингосстрах судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

УСТАНОВИЛА:

Щербаков А.А, действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетних Щербакова А.А, Щербаковой А.А, Щербакова А.А. обратился в суд с иском к СПАО Ингосстрах о признании смерти Щербаковой Е.Н. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов штрафа, мотивировав свои требования тем, что 10.04.2019 между Щербаковой Е.Н, Щербаковым А.А. и ПАО "Финансовая корпорация Открытие" был заключен кредитный договор N 370496 на сумму 5 000 000 руб. для оплаты стоимости квартиры, приобретаемой по договору купли-продажи от 19.04.2019. В обеспечение обязательств по кредитному договору между Щербаковой Е.Н. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула в виде Полиса N; ***. В качестве застрахованного лица указана Щербакова Е.Н. Страховая сумма на первый период страхования по разделу 1 Полиса составила 4 656 620 руб. 39 коп. В период действия договора страхования Щербакова Е.Н. заболела. В сентябре 2019 года у нее произошел инсульт. *** Щербакова Е.Н. умерла. Ввиду смерти Щербаковой Е.Н. наступил страховой случай. Щербакова Е.Н. на момент смерти состояла в зарегистрированном браке с истцом Щербаковым А.А. От совместного брака родилось трое детей Щербаков А.А, *** г..р, Щербакова А.А, *** г..р, Щербаков А.А, *** г..р. *** Щербаков А.А. направил СПАО "Ингосстрах" соответствующие документы. Согласно ответа СПАО "Ингосстрах" исх. N 71-294590/20 от 07.10.2021 в процессе проведения проверочных мероприятий было установлено, что до заключения договора у застрахованного лица были диагностированы заболевания (***), о которых застрахованное лицо не указало при оформлении договора в заявлении-вопроснике, в связи с чем, СПАО "Ингосстрах" решило инициировать процесс о признании договора страхования недействительным и приостановить выплату по данному делу.

Истец с данным ответом не согласен в связи с чем обратился в суд с настоящим иском и просил суд признать смерть застрахованного лица Щербаковой Е.Н. страховым случаем по полису страхования N MRG 1432573/20 от 19.04.2020, возложить на СПАО "Ингосстрах" обязанность исполнить договор страхования путем перечисления страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности (что на момент подачи иска составляет 1 671 027 руб. 40 коп.) на расчетный счет ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" в счет погашения кредитных обязательств истца, взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу Щербакова А.А. из суммы страхового возмещения компенсацию по оплате задолженности по кредитному договору N 370496 от 19.04.2019 с даты наступления страхового случая (28.11.2020) до даты составления искового заявления в сумме 1 885 278 руб. 86 коп, взыскать с СПАО "Ингосстрах" в пользу Щербакова А.А, Щербакова А.А, Щербаковой А.А, Щербакова А.А. оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 1 100 314 руб. 13 коп. в равных долях, проценты за нарушение срока исполнения обязательств обязательства по выплате страхового возмещения в сумме 223 198 руб. 83 коп, штраф, в пользу Щербакова А.А. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб, расходы по оплате госпошлины в сумме 19 399 руб. 10 коп, расходы по оплате юридических услуг в сумме 50 000 руб.

Судом было принято встречное исковое заявление СПАО "Ингосстрах" о признании договора страхования недействительным, мотивированное тем, что при заключении договора страхователь указала недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, не указала о наличии у нее заболевания (***), тем самым скрыв наличие заболевания.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит Щербаков А.А.

Судебная коллегия, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что, 10.04.2019 между Щербаковой Е.Н, Щербаковым А.А. и ПАО "Финансовая корпорация Открытие" был заключен кредитный договор N 370496 на сумму 5 000 000 руб. для оплаты стоимости квартиры, приобретаемой по договору купли-продажи от 19.04.2019.

В обеспечение обязательств по кредитному договору между Щербаковой Е.Н. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула в виде Полиса N; ***.

В качестве застрахованного лица указана Щербакова Е.Н. страховая сумма на первый период страхования по разделу 1 Полиса составила 4 656 620 руб. 39 коп.

В заявлении на страхование от 09.04.2020 Щербакова Е.Н. указала, что здорова, не страдает заболеваниями сердца, не страдает заболеваниями сосудистой системы, не имеет болезней органов дыхания, не имеет заболеваний пищеварительной системы, не проходила медицинских освидетельствований, лечений или исследований крови в связи с ВИЧ-инфекцией (СПИДом), гепатитом "В", "С". "Д", заболеваниями, передающимися половым путем (п. 5.9).

Согласно раздела 7 Заявления на страхования Щербакова Е.Н. заявила, что сведения в заявлении, внесенные ею или от её имени соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, при заполнении заявления все поставленные страховой компанией вопросы ей были понятны, их содержание и смысл ей ясен. Отвечая на поставленные вопросы, Щербакова Е.Н. сообщила обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. С содержанием ст. 944 ГК РФ Щербакова Е.Н. была ознакомлена.

Согласно п. 3.1 Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования), при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 ГК РФ.

