Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 сентября 2022 г. по делу N 8Г-12722/2022[88-13432/2022]

Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Кукарцевой Е.В., рассмотрев гражданское дело 2-3/2022 по иску Красноперовой Рамили Кадимовны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Красноперовой Рамили Кадимовны на апелляционное определение Ленинского районного суда города Перми от 11.04.2022,

УСТАНОВИЛ:

Красноперова Р.К. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии в размере 56 334, 20 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами - 1 663, 70 руб, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб, штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей).

В обоснование требований указала, что 28.09.2020 при оформлении с АО "Альфа-Банк" кредитного договора N "данные изъяты" заключила ООО "АльфаСтрахование - Жизнь": договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N "данные изъяты", уплатила страховую премию в размере 64 384, 26 руб.; в связи с досрочным погашением кредита направила ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" соответствующее заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении которого безосновательно отказано.

Решением Службы финансового уполномоченного от 28.09.2021 N У-21-133552/5010-003 требования потребителя о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования оставлены без удовлетворения.

Поскольку договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств из кредитного договора, в возврате части страховой премии отказано неправомерно, имеются основания для взыскания части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Решением мирового судьи судебного участка N 5 Ленинского судебного района города Перми от 10.01.2022 заявленные требования удовлетворены; с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Красноперовой Р.К. взыскана часть страховой премии в размере 56 334, 20 руб, компенсация морального вреда в размере 3 000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.12.2020 по 07.07.2021 в размере 1 623, 24 руб, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30 478, 72 руб. В удовлетворении оставшейся части требований Красноперовой Р.К. отказано. С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2 238, 72 руб.

Апелляционным определением Ленинского районного суда города Перми от 11.04.2022 постановлено: решение мирового судьи судебного участка N 5 Ленинского судебного района города Перми от 10.01.2022 отменить, принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований Красноперовой Р.К. к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказать.

В кассационной жалобе Красноперовой Р.К. дублирующей доводы искового заявления поставлен вопрос об отмене обжалуемого судебного постановления в связи с допущенными нарушениями норм материального и процессуального права.

По мнению заявителя, при рассмотрении апелляционной жалобы по существу

Суд апелляционной инстанции пришел к неправильным выводам об отказе в удовлетворении требований, о том, что погашение кредита не прекращает действие договора страхования; не учел фактические обстоятельства заключения договора страхования (при оформлении кредитного договора заключено два договора страхования, часть страховой премии по одному из которых возвращена). Ошибочно оценив предоставленные в материалы дела доказательства оставил без внимания доводы о том, что необходимость заключения договора страхования N "данные изъяты" обусловлена заключением договора потребительского кредита с банком, стоимость программы страхования рассчитывается как установленный процент в месяц от суммы кредита, дисконт по процентной ставке по кредиту предоставлен в связи с заключением договора добровольного страхования.

На основании ч. 10 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта в порядке, предусмотренном ст.ст. 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд кассационной инстанции приходит к следующему.

Судами установлено, что 28.09.2020 между АО "АЛЬФА-БАНК" и Карасноперовой Р.К. заключен кредитный договор N "данные изъяты" по условиям которого сумма кредита составляет 774 000 руб. (т. 1 л.д. 16-22).

Договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена стандартная процентная ставка - 11, 99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8, 9% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)"; "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)"; любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита.

28.09.2020 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Красноперовой Р.К. был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N "данные изъяты" (программа 1.03), по условиям которого страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем (застрахованным) - Красноперова Р.К, объектом страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, страховыми случаями: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС"), страховая сумма на дату заключения договора - 700 072, 36 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 28.09.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полиса-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия - 9 543, 39 руб, выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, 28.09.2020 между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Красноперовой Р.К. заключен договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N "данные изъяты" (программа 1.5), по условиям которого страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем (застрахованным) - Красноперова Р.К, объектом страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, страховыми случаями: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штат работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"), страховая сумма 700 072, 36 руб, страховая премия - 64 384, 26 руб. Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" устанавливается единой фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать. Выгодоприобретатели по договору страхования - в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования - 48 месяцев.

13.11.2020 истцом досрочно осуществлен возврат кредитной задолженности, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" от 18.11.2020 (т. 1 л.д. 27).

При обращении истца к ответчику с просьбой о возврате страховой премии по договору N "данные изъяты" от 28.09.2020 (т. 2 л.д. 93-95) ответчик в удовлетворении требования отказал (т. 1 л.д. 32-33).

Решением Службы финансового уполномоченного от 28.09.2021 N У-21-133552/5010-003 требования потребителя о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования оставлены без удовлетворения.

Разрешая требования истца, мировой судья пришел к выводу о том, что договор страхования N "данные изъяты" от 28.09.2020 был заключен с целью обеспечить более выгодные условия кредитования для заемщика, в связи с чем, учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Суд апелляционной инстанции, полагая ошибочными выводы суда первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заслуживающими внимания, проанализировав фактические обстоятельства дела, пришел к выводу о том, что доводы иска о нарушении со стороны ответчика прав истца как потребителя подтверждения материалами дела не нашли; досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования N "данные изъяты" от 28.09.2020 в отношении Красноперовой Р.К. и страховая премия возврату не подлежит; процентная ставка по кредиту была уменьшена именно в связи с заключением договора добровольного страхования N "данные изъяты"; истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в нем, в том числе по заключению договора страхования, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отменил постановление суда первой инстанции с принятием по существу спора решения об отказе в удовлетворении требований.

Проверяя постановление суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции учтено следующее.

По условиям полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N "данные изъяты" страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" является единой и составляет 700 072, 36 руб, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В обозначенном полисе-оферте указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Судом апелляционной инстанции отмечено, что по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования N N "данные изъяты", исходя из условий которого следует, что страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 28.09.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия по указанному договору была возвращена платежным поручением N 4991от 19.01.2021 в размере 9 249, 45 руб. (т. 1 л.д. 73).

Кроме того, из Индивидуальных условий кредитования следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемый заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья.

Красноперова Р.К. самостоятельно и добровольно выбрала программу кредитования с процентной ставкой 8, 9% с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", при этом она была уведомлена, что вправе выбрать программу кредитования с процентной ставкой 11, 99% без дополнительной услуги.

Оснований, по которым возможно не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции рассматриваемая кассационная жалоба не содержит.

По существу доводы кассационной жалобы основаны на ошибочном толковании норм материального права применительно к установленным по делу обстоятельствам, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанции, получили соответствующую правовую оценку, по существу направлены на иную оценку доказательств и фактических обстоятельств дела, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда при кассационном производстве, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход рассмотрения дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемого судебного акта в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

апелляционное определение Ленинского районного суда города Перми от 11.04.2022 оставить без изменения, кассационную жалобу Красноперовой Рамили Кадимовны - без удовлетворения.

Судья