Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 октября 2022 г. по делу N 33-38590/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е., и судей фио, фио, при помощнике Головиной Л.И.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. гражданское дело N 2-4607/2021 по апелляционной жалобе фио на решение Симоновского районного суда адрес от 16 декабря 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Ивановой... к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Встречные исковые требования удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/560/866467/9 от 26.08.2019 г, заключенный между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Ивановой...

Взыскать с Ивановой... в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сумму выплаченного страхового возмещения в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

Иванова В.П. обратилась с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 26 августа 2019 года истец обратилась в адрес с целью переоформления банковского вклада под проценты на счете N 42306810328020002764 на новый срок. Сотрудник банка предоставил документы на подписание. Однако, прочитать их истица не могла, поскольку является инвалидом второй группы по зрению и со слов сотрудника банка была убеждена, что переоформляет банковский вклад на счёте на новый срок. Через год, когда истец явилась в банк за получением процентов по вкладу, выяснилось, что 26 августа 2019 года между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в отделении адрес был заключен Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N L0532/560/866467/9, согласно п. 3 которого, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного лица и с дожитием Застрахованного лица до определенного возраста или срока. Истец не была знакома с текстом вышеназванного договора, не подписывала его и не видела представителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с ней общался представитель адрес.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предъявило встречные исковые требования к Ивановой В.П. о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что при заключении договора страхования Иванова В.П. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Эти сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страхования. Если бы страховщику было известно, что Иванова В.П. является инвалидом, она не могла быть принята на страхование в рамках выбранной программы.

Истец Иванова В.П, ее представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении иска настаивали, просили в удовлетворения встречного иска отказать.

Представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание явился, встречные требования поддержал, в удовлетворении первоначального иска Ивановой В.П. просил отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о рассмотрении иска извещен.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит по доводам жалобы Иванова В.П.

Проверив материалы дела, выслушав истца Иванову В.П, ее представителя по доверенности - фио, представителя ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь" по доверенности- фио, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точно определить вероятность наступления страхового случая.

Из п. 5 раздела 16 Договора страхования следует, что принимая договор страхования и подписывая расписку, Страхователь/Застрахованный подтверждает, что на момент оформления настоящего полиса-оферты не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не направлен на освидетельствование для присвоения группы инвалидности, не обращался за медицинской помощью по перечисленным в договоре заболеваниям и не страдает ими в настоящее время.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 августа 2019 г. между Ивановой В.П. и ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе Forward N L0532/560/866467/9, в соответствии с которым Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенной даты.

Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Договора страхования, являются: дожитие Застрахованного до 28.08.2024 г, Смерть Застрахованного, Смерть Застрахованного в результате внешнего события, Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты.

Сумма страховой премии по договору составила сумма, срок действия договора страхования - 5 лет с 29.06.2019 г. по 28.08.2024 г.

Из договора страхования N L0532/560/866467/9 от 26 августа 2019 г. усматривается, что он заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Отметка об ознакомлении истца с условиями страхования имеется в заключенном между сторонами договоре страхование, что подтверждается собственноручной подписью Ивановой В.П. в Договоре страхования.

Иванова В.П. дала свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердила намерение заключить Договор на указанных в нем условиях, экземпляр Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода получила. Кроме того, подписывая договор страхования, истец подтвердила, что условия договора не содержать явно обременительные для ее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял были.

В договоре страхования содержалось указание на наименование страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь"; какого-либо указания в тексте договора страхования и приложениях к нему на договор банковского вклада с адрес не имелось.

18.02.2021 г. в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступило обращение Ивановой В.П. в рамках договора страхования, в котором она просила признать договор страхования недействительной сделкой в виду имеющейся инвалидности II группы, до заключения договора страхования, предоставив соответствующую справку.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предложило Ивановой В.П. в письме N 8372-8373/20879 заключить соглашение о расторжении договора страхования с даты его заключения и возврате страховой премии в полном объеме.

Ответа на данное письмо от Ивановой В.П. не поступало.

Также из материалов дела следует, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществлена выплата страхового возмещения.

Целью договора страхования от 26.08.2019 г. является вложение денежных средств страхователя на срок действия договора страхования с участием в инвестиционного доходе страховщика согласно выбранной страхователем инвестиционной стратегии, а также страхование жизни и здоровья Застрахованного.

В соответствии с условиями Договора страхования, одним из страховых рисков в том числе является риск Дожития Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты.

Страховая сумму по данному риску закреплена в п. 4 раздела 5 договора страхования и составляет сумма, данная сумма является гарантированной и выплачивается Страховщиком при наступлении даты ренты.

Даты наступления ответственности в рамках данного риска закреплены в разделе 8 договора страхования и определены следующие даты выплат: 29.08.2020 г, 29.08.2021 г, 29.08.2022 г, 29.08.2023 г.

В составе страховой выплаты по риску ренты может быть выплачен дополнительный доход.

Значение дополнительного дохода определяется страховщиком на даты экспирации договора страхования. До этого момента значение дополнительного инвестиционного дохода равно 0.

Согласно разделу 15 договора страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) в рамках риска "Дожитие Застрахованного до 28.08.2024 г.", "Смерть Застрахованного" определяется (начисляется) Страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования, т.е. на 28.08.2024 г, а по риску "Рента" на даты экспирации.

По состоянию на текущий момент, была достигнута дата экспирации 27.07.2020 г, 26.07.2021 г, а также соответствующая дата выплаты ренты - 29.08.2020 г, 29.08.2021 г.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 31.08.2021 г. осуществило выплату страховой суммы в рамках риска Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты в размере сумма (в том числе страховая сумма - сумма и инвестиционный доход - сумма).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Ивановой В.П, суд первой инстанции исходил из того, что действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями, выразила волю на заключение договора страхования жизни, оплатив страховую премию. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуги и каких-либо возражений, относительно предложенных условий договора не заявила. При этом, факт обмана истца ответчиком материалами дела не доказан.

Разрешая спор в этой части, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в их совокупности. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения в указанной части, судом допущено не было.

Разрешая встречные требования ООО "Альфа-Страхование", суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора страхования Иванова В.П. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Эти сведения имеют существенное значение, поскольку прямо упомянуты в договоре страховании. Если бы страховщику было известно, что Иванова В.П. является инвалидом, она не могла быть принята на страхование в рамках выбранной программы. При указанных обстоятельствах страховщик в силу приведенных выше положений закона вправе требовать признания договора страхования недействительным.

Однако, с данным выводом суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из содержания пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что недействительность договора является последствием субъективного поведения страхователя.

При этом обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) является именно наличие умысла страхователя.

Наличие у страхователя заболеваний, которые не повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику не является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

Согласно п.4 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 26 августа 2019 года, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 28 августа 2024 г.; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате внешнего события; дрожите застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты.

В п.5 раздела 16 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 26 августа 2019 года, указано, что страхователь/застрахованный подтверждает, что не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не направлен на освидетельствование для присвоения группы инвалидности, не обращался за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям и не страдает ими в настоящее время: онкологические заболевания, заболевания, вызванными воздействиями радиации, СПИД и другие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека, психические расстройства, наркомания, токсикомания, алкоголизм, гипертоническая болезнь II-III степени, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, порок сердца, нарушения ритма, инсульт, хроническая почечная недостаточность, гломерулонефрит, поликистоз почек, гепатит С, цирроз печени, сахарный диабет I или II типа, тиреотоксикоз, заболевания надпочечников, заболевания гипофиза, болезнь Паркинсона, анкилозирующий спондилоартрит, паралич.

Заболевание Ивановой В.П. по которому она получила инвалидность второй группы по зрению не содержится в перечне заболеваний, указанных в Договоре страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Страховщиком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что страхователь при заключении договора страхования умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Более того, в представленных доказательствах отсутствуют сведения о том, насколько существенно указанные (инвалидность по зрению) обстоятельства повлияли на возможность возникновения в будущем страхового случая.

Материалами дела, предоставление страхователем заведомо ложной информации страховщику не установлено.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В данном деле таких доказательств со стороны адрес не представлено.

При таких обстоятельствах решение суда в этой части нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" к Ивановой В.П. о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов.

Доводы жалобы Ивановой В.П. о том, что при заключении договоров ее ввели в заблуждение, сотрудники банка воспользовались ее беспомощным состоянием и фактическим заставили заключить кабальную сделку отклоняется судебной коллегией.

Истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства о том, что ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь", банк принудили ее к заключению договора страхования, тем самым воспользовались тяжёлыми жизненными обстоятельствами, доказательства крайне невыгодных условий договора страхования, доказательств того, что истец заключил договор под влиянием заблуждения.

Доказательств того, что Иванова В.П. по объективным обстоятельствам была ограничена во времени при ознакомлении с условиями договора страхования, а также с приложениями к нему, истцом не представлено.

Допустимых и достоверных доказательств того, что воля Ивановой В.П. при заключении договора страхования жизни была искажена введением ее в заблуждение, обманом со стороны работников Банка, либо стечением тяжелых обстоятельств, которыми воспользовалась другая сторона сделки, и что данная сделка являлась для нее кабальной также не представлено.

Следовательно, будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Судебная коллегия также отмечает факт того, что, несмотря на доводы о недействительности сделки, Иванова В.П. в период рассмотрения спора подала заявление о выплате страхового возмещения, а также инвестиционного дохода в рамках одного из застрахованных рисков "Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты" в сумме сумма

Таким образом, судебная коллегия полагает, что решение в части отказа в удовлетворении иска Ивановой В.П. подлежит оставлению без изменения, поскольку выводы суда основаны на надлежащей оценке доказательств при правильном установлении и всестороннем исследовании юридически значимых для разрешения заявленных требований обстоятельств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда адрес от 16 декабря 2021 года в части удовлетворения иска ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов - отменить.

Постановить в указанной части новое решение:

В удовлетворении исковых требований ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы выплаченного страхового возмещения, судебных расходов - казать.

В остальной части решение Симоновского районного суда адрес от 16 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: