Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 октября 2022 г. по делу N 33-38791/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Дементьевой Е.И., судей Шипиковой А.Г., Раскатовой Н.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником Громовой Я.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Дементьевой Е.И. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Прокоповой Н.В. на решение Мещанского районного суда г.Москвы от 11 мая 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования Прокоповой... к Акционерному обществу "Райффайзенбанк" о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения\, УСТАНОВИЛА:

Прокопова Н.В. обратилась в суд с иском к АО "Райффайзенбанк" о взыскании ущерба в размере 1 250 000 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 989, 72 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 26 января 2022 года без её согласия ответчиком осуществлены нехарактерные распоряжения на перевод с ее счета денежных средств на общую сумму 1 250 000 рублей в пользу третьих лиц. При этом, несмотря на обращения истца в контактный центр банка с просьбой о приостановлении операций, денежные средства были списаны со счёта истца.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии представитель ответчика не явился, о дате рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, в связи с чем коллегия рассмотрела дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

По общему правилу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Исходя из п.п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", зарегистрированного в Минюсте России 25 августа 2021 года N 64765 (далее - Положение N 762-П), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения N N 762-П.

В силу п. 1.26 Положения Банка России N 762-П от 29.06.2021, распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно п. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированного в Минюсте России 04 декабря 2015 года N 39962, При совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.03.2011 между Прокоповой Н.В. и АО "Райффайзенбанк" заключён договор банковского счёта, в соответствии с условиями которого истцу открыт текущий счёт N...

Согласно оферте об открытии текущего счёта и выпуске банковской карты от 21.03.2011, истец предложил ответчику заключить с ним договор банковского счёта и согласился с тем, что Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк" являются частью указанного договора, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями.

07.03.2014 истец подала в АО "Райффайзенбанк" заявление на подключение к Системе Райффайзен-Онлайн, которым просила предоставить доступ к Системе, пароль для первоначального доступа в Систему, а также согласилась с тем, что предоставление доступа к услугам Системы осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 1.102 Общих условий, одноразовый пароль - уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", за исключением случаев, указанных ниже, направляемая Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими Условиями) в виде SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля. Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими Условиями.

Одноразовый пароль является частью Ключа простой электронной подписи в случаях, указанных в п.1.67 и п.1.68 Общих Условий.

В соответствии с п. 10.2.14.1 Общих условий, при совершении перевода денежных средств в рублях в Системе (за исключением операций через сервис оплаты услуг) оформляется заявление на перевод и платежное поручение (если применимо), являющиеся связанными между собой Электронными документами (пакет Электронных документов), которые подписываются одним Одноразовым паролем, при этом каждый из указанных Электронных документов считается подписанным этим Одноразовым паролем.

Согласно п. 10.2.14.2 Общих условий, Одноразовый пароль обладает следующими свойствами:

- Одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования, - подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена;

- Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентом в Банк Электронных документов, подписанных Одноразовым паролем, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе.

Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе.

п. 1.67.2 в целях оформления заявок/получения услуг на Сайте Банка в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового кода и Контактного номера мобильного телефона.

Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы на Сайте Банка Ключом простой электронной подписи: указание при оформлении банковских продуктов/услуг на Сайте Банка Контактного номера мобильного телефона и введение им в графу, предусмотренную для подтверждения введенной Клиентом информации/сведений, Одноразового кода, полученного Клиентом на Контактный номер мобильного телефона Клиента, являются фактом подачи Клиентом документов через Сайт Банка и достаточным доказательством того, что документы подписаны Клиентом простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Ключа простой электронной подписи. Данный способ подписания заявок/получения услуг применим в отношении поданных Клиентом через Сайт Банка заявлений: на создание ПИН-кода, на выпуск Банковской карты и открытие Счета, на регистрацию в Системе, на Одноразовый пароль, о подключении Сервиса "Уведомления об операциях" и иных документов, предусмотренных Банком. Информация о перечне заявлений/услуг, которые могут быть оформлены на Сайте Банка Доверенным лицом/Ребенком доводится до сведения заинтересованных лиц при обращении указанных лиц в Информационный центр Банка.

Документы, подписанные указанным образом, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными Банком, и в созданном и (или) отправленном Электронном документе содержится информация, указывающая на Клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен Электронный документ.

Согласно п. 10.1.3 Общих условий доступ в Систему может осуществляться через Сайт Банка или через Мобильное приложение Райффайзенбанка.

В соответствии с п. 1.92 Общих условий Мобильное приложение Райффайзенбанка - электронное приложение для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе с Мобильного устройства. Для установки Мобильного приложения Райффайзенбанка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия, необходимые для копирования указанного приложения с сайтов в сети Интернет https://www.apple.com/itunes/ или https://play.google.com.