*** Щербакова Е.Н. умерла, ее наследниками являются Щербаков А.А, *** г.р, Щербакова А.А, *** г.р, Щербаков А.А, *** г.р, Щербаков А.А, *** г.р.

3.12.2020 Щербаков А.А. направил СПАО "Ингосстрах" документы для страховой выплаты.

По результатам проверки истребованных медицинских материалов СПАО "Ингосстрах" установило, что до заключения договора у застрахованного лица были диагностированы заболевания (***), о которых застрахованное лицо не указало при оформлении договора в заявлении-вопроснике.

Согласно выписному эпикризу *** Щербакова Е.Н. имела *** с 2014 года.

Согласно посмертному эпикризу *** от 28.11.2020 Щербакова Е.Н, *** лет, поступила 11.11.2020, дата смерти ***. Основное сочетанное заболевание: 1. ***.

Фоновое заболевание: ***.

Согласно представленному в материалы дела заключению специалиста N 71-294590/20, поскольку ***, имевшийся у нее до заключения договора страхования, находятся в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти, не представляется возможным.

Однако, указанные хронические инфекционные заболевания оказывали неблагоприятное влияние (то есть утяжеляли) состояние Щербаковой Е.Н. и способствовали развитию серьезных осложнений, которые в свою очередь привели к наступлению смерти.

СПАО "Ингосстрах" заявлены требования о признании данного договора страхования недействительным, в связи с тем, что при заключении договора страхования страхователь Щербакова Е.Н. сообщил недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, районный суд пришел к выводу, что при заключении спорного договора страхования страхователь Щербакова Е.Н. умолчала о наличии у нее инфекционных хронических заболеваний. Согласно медицинским документам, Щербакова Е.Н. проходила лечение в связи с ***, поэтому данные обстоятельства не могли быть неизвестны Щербаковой Е.Н. в силу объективных причин до заключения и в момент заключения спорного договора страхования. Несмотря на прямое указание страховщика сообщить данные сведения, Щербакова Е.Н. этого не выполнила, что повлекло заключение договора страхования с лицом, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях. Таким образом, страхователь Щербакова Е.Н. сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям оборота. Доказательства того, что СПАО "Ингосстрах" при заключении договора страхования были известны указанные выше обстоятельства, связанные с состоянием здоровья Щербаковой Е.Н, суду не представлены. Какие-либо уважительные причины или исключительные обстоятельства, по которым застрахованное лицо (страхователь) не сообщило страховщику о наличии у него заболеваний, о проводимых обследованиях, оперативных вмешательствах, отсутствуют и Щербаковым А.А. не доказаны. В данном случае содержащиеся в анкете-заявлении застрахованного лица вопросы имеют прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договору страхования, ответы на которые влияют на оценку страховой компанией страхового риска, на решение о заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, районный суд признал договор страхования, заключенный между Щербаковой Е.Н. и СПАО Ингосстрах 19.04.2020, недействительным в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, и отказал в удовлетворении требований Щербакова А.А, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетних Щербакова А.А, Щербаковой А.А, Щербакова А.А. о признании смерти супруги страховым случаем и выплате страхового возмещения, так как они вытекают из договора страхования, который признан недействительным.

Проверяя решение по доводам апелляционной жалобы истца, судебная коллегия оснований для его отмены, изменения не находит, поскольку районный суд верно установилналичие оснований для признания договора страхования недействительным в связи с непредставлением без уважительных причин информации о здоровье застрахованного, наличии у нее ***, что влияло на оценку страховой компанией страхового риска. Указанное согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения дел, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, согласно которой сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Доводы жалобы о том, что страховщик не воспользовался правом при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков провести обследование страхуемого лица, суд первой инстанции обоснованно отклонил, так как проведение подобного обследования не является обязанностью страховщика, тогда как в силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования прямой обязанностью страхователя является сообщить страховщику все существенные для определения вероятности наступления страхового случая обстоятельства, которые отражены в настоящем случае в форме договора страхования (в частности, о действительном состоянии здоровья).

Заключения специалиста от 09.08.2021 суд первой инстанции обоснованно не принял в качестве достоверного и допустимого доказательства по делу. Исследования были проведены не в рамках рассмотрения гражданского дела, а по заказу истца, не отвечает требованиям статей 79 - 87 ГПК РФ, Федеральному закону от 31.05.2001 N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", давший ее специалист об уголовной ответственности не предупреждался. Заключение (рецензия) представляет собой мнение одного эксперта относительно экспертного заключения, произведенного другим лицом.

Довод жалобы истца о том, что смерть Щербаковой Е.Н. наступила не от инфекционного заболевания, а потому не может служить отказом в выплате страхового возмещения, районный суд также обоснованно признал несостоятельным, поскольку имеющиеся у застрахованного хронические инфекционные заболевания оказывали неблагоприятное влияние (утяжеляли) состояние Щербаковой Е.Н. и способствовали развитию серьезных осложнений, которые в свою очередь привели к наступлению смерти, что отражено в заключении специалиста, представленном СПАО Ингосстрах.

В ходе судебного заседания сторонами не заявлялось ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы.

Оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Останкинского районного суда г. Москвы от 7 июня 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи