Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 12 октября 2022 г. по делу N 8Г-20511/2022[88-21165/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Данилина Е.М, Назейкиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Пилишиной Раисы Анатольевны на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 29 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 2 августа 2022 г. по гражданскому делу N 2-359/2022 по иску Пилишиной Раисы Анатольевны к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Пилишина Р.А. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", указав, что ДД.ММ.ГГГГ умер супруг истца - ФИО1, которым при жизни 6 сентября 2018 г. был заключен договор страхования с ответчиком, по условиям которого страховым случаем является, в том числе, смерть в случае болезни.

Истец является единственным наследником ФИО9, заявление истца в адрес ответчика о выплате страховой премии оставлено без удовлетворения.

Просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую выплату в сумме 700 935 руб, неустойку в сумме 63 589, 05 руб, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 29 марта 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 2 августа 2022 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений, поскольку застрахованное лицо на момент заключения договора страхования не болело, а выводы судов являются ошибочными.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 6 сентября 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО12 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ФИО10 кредит в размере 700 935 руб. на срок 60 месяцев.

В этот же день между ФИО11 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+", страховой продукт "Финансовый резерв", выдан страховой полис N. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 6 сентября 2018 г. по 23 часа 59 минут 6 сентября 2023 г, страховая сумма 700 935 руб.

Страховыми случаями по договору страхования указаны: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховщиком является ООО "СК "ВТБ Страхование", страхователем - ФИО1, выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Из договора страхования (полиса) следует, что подписывая его, страхователь (застрахованный) подтверждает, в том числе, что он не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования) инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового, кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, а также подтверждает, что с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Единственным наследником после смерти ФИО1, принявшим наследство, является Пилишина Р.А.

ДД.ММ.ГГГГ Пилишиной Р.А. выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, и о праве на наследство по закону на имущество.

Заявление Пилишиной Р.А. о выплате страхового возмещения ООО СК "ВТБ Страхование" не удовлетворено, поскольку указанное заявителем событие "смерть от заболевания" не отнесено к страховому случаю.

Суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, о ненаступление страхового случая, так как смерть ФИО1 вызвана состоянием здоровья, связанным с прогрессированием "данные изъяты" заболевания, выявленного в 2014 году, и о наличии которого он не сообщил страховщику, и которое находится в прямой причинной связи и не охватывается понятием "страховой случай", в связи с чем отказал в удовлетворении иска в полном объеме.

Указанные выводы являются правильными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Как установлено судами Страховой полис N выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", Приложение N I - Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Особых условий не принимаются на страхование по Программе "Лайф+" лица, страдающие онкологическими заболеваниями.

Пунктом 4.5 Особых условий предусмотрено, что события, указанные в подпунктах 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 условий не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты (пункт 4.5.9).

Из пункта 4.10 Особых условий следует, что в дополнение к пунктам 4.5 - 4.9 условий не являются страховыми случаями события, указанные в подпунктах 4.2.1 - 4.2.6 условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный страдал онкологическими заболеваниями.

Согласно сведениям из медицинской карты амбулаторного больного N ФГБУ "МНТК "Микрохирургия глаза" им. Акад. С.Н. Федорова" Минздрава России и эпикриза из медицинской карты N, ФИО1 находился в глазном отделении с 2 октября 2014 г. по 7 октября 2014 г. с диагнозом: "данные изъяты".

Из выписных эпикризов ГАУЗ "Республиканский клинический онкологический диспансер им. проф. М.З. Сигала" следует, что в период с 23 октября 2020 г. по 26 октября 2020 г, с 16 ноября 2020 г. по 18 ноября 2020 г, с 14 декабря 2020 г. по 16 декабря 2020 г. ФИО1 проходил лечение, связанное с прогрессированием заболевания "данные изъяты" в г. Москве 2 октября 2014 г.

Согласно записи акта о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, место государственной регистрации - "данные изъяты", в графе "Причина смерти" указано - "данные изъяты".

Из медицинского свидетельства о смерти ФИО1 (серия N) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть произошла от "данные изъяты" на протяжении приблизительно 8 месяцев в результате прогрессирования заболевания "данные изъяты" приблизительно в течении 6 лет.

С учетом изложенного, выводы судов являются правильными, а доводы истца о том, что ФИО1 в 2018 году при заключении договора страхования не был болен обосновано отклонены.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами выполнены. Результаты оценки доказательств суды отразили в решении и апелляционном определении.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 29 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 2 августа 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Пилишиной Раисы Анатольевны - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи Е.М. Данилин

Н.А. Назейкина