Согласно п. 10.2.1 Общих условий предоставление Клиенту информационного доступа к Системе осуществляется на основании Заявления на регистрацию в Системе.

Согласно п. 10.2.2 Общих условий при оформлении Заявления на регистрацию в Системе Клиент получает идентификаторы (уникальные логин и пароль) для использования Системы.

Согласно п. 10.2.4. Общих условий при первом входе в Систему Клиенту необходимо сменить полученные им логин и пароль в разделе "Настройки" на сервере Системы. Лицо, которое правильно ввело в Системе логин и пароль, признается Клиентом.

Согласно п. 10.2.9 Общих условий при осуществлении Клиентом доступа к Системе через Мобильное приложение Райффайзенбанка Клиент может использовать следующие способы получения Одноразового пароля:

- если Мобильное устройство не поддерживает доступ в Интернет через каналы мобильной связи (в Мобильном устройстве отсутствует слот для sim-карты) - способ, указанный в п.10.2.8.1 Общих Условий - в виде SMS-сообщений;

- если Мобильное устройство поддерживает доступ в Интернет через каналы мобильной связи (в Мобильном устройстве есть слот для sim-карты) - способ, указанный в п. 10.2.8.2 Общих Условий - в виде Push-уведомлений.

В силу п. 10.2.11 Общих условий при получении Одноразового пароля в виде SMS-сообщения/Push-уведомления Клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении/Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного Одноразового пароля в Систему. В случае если Клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в Подразделение или Информационный центр Банка.

В соответствии с п. 10.2.14.1 Общих условий при совершении перевода денежных средств в рублях в Системе (за исключением операций через сервис оплаты услуг) оформляется заявление на перевод и платежное поручение (если применимо), являющиеся связанными между собой Электронными документами (пакет Электронных документов), которые подписываются одним Одноразовым паролем, при этом каждый из указанных Электронных документов считается подписанным этим Одноразовым паролем.

25.01.2022 от истца в Банк через Систему Райффайзен-Онлайн поступили платёжные поручения на совершение следующих операций по переводу денежных средств:

N 1 на сумму 500 000 рублей в пользу Шишкина К.А. (счёт N.., открытый в ООО "КХФ БАНК" (денежные средства списаны со счёта 26.01.2022);

N 2 на сумму 500 000 рублей в пользу Лопсан К.В. (счёт N.., открытый в Сибирском филиале ПАО "РОСБАНК" (денежные средства списаны со счёта 26.01.2022);

N 3 на сумму 250 000 рублей в пользу Лопсан К.В. (счёт N.., открытый в Сибирском филиале ПАО "РОСБАНК" (денежные средства списаны со счёта 26.01.2022).

Оценив собранные по делу доказательствами, руководствуясь условиями заключенного сторонами договора и приведенными выше нормами права, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом суд исходил из того, что оспариваемые операции совершены с согласия истца, поскольку распоряжения на перечисление денежных средств подписаны аналогом собственноручной подписи истца, истец до списания денежных средств с банковского счёта не обращалась к ответчику с заявлениями об отзыве спорных распоряжений в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора.

С выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия.

Доводы апелляционной жалобы о том, что распоряжения на списание денежных средств со счета подходили под признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, однако ответчиком они не были выявлены и блокированы, отклоняются судебной коллегией.

В соответствии с ч. 5.1 - 5.3 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, осуществить информирование клиента, запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, а также возобновить исполнение распоряжения в порядке, установленном Федеральным законом N 161-ФЗ.

На основании ч. 9.1 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525. В пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Распоряжения на перечисление денежных средств подписаны аналогом собственноручной подписи истца, состоящей из совокупности идентификаторов для входа в Систему Райффайзен-Онлайн и одноразовых паролей в виде Push- уведомлений, поступивших на мобильное устройство истца, зарегистрированное в банке задолго до совершения спорных операций.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали основания для приостановления исполнения распоряжений истца о совершении операций.

При этом судебная коллегия учитывает, что в соответствии с п.5.37 Общих условий, клиент вправе подать в банк заявление об отзыве Распоряжения, обратившись в подразделение банка с письменным заявлением по форме банка, с указанием номера, даты, суммы Распоряжения, реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление должно быть подписано собственноручной подписью клиента. Банк исполняет указанное Распоряжение и возвращает (аннулирует) отозванное клиентом Распоряжение, если на момент поступления указанного заявления денежные средства не были списаны со счета клиента (т.е. если не наступила безотзывность перевода денежных средств). Истцом не подавалось заявление об отзыве распоряжений на перевод денежных средств в соответствии с п.5.37 Общих условий.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мещанского районного суда г.Москвы от 11 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Прокоповой Н.В. - без удовлетворения.