Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 10 октября 2022 г. по делу N 8Г-16143/2022[88-16771/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Шевчук Т.В, судей Савельева Д.В, Черлановой Е.С, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-508/2022 по иску ФИО1, ФИО2 к страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей по кассационной жалобе страхового акционерного общества "ВСК" на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 января 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 5 июля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Шевчук Т.В, объяснения Васильевой О.В. и Васильевой И.О, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Васильева О.В, Васильева И.О. обратились в суд с иском к САО "ВСК" о признании недействительным пункта 3.7 Правил страхования N167/1 в редакции от 17 июля 2020 года, признании смерти Васильева О.А. страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, взыскании в пользу каждой истицы страхового возмещения в размере 517250 рублей, неустойки 46552, 50 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей, штрафа.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 27 января 2022 года исковые требования Васильевой О.В, Васильевой И.О. к САО "ВСК" удовлетворены частично.

Суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции и апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 5 июля 2022 года решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 января 2022 года отменено, принято новое решение, которым иск Васильевой О.В, Васильевой И.О. к САО "ВСК" удовлетворен частично.

Признана смерть Васильева О.А. страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, связанного с причинением вреда жизни заемщика в результате несчастного случая.

Взыскано с САО "ВСК" в пользу Васильевой О.В. страховое возмещение в размере 517250 рублей, неустойка 46552, 50 рублей, компенсация морального вреда 10000 рублей, штраф 150000 рублей.

Взыскано с САО "ВСК" в пользу Васильевой И.О. страховое возмещение в размере 517250 рублей, неустойка 46552, 50 рублей, компенсация морального вреда 10000 рублей, штраф 150000 рублей. В удовлетворении остальной части требований отказано.

Взыскана с САО "ВСК" в доход бюджета муниципального образования "Городской округ Город Вологда" государственная пошлина в размере 14132, 02 рублей.

В кассационной жалобе САО "ВСК" ставит вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как постановленных с нарушением норм материального и процессуального права.

Принимая во внимание, что решение суда первой инстанции отменено апелляционным определением, то в соответствии с требованиями статьи 376 Гражданского процессуального кодекса РФ проверке подлежит только апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 5 июля 2022 года.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении жалобы.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении данного дела допущены судом апелляционной инстанции.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 июля 2020 года одновременно с заключением кредитного договора Васильев О.А. дал согласие на оказание услуги "Страхование жизни (лайт 5 лет) авто".

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правил САО "ВСК" N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер.

Смерть Васильева О.А. признана несчастным случаем на производстве.

Согласно акту от 2 декабря 2020 года Васильев О.А, генеральный директор акционерного общества "Дед Мороз", приказом N53 от 15 октября 2020 года направлен в служебную командировку с 15 октября 2020 года по 20 октября 2020 года.

20 октября 2020 года с целью проработки туристических маршрутов Васильев О.А. и исполнительный директор ООО "АЭРОСОЮЗ" Мозер С.В. совершили полет по маршруту город Вологда - город Великий Устюг.

Вылет начался в 10 часов 05 минут, вертолет совершил крушение в 12 часов 15 минут. Тело Васильева О.В. обнаружено в тот же день.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти бюджетного учреждения здравоохранения Вологодской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" серия 19-01-20 N 0003538 от 22 октября 2020 года причиной смерти являлась авария вертолета.

В выплате страхового возмещения наследникам Васильева О.А. САО "ВСК" отказано со ссылкой на подпункт "д" пункта 3.7 Правил страхования в связи с отсутствием страхового случая, поскольку смерть наступила в результате воздушного полета, что не предусмотрено договором страхования.

Суд пришел к выводу, что, как в заявлении, так и в выданном страхователю Полисе-оферте, в котором содержится указание на ознакомление с Правилами страхования, отсутствуют сведения о наличии различий между наступлением смерти в результате несчастного случая при совершении воздушного полета в качестве коммерческого пассажира, имеющего оплаченный билет, при чартерном авиаперелете либо при совершении полета в качестве пассажира воздушного транспортного средства на иных условиях, равно как и то, что смерть при исполнении должностных обязанностей вследствие крушения воздушного судна исключается из числа страховых случаев по договору.

Суд принял во внимание то обстоятельство, что из содержания заявления на заключение договора страхования следует, что указанный документ заполнен печатным способом, доказательств выбора страхового покрытия на иных условиях в соответствии с подпунктом "е" пункта 3.7 Правил N 167/1 не имеется.

Полис-оферта оформлен в кредитно-кассовом офисе АО "ОТП Банк" в городе Вологде (пункт 8.2), а не в офисе страховой компании квалифицированным специалистом компании с возможностью получения от него исчерпывающей информации относительно условий страхования.

Из письменного ответа САО "ВСК" следует, что на момент заключения договора с Васильевым О.А. существовали иные варианты страховых программ, у страхователя имелась возможность выбора варианта страхования риска смерть от несчастного случая в результате любого вида авиаперелета.

Выбор страхового покрытия осуществлен Васильевым О.А. самостоятельно, добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен, с ними согласен, о своем праве на отказ от заключения договора страхования на данных условиях уведомлен.

При этом в отсутствие заявления-анкеты клиента на заключение договора страхования с расширенным перечнем страхового покрытия представить информацию о тарифах страховая компания возможности не имеет.

Каких-либо письменных доказательств о том, что лично Васильеву О.А. разъяснялось о наличии иных вариантов страхования риска смерть в результате несчастного случая, суду не представлено.

Возможность заключения договора страхования на иных условиях, предусматривающих страхование при любых видах авиаперелетов, представленными в материалы дела Правилами страхования N 83, 113, 145.1, 168, 195 не подтверждается.

Исследовав и оценив доказательства, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что в связи с гибелью Васильева О.А. в результате несчастного случая предусмотренный договором страхования страховой случай наступил, а страховая компания неправомерно отказала истцам в выплате страхового возмещения. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено.

В то же время оснований для признания недействительным пункта 3.7 Правил страхования N 167/1 в редакции от 17 июля 2020 года ничтожным не имеется, поскольку заявленная редакция Правил страхования какого-либо отношения к договору страхования, заключенному с Васильевым О.А, не имеет.

Вместе с тем, судом не учтено следующее.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в пункте 2.3 под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе относятся: взрыв; действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическим веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования.

Согласно подпункту "д" пункта 3.7 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" страховыми случаями не признаются события, если они произошли при следующих обстоятельствах: управление застрахованным лицом воздушным транспортным средством любого типа, совершение воздушного полета, за исключением авиаперелета в качестве коммерческого пассажира, имеющего оплаченный билет, а также за исключением чартерного авиаперелета, по установленному маршрутно-трассовым листом (где указано, что данное судно выполняет полеты в соответствии с заданным графиком полетов) маршруту и расписанию официально зарегистрированной авиакомпании, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Пунктом 9.4 Полиса-оферты установлено, что условия страхования, не оговоренные в Полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

В соответствии с подпунктом "е" пункта 3.7 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода соглашение о конкретных рисках, размерах страховой суммы и страховой премии по ним должно быть достигнуто сторонами в договоре страхования отдельно.

В тексте Полиса-оферты N 2020-31090474 содержится указание о том, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получил.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны согласовали страховые риски, с которыми связывали наступление страхового случая.

Судами установлено, что смерть Васильева И.О. наступила в связи с исполнением трудовых обязанностей при совершении полета на вертолете, что предусмотрено подпунктом "д" пункта 3.7 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в качестве исключения из страхового покрытия.

Ссылаясь на толкование условий заключенного договора и отсутствие различий между страховым случаем - управление застрахованным лицом воздушным транспортным средством любого типа, совершение воздушного полета, авиаперелета в качестве коммерческого пассажира, имеющего оплаченный билет, а также чартерного авиаперелета, по установленному маршрутно-трассовым листом (где указано, что данное судно выполняет полеты в соответствии с заданным графиком полетов) маршруту и расписанию официально зарегистрированной авиакомпании, суд апелляционной инстанции не принял во внимание, что по договору добровольного страхования страховаться могут как отдельные страховые риски (случаи), так и в совокупности.

В данном случае стороны заключили договор страхования, по которому страховым случаем не является событием - несчастный случай, если он произошел при совершении воздушного полета.

Случаи, предусмотренные Правилами страхования, при которых выплачивается страховое возмещение при совершении воздушного полета, в данном случае судом не установлены.

Ссылаясь на отсутствие согласования страховщиком и страхователем условий о рисках, связанных с перелетом без ограничений страховых случаев, со ссылками на то, что Полис-оферта заполнен печатным способом и доказательств выбора страхового покрытия на иных условиях не имеется, суд, перечислив все страховые случаи, предусмотренные договором, сделал вывод о наступлении страхового случая в результате крушения вертолета.

Вместе с тем, в нарушение статьи 934 Гражданского кодекса РФ суд не указал на условия заключенного сторонами договора и установления судом страхового случая, предусмотренного договором, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение истцам.

В этой связи, заслуживают внимания доводы кассационной жалобы САО "ВСК" о том, что выводы суда апелляционной инстанции не согласуются с установленными судом фактическими обстоятельствами дела, нормами материального права, что в соответствии с положениями статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса РФ является основанием для отмены апелляционного определения.

Учитывая изложенное, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 5 июля 2022 года нельзя признать законным, оно подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 5 июля 2022 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи