Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 августа 2022 г. по делу N 33-33655/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Матлахова А.С.

и судей фио, фио, при секретаре (помощнике судьи) фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Матлахова А.С. гражданское дело N 2-6977/2021 по апелляционным жалобам истца Готманова А.Ю. и ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Щербинского районного суда адрес от 13.07.2021, которым постановлено:

исковые требования Готманова А.Ю. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворить частично;

взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Готманова А.Ю. неустойку в размере сумма, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма;

взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в бюджет адрес госпошлину в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

Готманов А.Ю. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.09.2020 между ним и адрес заключен договор потребительского кредита N F0PPB520S20082802887, по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму сумма на срок 60 месяцев с процентной ставкой 11, 99 % годовых.

В тот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N L0302/541/00023749/1, размер страховой премии по которому составил сумма и был включен в сумму кредита. Срок действия договора страхования также составил 60 месяцев.

Обязательства по кредитному договору были исполнены Готмановым А.Ю. досрочно, 28.12.2020, в связи с чем он обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку его действия, в чем ему было отказано.

Суд первой инстанции постановилвышеназванное решение, об отмене которого просят истец и ответчик по доводам апелляционных жалоб.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса и обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела требования норм действующего законодательства судом первой инстанции соблюдены не были, что привело к вынесению незаконного и необоснованного решения, подлежащего отмене.

В соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1-2 постановления Пленума от 28.06.2012 N 17

"О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Вместе с тем, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со специальной нормой закона, установленной п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из обстоятельств дела следует, что предметом спора является часть страховой премии по договору страхования N L0302/541/00023749/1 от 03.09.2020, заключенному между Готмановым А.Ю. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", которая, по мнению истца, подлежит возврату в связи с тем, что обеспеченные им обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно.

Частично удовлетворяя исковые требования Готманова А.Ю, суд первой инстанции в оспариваемом решении не установили не указал условия спорного договора страхования, которыми предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном отказе от него страхователя.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что в подтверждение заключения вышеозначенного договора страхования Готманову А.Ю. был выдан соответствующий полис-оферта, согласно которому при досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. При этом страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", определенная в размере сумма, является фиксированной на весь срок страхования (л.д.19-20).

Из этого следует, что страховая сумма, подлежавшая выплате при наступлении страхового случая, не была привязана к остатку задолженности по кредитному договору, а обязательство страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении события, признаваемого страховым случаем, не прекращалось в связи с досрочным исполнениям обязательств по договору застрахованным лицом. Иными словами, условия заключенного сторонами договора страхования допускали возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно пункту 10 договора потребительского кредита N F0PPB520S20082802887, заключенного между Готмановым А.Ю. и адрес, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья его условиями не предусмотрена (л.д.17).

Таким образом, каких-либо условий о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования N L0302/541/00023749/1 уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, данный договор не содержит.

На момент заключения договора страхования действовало Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно п.1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Об отказе от договора в период охлаждения Готмановым А.Ю. не заявлялось, поскольку заявление об отказе от договора поступило страховщику только 30.12.2020, т.е. по истечении более 2-х месяцев с начала действия договора страхования.

Судом первой инстанции сделан ошибочный вывод о частичном возврате Готманову А.Ю. страховой премии в размере сумма на основании платёжного поручения N 78 от 11.01.2021, поскольку из назначения платежа следует, что данный возврат имел место в рамках иного договора страхования по полису N F0PPB520S20082802887 (л.д.79), который к предмету спора отношения не имеет.

В связи с этим оснований для удовлетворения требований Готманова А.Ю. у суда первой инстанции не имелось, а потому, принимая по делу новое решение, судебная коллегия полагает необходимым в иске Готманова А.Ю. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Щербинского районного суда адрес от 13.07.2021 отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Готманова А.Ю. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий:

Судьи: