Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 12 октября 2022 г. по делу N 8Г-20607/2022[88-20964/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Данилина Е.М, Назейкиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 мая 2022 г. по гражданскому делу N 2-183/2022 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах потребителя Каримова Даяна Альмирасовича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан) в интересах потребителя Каримова Даяна Альмирасовича (далее - Каримов Д.А.) обратилось в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - ПАО "Банк ВТБ") о защите прав потребителя, указав, что 20 октября 2020 г. между истцом и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 722 999 руб. 04 коп. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Каримовым Д.А. и Банком, процентная ставка составляет 10, 9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 15, 9% годовых.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней "Финансовый резерв" N от 20 октября 2020 г, от которого Каримов Д.А. отказался 30 октября 2020 г.

16 ноября 2020 г. Каримов Д.А. на более выгодных условиях заключил договор страхования с АО ГСК "Югория", уплатив страховую премию в размере 16 368 руб. 49 коп. Копия страхового полиса, выданного АО ГСК "Югория", была направлена истцом в Банк 17 ноября 2020 г. Однако, Банк в одностороннем порядке увеличил ставку по кредиту до 15, 9% годовых.

Истец просил признать незаконными действия ПАО "Банк ВТБ" по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора N от 20 октября 2020 г, заключенного между Каримовым Д.А. и ПАО "Банк ВТБ", в части увеличения процентной ставки с 10, 9% до 15, 9% годовых, обязать ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору N от 20 октября 2020 г, исходя из процентной ставки 10, 9% годовых, взыскать судебные расходы.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 г. постановлено:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах потребителя Каримова Даяна Альмирасовича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя, удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО "Банк ВТБ" по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора N от 20 октября 2020 г, заключенного между Каримовым Даяном Альмирасовичем и ПАО "Банк ВТБ", в части увеличения процентной ставки с 10, 9% до 15, 9% годовых, обязать ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору N от 20 октября 2020 г. исходя из процентной ставки 10, 9%, за период с 17 ноября 2020 г. по 16 ноября 2021 г.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Каримова Даяна Альмирасовича судебные расходы в размере 405 рублей 68 копеек.

Определением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 1 марта 2022 г. в решение внесены исправления, указана дата вынесения решения суда "24 февраля 2022 г.", вместо неправильного "25 февраля 2022 г.".

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 мая 2022 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций и принятии нового решения об отказе в удовлетворении иска, приводятся доводы, что представленный истцом полис страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), а именно пункту 1.2.6 Требований к полисам/ договорам страхования. Заявитель полагает необоснованным взыскание с ответчика компенсации морального вреда.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 20 октября 2020 г. между истцом и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 722 999 руб. 04 коп, сроком действия 60 месяцев, дата возврата кредита 23 октября 2025 г. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10, 9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем 60 месяцев с даты предоставлении кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 60 месяцев, с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15.9%. Согласно пункту 24. Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договора страхования (полис) должен соответствовать ?требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

20 октября 2020 г. между страхователем Каримовым Д.А. и страховщиком АО "СОГАЗ" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту "Финансовый резерв", по которому застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1. Условий); дополнительные риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2. Условий), травма (пункт 4.2.4. Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3. Условий). Страховая сумма - 1 722 999 руб. 04 коп. Страховая премия - 41351 руб. 98 коп. по основному риску, 144732 руб. 02 коп. по дополнительным рискам. Общая страховая премия - 186 084 руб, выплачиваемая единовременно. Срок действия полиса - по 24.00 час. 20 октября 2025 г.

30 октября 2020 г. Каримов Д.А. отказался от договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", о чем письменно известил ПАО "Банк ВТБ", уведомление вручено адресату 3 ноября 2020 г.

16 ноября 2020 г. страхователь Каримов Д.А. заключил со страховщиком АО ГСК "Югория" договор страхования. По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк ВТБ в размере задолженности заемщика по кредитному договору. Срок действия страхования с 17 ноября 2020 г. по 16 ноября 2025 г, 60 месяцев. Страховыми случаями являются: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья)- инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Страховая сумма в виде лимита ответственности составляет 1 722 999 руб. 04 коп. Страховая премия 52 729 руб. 14 коп, оплачиваемая: в размере 16 368 руб. 49 коп.- 16.11.2020, 13 787 руб. 99 коп.- 16.11.2021, 10 882 руб. 67 коп, - 16.11.2022, 7 646 руб. 41 коп.- 16.11.2023, 4 043 руб. 58 коп.- 16.11.2024

17 ноября 2020 г. Каримов Д.А. направил в ПАО "Банк ВТБ" копию страхового полиса, выданного АО ГСК "Югория", полученную адресатом 24 ноября 2020 г. ПАО "Банк ВТБ" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 15, 9% годовых в связи с отказом истца от договора страхования с АО "СОГАЗ".

Суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, что АО "ГСК Югория" соответствует требованиям Банка и включена в список аккредитованных страховых компаний, данная компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка. Условия договора страхования, заключенного истцом с АО "ГСК Югория", по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО "СОГАЗ".

Указанные выводы являются правильными.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из представленной ПАО "Банк ВТБ" на запрос суда информации следует, что для сохранения дисконта по потребительскому кредиту достаточно страхования риска - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из ответа АО "ГСК Югория" на запрос суда, АО "ГСК Югория" подтверждает заключение договора страхования 16 ноября 2020 г. со страхователем Каримовым Д.А, выгодоприобретателем по которому в размере задолженности по кредитному договору является ПАО "Банк ВТБ", лимит ответственности - 1 722 999 руб. 04 коп. Полисом установлен график оплаты страховых взносов за расчетные периоды. Страхователем полностью внесен страховой взнос за период с 17 ноября 2020 г. по 16 ноября 2021 г. в сумме 16 368 руб. 49 коп. Остальные платежи страхователем Каримовым Д.А. не вносились. На текущий день полис не является действующим, прекращен вследствие неуплаты страхователем страхового взноса.

Установив указанные обстоятельства, суды пришли к правильным выводам о том, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуальные условия), страховая компания и заключенный договор соответствует требованиям банка, в связи с чем пришел к выводу о том, что банком необоснованно были изменены в одностороннем порядке условия кредитного договора N от 20 октября 2020 г, заключенного между Каримовым Д.А. и ПАО "Банк ВТБ", в части увеличения процентной ставки с 10, 9% до 15, 9% годовых, на основании чего суд пришли к выводам об обязании ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору N от 20 октября 2020 г, исходя из процентной ставки 10, 9%, за период с 17 ноября 2020 г. по 16 ноября 2021 г.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами выполнены. Результаты оценки доказательств суды отразили в решении и апелляционном определении.

Доводы ответчика являлись предметом проверки судов первой и апелляционной инстанции обоснованно отклонены, поскольку пункт 1.2.6. Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, содержащий обязанности страховщика, не подлежит принятию во внимание, так как данные Требования в соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий не являются неотъемлемой частью кредитного договора от 20 октября 2020 г, заключенного между сторонами.

Кроме того, толкование сомнений в согласованных сторонами условиях договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Также судом апелляционной инстанции обосновано отклонены доводы ответчика о необоснованности взыскания компенсации морального вреда, поскольку обжалуемым решением суда с ответчика не была взыскана компенсация морального вреда.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанции соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 мая 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи Е.М. Данилин

Н.А. Назейкина