Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14 октября 2022 г. по делу N 8Г-16657/2022[88-16607/2022]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцева Н.Ю., рассмотрев дело N75MS0002-01-2022-001063-46 по иску Ушакова Алексея Юрьевича к ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Ушакова Алексея Юрьевича на апелляционное определение Центрального районного суда г. Читы от 4 июля 2022 г.

установил:

Ушаков А.Ю. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахования-Жизнь", в котором просил расторгнуть заключенный между сторонами договор страхования от 4 мая 2021 г, взыскать часть страховой премии в размере 82 742 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2028, 88 руб, компенсацию морального вреда в размере 6000 руб, штраф в размере 50% от присужденных сумм и судебные расходы в сумме 8500 руб.

Требования мотивировал тем, что 4 мая 2021 г. между Ушаковым А.Ю. и АО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму 610 400 руб. под 13, 9 % годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается Полисом страхования N N Максимум 2, страховая премия по которому составила 90 000 руб, и истцом оплачена. 4 октября 2021 г. задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме, в связи с чем полагает, что появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. 12 октября 2021 г. истец обратился с заявлением о возврате денежных средств к ответчику, который в удовлетворении требования отказал, ссылаясь на то, что в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия не возвращается, также истцу отказано в возврате денежных средств и при обращении к финансовому уполномоченному.

Решением мирового судьи судебного участка N2 Центрального судебного района г. Читы от 17 марта 2022 г. исковые требования Ушакова А.Ю. удовлетворены частично. Расторгнут договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N N Максимум 2 от 4 мая 2021 г, заключенный между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Ушаковым А.Ю. Взысканы с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Ушакова А.Ю. денежные средства в размере 82742 руб, компенсация морального вреда в размере 5000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1654, 84 руб, штраф в размере 44698, 42 руб, судебные расходы в размере 8500 руб, в остальной части иска отказано. Взыскана с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход городского округа "Город Чита" госпошлина в размере 2731, 90 руб.

Апелляционным определением Центрального районного суда г. Читы от 4 июля 2022 г. решение мирового судьи судебного участка N2 Центрального судебного района г. Читы от 17 марта 2022 г. отменено, в удовлетворении исковых требований Ушакова А.Ю. отказано.

В кассационной жалобе Ушаков А.Ю. просит отменить апелляционное определение, оставить в силе решение суда первой инстанции. Указал, что суд апелляционной инстанции необоснованно согласился с доводами страховщика о том, что кредитный договор не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Условие о том, что страховая премия не подлежит возврату является недействительной, поскольку противоречит закону и нарушает права потребителей.

Законность судебного постановления проверена судьей Восьмого кассационного суда общей юрисдикции единолично без проведения судебного заседания (ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) в порядке, установленном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судами установлено и подтверждается материалами дела, что 4 мая 2021 г. между Ушаковым А.Ю. и АО Почта Банк" заключен кредитный договор N N на сумму 610400 руб. под 13, 9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Сторонами заключен договор потребительского кредита по программе "Адресный_ 500_ 13, 9".

В пункте 9 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предусмотрено, что по тарифам "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит -Адресный первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный" заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Вместе с тем, по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Соответственно, для заключения договора потребительского кредита по программе "Адресный-500-13, 9" заключение договора страхования не требуется.

В соответствии с пунктом 10 данного договора не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

В пункте 17 договора, содержащее услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг предусмотрено, что заемщик изъявил желание приобрести страховой продукт, предлагаемый ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", стоимостью 90000 руб. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.

В этот же день истцом получен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N N Максимум 2, из содержания которого следует, что его выдача осуществлена на основании письменного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", срок страхования с 00 час.00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса S (4 мая 2021 г.) и в течение 60 месяцев, страховая премия по которому составила 90000 руб. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному 1-2-й группы в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, госпитализация в течение срока страхования, дожитие застрахованного до потери работы, до получения статуса безработного.

Как указано в п. 4.1-4.4 договора страхования, страховая сумма является единой и фиксированной за весь срок страхования. Поэтому погашение кредитной задолженности никак не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования.

Согласно п. 10.3. Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в фиксированной сумме, все коэффициенты фиксированы в размере страховой суммы, в частности: 10.3.1.1. 100 % страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае смерти застрахованного; наследники или истец могут получить 500 000 руб.; 50 % страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления Застрахованному 2-ой группы инвалидности; наследники или истец могут получить 250 000 руб.; 30 % страховой суммы, установленной по указанным рискам, в случае установления застрахованному 2-ой группы инвалидности; наследники или истец могут получить 150 000 руб.; по риску "нетрудоспособность застрахованного ВС" - в процентах от страховой суммы, установленной по указанному риску, согласно "Таблицы страховых выплат N1Г", которая так же имеет фиксированный коэффициент процентов в зависимости от заболеваний которые были причинены застрахованному и за каждое повреждение согласно перечня составляет 20 %, минимальная сумма выплаты 50 000 руб.; по риску "Госпитализация Застрахованного ВС" - в размере 0, 15 % от страховой суммы, установленной по данному риску, за каждый день госпитализации, начиная с 30-го дня госпитализации, и не более чем за 30 дней госпитализации всего в течение срока страхования. Наследники или истец могут получить 22 500 руб.; по рискам "Потеря работы" и "Потеря работы по соглашению сторон" - в размере 0, 1% от страховой суммы, установленной по данным рискам, за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного по одному случаю потери работы, и не более 40 000 руб. в месяц. Выплата осуществляется, начиная с 91-го дня нахождения застрахованного в статусе безработного. За первые 90 дней нахождения в статусе безработного страховые выплаты не осуществляются.

4 октября 2021 г. истец полностью погасил долг по кредитному договору, что подтверждается справкой АО "Почта Банк" о закрытии договора N N от 4 мая 2021 г. и счета.

Поскольку кредитные обязательства перед АО "Почта Банк" выполнены досрочно в полном объеме, истец, полагая, что он имеет право требовать возврата части страховой премии, 12.10.2021 направил в адрес страховщика заявление с требованием о возврате страховой премии в размере 82742 руб, которое удовлетворено не было.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой СВ. от 26 января 2022 г. в удовлетворении требований Ушакова А.Ю. о взыскании страховой премии по договору страхования отказано.

Частично удовлетворяя требования истца, мировой судья, руководствуясь положениями ст. ст. 395, 431 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу, что истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе.

Поскольку истец пользовался услугами по договору страхования в период с 4 мая 2021 г. по 4 октября 2021 г, что составляет 155 дней, с ООО "АльфаСтрахование- Жизнь" в пользу Ушакова А.Ю. суд взыскал денежные средства пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования в размере 82742 руб, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1654, 84 руб, штраф в размере 44698, 42 руб, судебные расходы в размере 8500 руб.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 431, 934, 927, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и, проанализировав условия договора страхования, пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредитного договора не прекращает действие договора страхования в отношении Ушакова А.Ю. и не предусматривает возврат заемщику страховой премии. В связи с указанным судом не было оснований для удовлетворения заявленных истцом производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Суд апелляционной инстанции указал, что риск неисполнения обязательств по кредитному договору не являлся предметом страхования. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая была бы произведена независимо от того, действует ли кредитный договор, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, отличном от размера кредитной задолженности.

Анализируя условия договора суд апелляционной инстанции указал, что возврат страховой премии возможен в случае обращения страхователя с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 календарных дней от даты его заключения. А досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы жизнь и здоровье.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) страхование ? отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем но Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из условий договора страхования, заключенного между сторонами усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на правильном применении приведенных выше норм права и является обоснованным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако рассматриваемым договором страхования таковые условия не предусмотрены.

Доводы заявителя кассационной жалобы не свидетельствуют о нарушении норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически сводятся к несогласию с оценкой обстоятельств дела, основаны на ошибочном толковании закона, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра судебного постановления.

Судом апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, влекущих в любом случае отмену постановления, принятого судом апелляционной инстанций, вывод суда, содержащийся в обжалуемом судебном постановлении, соответствует фактическим обстоятельствам дела, установленным судами.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

апелляционное определение Центрального районного суда г. Читы от 4 июля 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Ушакова Алексея Юрьевича - без удовлетворения.

Судья

Н.Ю. Репринцева