Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 сентября 2022 г. по делу N 33-35873/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Чубаровой Н.В, судей фио, фио, при помощнике судьи Трусковской И.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Евтеевой Натальи Петровны по доверенности фио на решение Головинского районного суда адрес от 20 апреля 2022 года по иску Евтеевой Натальи Петровны к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, которым в удовлетворении исковых требований Евтеевой Н.П. отказано,

УСТАНОВИЛА:

Истец Евтеева Н.П. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором просила о расторжении договора страхования N1302003025 от 06.05.2019, взыскании выкупной суммы в размере сумма, неустойки за период с 26.10.2021 по 15.11.2021 в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма, судебных расходов в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 06.05.2019 между ответчиком и фио на основании его письменного заявления и правил страхования N 0064.СЖ.01/03.00 был заключен договор страхования жизни "Наследие" НМР0 N 1302003025, который вступил в силу 21.05.2019. Застрахованным лицом, в том числе, по риску "смерть" являлся фио, выгодоприобретателем Евтеева Н.П. (дочь застрахованного лица). 06.05.2019 фио была единовременно внесена страховая премия в размере сумма 22.04.2020 фио скончался. Причиной смерти послужил острый перитонит, злокачественное новообразование сигмовидной кишки. Согласно п.п.5.1 п.5 договора, страховым случаем являлась, в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине. При наступлении страхового случая по риску "смерть" единовременно осуществляется страховая выплата в размере 100% от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" дополнительного инвестиционного дохода, а именно сумма после окончания срока страхования. При этом действие договора страхования после его вступления в силу может быть досрочно прекращено, в том числе, при одностороннем отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после его вступления в силу (п.п.7.1.1 п.7 правил). При досрочном прекращении договора страхования, в соответствии с п.п.7.1.1 п.7 правил, страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма - сумма, определенная договором страхования, выплачиваемая при досрочном прекращении договора страхования в случаях, предусмотренных правилами страхования (п.п.1.3.2 п.1 правил). Размер выкупной суммы определяется в соответствии с правилами и приложением N1 к договору.

Согласно п.п.7.5.1 п.7.5 правил, размер выкупной суммы определяется в соответствии с размером, установленным страховым полисом - договором страхованием (приложением N 1 к нему) для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения. При этом дополнительный инвестиционный доход не полагается к выплате. В соответствии с п.п. 2.5.3 п. 2.5 приложения N 1 к договору, выкупная сумма за период действия договора страхования с 21.05.2021 по 20.05.2022, составляет сумма Страховщик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней со дня принятия положительного решения, путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя (п.п.8.16 п.8 правил). 27.04.2021 истцом в адрес ответчика подано заявление с требованием о досрочном прекращении договора и получении выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования, с приложением необходимых документов. 04.05.2021 ответчиком был дан письменный ответ, согласно которому ответчик признал право истца на досрочное прекращение договора и получение выкупной суммы, однако вплоть до июня 2021 года, в нарушение условий договора так и не выплатил истцу выкупную сумму по договору страхования. 14.06.2021 истцом в адрес ответчика было повторно подано заявление. Ответчиком был дан письменный ответ, согласно которому ответчик повторно признало право истца на досрочное прекращение договора и получение выкупной суммы, однако, как и ранее давая свои рекомендации, за которыми истец не обращалась, также в нарушение условий договора, так и не выплатил истцу выкупную сумму по договору. 19.10.2021 в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, 26.10.2021 досудебная претензия была получена ответчиком.

По состоянию на 15.11.2021 ответчик так и не перечислил истцу выкупную сумму по договору. В связи с фактическим отказом ответчика перечислить истцу выкупную сумму по договору в добровольном порядке и как следствие причинение нравственных страданий истцу, обусловленной ее непростым финансовым положением в период новой короновирусной инфекции, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере сумма

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Евтеевой Н.П. по доверенности фио, подав соответствующую апелляционную жалобу.

В судебное заседание апелляционной инстанции явился представитель истца Евтеевой Н.П. по доверенности фио, который доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившегося участника процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.

При вынесении решения, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.8, 314, 333, 421, 422, 432, 425, 434, 438, 927, 934, 942, 943, 954, 958 ГК РФ, ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.ст.13, 15, 22, 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 06.05.2019 между фио и ООО "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни "Наследие" НМР0 N1302003025 в редакции дополнительного соглашения от 14.06.2019, по которому страхователем и застрахованным лицом являлся фио; договор был подписан сторонами; в соответствии с требованиями п.2 ст.943 ГК РФ в нем имеется запись о вручении фио Правил страхования и страхового полиса. Выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть" и "смерть от несчастного случая" является Евтеева Н.П.

Страховая премия в размере сумма фио была оплачена в полном объеме, что подтверждается чеком-ордером от 06.05.2019.

Согласно п.5 договора, одним из страховых рисков по договору является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине.

В силу п.2.2 информации об условиях договора добровольного страхования (приложение N1 к договору) страховая сумма по риску "смерть" составляет сумма

Пунктами договора, а также согласно правилам страхования (п.8.3, 8.3.2, 8.15.2) установлен порядок осуществления страховой выплаты - "выплата к сроку".

Как усматривается из п.8.3.2 правил страхования - "выплата к сроку" - порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования.

Согласно п.6.1.1, 6.1.2 договора, срок действия договора страхования составляет 5 лет (с 21.05.2019 по 20.05.2024).

22.04.2020 фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 24.04.2020.

Сторонами не предоставлено доказательств, что при жизни фио оспаривал договор страхования, а также его условия.

27.04.2021, 14.06.2021 истец обращался в адрес ответчика с заявлением о выплате денежных средств и закрытии договора.

Из ответа ООО "Сбербанк страхование жизни" следует, досрочное расторжение договора страхования производится в соответствии с таблицей выкупных сумм на основании пункта 7.3 Правил страхования. Для сохранения экономического смысла заключенного договора, истцу рекомендовано сохранить в действии договор страхования.

19.10.2021 истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием признать договор страхования прекращенным, в течение 5 рабочих дней со дня получения претензии перечислить истцу денежную (выкупную) сумму по договору в размере сумма

Из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 05.03.2022 на судебный запрос следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни", решение о страховой выплате по основаниям, предусмотренным правилами страхования, будет принято после 20.05.2024 в установленные правилами страхования сроки.

В соответствии с п.5.6 договора страхования, порядок страховой выплаты по страховому риску "смерть": "выплата к сроку" (как это определено правилами страхования).

В соответствии с п.8.11 Правил страхования решение о признании или непризнании события страховым случаем страховщик принимает, руководствуясь положениями договора страхования и действующим законодательством РФ, на основании предоставленных и самостоятельно полученных документов.

В соответствии с п.8.2 Правил, страховая выплата по страховым рискам "дожитие" или "смерть" осуществляется единовременно в размере 100% от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Согласно п.8.3 Правил предусмотрено, что по страховому риску "смерть" договором страхования устанавливается один из следующих порядков выплаты: 8.3.1 "мгновенный порядок выплаты; 8.3.2 "выплата к сроку"

Следовательно, в соответствии пп.8.2, 8.3 Правил, страховая выплата по риску "смерть" с установленным порядком выплаты - "выплата к сроку" может быть произведена только после окончания срока страхования единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Правилами страхования предусмотрено, что под страховой выплатой по риску "смерть с выплатой к сроку" понимается порядок, при котором страховая выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подп. 8.15.2 и п. 8.16 правил страхования.

При этом из п.8.15.2 Правил следует что, если договором страхования установлена "выплата к сроку", страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования.

Согласно п.6.1.2 договора страхования, датой окончания срока страхования является 20.05.2024.

Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласования сторон (п.8.16 правил)

При заключении договора страхования, фио было разъяснено, что страховая выплата будет произведена к определенному сроку - "выплата к сроку", проставлением своей подписи в договоре, фио согласился с данным условием.

Данное условие соответствует абз.2 п.3 ст.425 ГК РФ, согласно которого, установлено, что договор, в котором отсутствует условие о прекращении обязательства при окончании срока действия договора, признается действующим до определенною в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования жизни следует, что страховая выплата по риску "смерть с выплатой к сроку" осуществляется после окончания срока страхования, т.е. после 20.05.2024.

Разделом 7 Правил установлен исчерпывающий перечень обстоятельств, при которых, договор страхования прекращает своё действие.

В п. 7.1 Правил установлены основания для прекращения договора страхования после его вступления в силу.

В соответствии с п.7.3 Правил при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1-7.1.3 Правил страхования, страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с п.7.5 Правил страхования, порядок расчета выкупной суммы зависит от программы страхования.

Указанные пункты договора соответствуют требованиям п.7 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая отпала к дате заявления от истца о наступлении страхового случая, поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, которая наступила до даты заявления на отказ (расторжение) договора страхования.

В соответствии с п.7.10 Правил, прекращение срока действия договора страхования не прекращает возникшие обязательства сторон. Данное положение основано на п.3 ст.425 ГК РФ, согласно которому законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Таким образом, при наступлении смерти застрахованного лица с выплатой после окончания срока страхования договор страхования не прекращается, страховщик производит страховую выплату в сроки, установленные правилами страхования (обязательства страховщика не прекращаются вместе с прекращением договора). Договором страхования предусмотрена определенная дата, при наступлении которой страховщик обязан произвести в пользу выгодоприобретателя страховую выплату - дата окончания срока страхования, а именно, 20.05.2024.

Разрешая спор по существу, оценив собранные в ходе рассмотрения дела доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения договора страхования и взыскания с ответчика выкупной суммы по договору в размере сумма, поскольку срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, не наступил, условия договора страхования требованиям действующего гражданского законодательства не противоречат, а потому прав истца на возможность в будущем получить страховую выплату в предусмотренный договором срок ответчик не нарушил. Таким образом, учитывая, вышеприведенные положения условий страхования, договора страхования, а также ст.314 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика как страховщика возникло, однако срок исполнения указанного обязательства не наступил. Суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, не нашел оснований для удовлетворения требований истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст.67 ГПК РФ с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами. Оснований для иной оценки представленных доказательств у судебной коллегии не имеется.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы апелляционной жалобы о том, что наступление смерти застрахованного лица прекратило действие договора страхование жизни отклоняются судебной коллегий.

Как усматривается из материалов дела, страховой случай наступил 22 апреля 2020 года. Согласно пункту 8.3.2 Правил страхования, под "выплатой к сроку" понимается порядок, при котором выплата может быть произведена только после окончания срока страхования в соответствии со сроками, установленными в подпункте 8.15.2 и пункте 8.16 Правил страхования. Срок окончания договора страхования - 20 мая 2024 года. Как предусмотрено пунктом 6.1.2 правил страхования, если договором страхования установлена "выплата к сроку", страховщик принимает решение о страховой выплате в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно), но не ранее чем через 10 рабочих дней с момента окончания срока страхования. Аналогичные условия содержатся и в договоре страхования жизни от 11 января 2019 года (раздел 5 "Порядок страховых выплат" (л.д.57-58), в связи с чем обязанность по осуществлению страховой выплаты на момент обращения Евтеевой Н.П. к страховщику с заявлением о страховой выплате, не наступила. Порядок "отложенной страховой выплаты" предусмотрен договором и согласован сторонами договора.

Состав наследства в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом.

Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть имущество и имущественные права переходят к наследникам в неизменном виде.

С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы и выводы суда первой инстанции.

Таким образом, при рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Головинского районного суда адрес от 20 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Евтеевой Натальи Петровны по доверенности фио - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи