Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 августа 2022 г. по делу N 33-16245/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Удова Б.В., судей Ивановой Е.А., Филипповой О.В., при помощнике судьи Клочкове П.К., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Филипповой О.В. гражданское дело по апелляционным жалобам ... фио, представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио по доверенности фио на решение Останкинского районного суда адрес от 01 июня 2021 года, которым постановлено:

признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 20 февраля 2021 года N У-... о взыскании с ПАО "Совкомбанк" в пользу потребителя финансовой услуги... Н.В. денежных средств в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, просил признать незаконным решение финансового уполномоченного от 20 февраля 2021 года N У-... и отменить его.

Требования мотивированы тем, что 01 декабря 2020 года между ПАО "Совкомбанк" и... Н.В. был заключен договор N... о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 15, 9% годовых, сумма кредита сумма, сроком на 60 месяцев. 22 января 2021 года... Н.В. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной им платы за указанную программу в связи с полным досрочным погашением кредита. По итогам рассмотрения заявления... у Н.В. 23 января 2021 года были возвращены банком денежные средства в размере сумма Не согласившись с суммой возврата,... Н.В. 26 января 2021 года обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензией, содержащей требования о возврате остальной части платы за услугу по включению в программу финансовой и страховой защиты в размере сумма, в удовлетворении которого банком было отказано. Не согласившись с отказом банка,... Н.В. обратился к финансовому уполномоченному фио, которой было принято решение N У-... от 20 февраля 2021 года об удовлетворении требований... фио По мнению банка, указанное решение является незаконным, поскольку банк исполнил установленную законом обязанность и осуществил возврат денежных средств... у Н.В. в размере сумма, исходя из размера страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного фио по доверенности фио, заинтересованное лицо... Н.В. в судебное заседание явились, заявленные требования не признали, полагая их необоснованными.

Судом постановлено указанное решение, об отмене которого по доводам апелляционных жалоб просят финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг фио и... Н.В, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12 октября 2021 года решение Останкинского районного суда адрес от 01 июня 2021 года оставлено без изменения, апелляционные жалобы без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 03 марта 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12 октября 2021 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" по доверенности фио в заседание судебной коллегии явилась, доводы жалобы не признала.

... Н.В. в заседание судебной коллегии явился, доводы своей апелляционной жалобы поддержал.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио по доверенности фио в заседание суда апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционных жалоб, с учетом дополнений, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Однако решение суда данным требованиям не соответствует.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 декабря 2020 года между... Н.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N.., в соответствии с условиями которого... фио предоставлен кредит в размере сумма сроком на 1826 календарных дней, срок возврата кредита 01 декабря 2025 года, процентная ставка 15, 90 годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 14.90% годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета заемщика N.., открытого в ПАО "Совкомбанк"

При заключении кредитного договора ПАО "Совкомбанк" заемщиком дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов N... от 28 июля 2017 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" как страхователем и ОАО "АльфаСтрахование"как страховщиком.

Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере сумма

01 декабря 020 года заемщиком произведен платеж в размере сумма за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

18 января 2021 года задолженность... фио по кредитному договору досрочно погашена в полном объеме.

22 января 2021 года... фио обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

По итогам рассмотрения заявления от 22 января 2021 года ПАО "Совкомбанк" 23 января 2021 года возвратило... фио денежные средства в размере сумма на счет N... 4, открытый в ПАО "Совкомбанк", что подтверждается выпиской по счету.

Не согласившись с указанной суммой возврата денежных средств, 26 января 2021 года... фио обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензией, содержащей требование о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования в размере сумма

27 января 2021 года ПАО "Совкомбанк" в ответ на претензию уведомило... фио о том, что часть страховой выплаты возвращена последнему в соответствии с законодательством Российской Федерации и ее размер перерасчету не подлежит.

Полагая необоснованным отказ ПАО "Совкомбанк",... Н.В. обратился к финансовому уполномоченному фио, которой было принято решение N У-... от 20 февраля 2021 года об удовлетворении требований... фио и взыскании с ПАО "Совкомбанк" платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере сумма

Также судом первой инстанции установлено, что в ПАО "Совкомбанк" существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка либо на стендах в офисе банка.

При предоставлении кредита по кредитному договору... Н.В. дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем последним собственноручно подписано заявление.

Согласно Общим условиям кредитного договора, плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающего в себя следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования; выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в программу страховой защиты, и ее реализацией; осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события; осуществлять комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы, осуществление расчетов по выплате заемщику страхового возмещения в рамках Программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы; и ряд других обязанностей.

Согласно п.2.1 Раздела "В" подписанного... Н.В. заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу составляет 0, 367% (сумма) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В п.2.2 Раздела "В" указанного заявления... Н.В. выразил свое согласие, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Также заемщик выразил свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 50, 24% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет сумма, соответственно размер платы за Программу финансовой и страховой защиты составляет сумма

В пункте 3 Раздела "В" заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита заемщик выбрал, что оплата Программы будет производиться за счет кредитных средств.

ПАО "Совкомбанк" предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств в общем размере сумма, из указанных денежных средств 01 декабря 2020 года... Н.В. произведен платеж в размере сумма в счет оплаты программы финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер уплаченной Банком в пользу страховщика страховой премии составил сумма

Разрешая спор и удовлетворяя требования ПАО "Совкомбанк", суд первой инстанции, применяя положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 958 ГК РФ, исходил из того, что Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной программы, учел, что заемщик... Н.В. своим правом на выход из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата уплаченной платы за программу в полном объеме, не воспользовался, в связи с чем, сумму, которую банк обязан был возвратить заемщику на основании п.10 ст.11 Закона N 353 "О потребительском кредите (займе)", следовало исчислять от размера страховой премии, уплаченной Банком страховщику, то есть исходя из сумма При этом принял во внимание, что Банк на основании заявления... фио обязанность по возврату страховой премии исполнил в сумме сумма, что составило размер страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Поскольку взысканная решением финансового уполномоченного с ПАО "Совкомбанк" сумма в размере сумма не является страховой премией, а является частью платы за включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, учитывая, что заемщик своим правом на выход из программы в течение 30 календарных дней не воспользовался, суд не усмотрел оснований для взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу... фио оставшейся части платы за включение в программу финансовой и страховой защиты, в связи с чем, признал решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 20 февраля 2021 года N У-... незаконным.

Также судом учтено, что... Н.В, выбирая участие в программе, осознанно не желал ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а желал получить в банке отдельное имущественное благо, а именно полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, с целью минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств, что следует из Общих условий кредитного договора, с которыми... Н.В. был ознакомлен и согласен.

Кроме того, суд принял во внимание, что Банком по желанию... фио были предоставлены дополнительные услуги, а именно: страхование заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной программе страхования; выполнены действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, возникающих в связи с включением заемщика в программу страховой защиты, и ее реализацией; осуществлены действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события; осуществлен комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы, перечисленных в Общих условиях кредитного договора и заявлении заемщика о включении в Программу финансовой и страховой защиты. Заемщик был подключен к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков по его личному волеизъявлению, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ о свободе договора.

Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются ошибочными, основанными на неправильном толковании положений закона и неверном установлении обстоятельств по делу.

В силу положений абз. 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении Банком кредита по кредитному договору... Н.В. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано Заявителем 01 декабря 2020 года.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО "Совкомбанк", направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО "Совкомбанк":

"1.3.1 Застраховать за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. Раздела "В" настоящего Заявления.

1.3.2 Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3 Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4 Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5 Автоматически подключить к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком комиссии (согласно Тарифам ПАО "Совкомбанк").

1.3.6 Предоставить возможность погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.7 Бесплатно выдавать по запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.

1.3.8 Дать возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу Банка денежные средства в наличной форме со счета в Банке без взимания комиссии.

1.3.9 Предоставить возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита".

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0, 367 % (сумма) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

ПАО "Совкомбанк" оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 50, 24 % суммы указанной платы ПАО "Совкомбанк" удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО "Совкомбанк" в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО "Совкомбанк", а также иные услуги ПАО "Совкомбанк".

Согласно пункту 4 кредитного договора на период участия заявителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 14, 90 % годовых.

Из Приложения к Индивидуальным условиям кредитного договора следует, что заявителю в связи с подключением к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 14, 90 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора ПАО "Совкомбанк" заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалов деле, 01 декабря 2020 года... Н.В. произведен платеж в размере сумма в счет оплаты услуги по включению в Программу страхования.

18 января 2021 года задолженность по кредитному договору досрочно погашена в полном объеме.

22 января 2021 года... Н.В. обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредита.

Как установлено уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в решении от 20 февраля 2021 года N У-.., и не оспаривается банком, ПАО "Совкомбанк" произвело возврат денежных средств в размере сумма, то есть в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении заявителя, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Плата за услуги по включению в программу страхования, которые должны были быть оказаны ПАО "Совкомбанк", не возвращена.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на ПАО "Совкомбанк".

Между тем, доказательств фактического несения расходов в связи с оказанием... у Н.В. услуг по включению последнего в программу страхования, поименованных в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу, а также размера этих расходов, ПАО "Совкомбанк", в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.

При этом банком также не были предоставлены сведения о стоимости отдельных услуг, поименованных в пункте 1.3 Заявления о включении в Программу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что... Н.В. пользовался Программой страхования 52 дня из 1826 дней, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг пришел к обоснованному выводу о взыскании с ПАО "Совкомбанк" платы в связи с оказанием услуг за период в котором... Н.В. участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, то есть, в период действия кредитного договора, при этом учел размер платы, подлежащей взысканию с ПАО "Совкомбанк", за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, и правомерно взыскал с ПАО "Совкомбанк" денежные средства в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых... Н.В. стал застрахованным лицом по договору страхования, с учетом возвращенных ПАО "Совкомбанк" заявителю... у Н.В. денежных средств.

В связи с изложенным судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, что привело к принятию незаконного решения, в связи с чем, оно подлежит отмене, а в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" надлежит отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Останкинского районного суда адрес от 01 июня 2021 года - отменить.

Принять по делу новой решение.

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио - отказать.

Председательствующий:

Судьи: