Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 октября 2022 г. по делу N 33-41368/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего судьи Леоновой С.В, и судей фио, фио, при помощнике Смирновой А.М, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Леоновой С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика фио на решение Тушинского районного суда адрес от 23 июня 2022 года, которым постановлено:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Маслова Николая Александровича (паспортные данные...) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио" задолженность по кредитному договору от 22 июня 2019 года в размере сумма, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере сумма

УСТАНОВИЛА:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио" обратился в суд с иском к Маслову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере сумма и расходы на уплату государственной пошлины в размере сумма, в обоснование заявленных требований указал, что 22 июня 2019 года между сторонами заключен кредитный договор N 2300094096 на сумму сумма с процентной ставкой по кредиту 19, 8% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере сумма на счет Заемщика, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио". ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио" надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, тогда как ответчик в нарушение условий договора не исполнял принятые на себя обязательства, не вносил ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31 августа 2021 года задолженность Заемщика по договору составила сумма, из которых: сумма основного долга - сумма, убытки фио (неоплаченные проценты после выставления требования) - сумма, штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма, сумма комиссии за направление извещений - сумма Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено ответчиком.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Маслов Н.А. в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя по ордеру фио, возражавшую против удовлетворения заявленных требований по доводам письменного отзыва.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик Маслов Н.А. по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены, причины неявки не обосновали, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли, в связи с чем, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие по ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

При разрешении спора суд первой инстанции правильно руководствовался ст. 309, ст. 310, ч.1 ст. 819, ч.1 ст. 809, ч.1 ст. 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к верному выводу об удовлетворении исковых требований.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 22 июня 2019 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио" и Масловым Н.А. был заключен кредитный договор N 2300094096 на сумму сумма с процентной ставкой по кредиту 19, 8% годовых. Вопреки доводу ответчика, выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере сумма на счет Заемщика N 42301810340010605261, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс фио", что подтверждалось выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и фио Договоре.

Договор состоял, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита, в том числе со стоимостью услуги "СМС-пакет".

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: индивидуальные условия договора, соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

По договору фио открывал (или использовал открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с фио, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По договору фио обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежали уплате фио в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществлялось путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила сумма

Между тем, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждалось выпиской по счету, которая отражала все движения денежных средств по счету заемщика.

21 января 2020 года фио потребовал полного досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требование фио о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не было исполнено.

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до сто пятидесятого дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22 июня 2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, из-за досрочного истребования кредита ввиду ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, фио не были получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21 января 2020 года по 22 июня 2023 года в размере сумма, что являлось убытками фио.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31 августа 2021 года задолженность Заемщика по договору составляла сумма, из которых: сумма основного долга - сумма, убытки фио (неоплаченные проценты после выставления требования) - сумма, штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма, сумма комиссии за направление извещений - сумма

Расчет истца судом был проверен и признан арифметически правильным.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд обосновано нашел исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца были взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются правильными и обоснованными, и не находит оснований для отмены принятого решения.

Доводы ответчика, изложенные в апелляционной жалобе, относительно того, что истец не доказал факт заключения договора, не подтвердил введение смс кода, не доказал достигнутое соглашение с ответчиком о получении денежных средств, судебная коллегия отклоняет ввиду следующего.

Как следует из материалов дела: Мой кредит - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами фио с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами фио, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничения: и Мой кредит не доступен для использования клиентами нерезидентами.

Для действующих клиентов в Моем кредите доступна возможность заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения фио, отраженного в Моем кредите.

Ответчик предоставил номер телефона телефон как контактный, в том числе для его идентификации в банке. Принадлежность данного номера телефона ответчику Маслову Н.А, подтверждалась ответом ПАО "ВымпелКом" (л.д. 96).

При заключении Договора 22.06.2019 клиентом использовалось приложение фио "Мой кредит".

Клиент ознакомился с условиями заключения Договоров, после чего на его телефон телефон было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания Договоров простой электронной подписью.

Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента 89035593955 подтверждался выгрузкой данных из информационной системы фио о направлении смс-сообщений 22.06.2019, содержащих коды для подписания договоров.

Согласно указанной выгрузке на номер телефона телефон 22.06.2019 в рамках заключения Договора были направлены смс-сообщения, содержащие коды для совершения операций в приложении, также номер телефона, по которому необходимо позвонить клиенту, если спорные операции совершаются не им.

Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в Информационный сервис "Мой кредит".

Клиент заполнил заявку по определенной форме, подписал ее посредством введения СМС-кодов, отправил в фио, в результате чего статус Анкеты в Информационном сервисе изменился на "Заявка находится на рассмотрении в фио".

Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга фио, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от Клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита). Далее, произошло одобрение заявки со стороны фио, после чего информация о принятом решении отразилась в ИС Клиента, а также загрузились документы по данной заявке.

В случае положительного решения фио по Анкете Клиент должен войти в свой ИС выбрать одобренную Анкету, после чего он увидит приложенные сотрудником фио документы.

В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами), Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе фио, перевод кредитных средств на счет Клиента в фио; перевод кредитных средств на счет карты в другом банке.

Ответчик выбрал перевод кредитных средств на счет карты.

Согласно представленной выписке, банковскому ордеру и информации о совершенных операциях от банка "КУБ", истец надлежащим образом и в полном объёме исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи, как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ, письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента и что воспользоваться Информационным сервисом "Мой кредит" для оформления кредитных договоров может только клиент фио, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе.

Таким образом, 22.06.2019 между ответчиком и фио, посредством информационного сервиса фио "Мой кредит", был заключен кредитный договор N2300094096, Договор и составные части договора, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены фио Заемщику на его контактный номер телефона телефон, указанный ею ранее в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета в 2019 г, что подтверждается выгрузкой смс - извещений.

Согласно прилагаемой Выписке по Счету, банковскому ордеру N 9663 от 22.06.2019 г. и Информации о совершенных операциях фио надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 22.06.2019.

Так, фио 22.06.2019 зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету и по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении: в тот же день перечислил сумму кредита в размере сумма, указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий Договора, через фио "КУБ" (АО), что подтверждается банковским ордером N 9663 от 22.06.2019 и Информацией о совершенной операции. Таким образом, банк надлежащим образом выполнил все свои обязательства, а ответчик получил денежные средства и использовал их по своему усмотрению, переведя их на другой счет.

Судебная коллегия учитывает то обстоятельство, что до подачи настоящего иска в суд, ответчик с исковым заявлением об оспаривании кредитного договора или о понуждении банка выполнить свои обязанности и перевести денежные средства по кредитному договору в суд не обращался.

Более того, как следует из материалов дела, Маслов Н.А. проводил погашения задолженности по кредитному договору. С заявлением в правоохранительные органы по факту мошеннических действий также не обращался.

На основании изложенного, судебная коллегия признает вышеуказанные доводы несостоятельными.

Довод апелляционный жалобы о том, что в платеже по кредиту неправомерно была включена комиссия за услуги СМС информирование, судебная коллегия отклоняет, поскольку как следует из заявления о предоставлении кредита фио подтвердил, что ознакомился с описанием тарифов ООО "ХКФ фио", куда входит услуга по СМС информированию, которая предоставляется платно.

Кроме того ответчик не был лишен возможности, после заключения договора отказаться от нее, однако данной возможностью не воспользовался.

Довод апелляционный жалобы, что взыскание убытков не предусмотрено законодательством о потребительском кредите, не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене решения.

Согласно общим условия договора, раздел III, банк имеет право, кроме взыскания неустойки, потребовать взыскание убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, сводятся к изложению своей позиции по делу, собственным толкованию закона и оценке доказательств и установленных обстоятельств, и не свидетельствуют о том, что при рассмотрении дела судом первой инстанции были допущены нарушения, влекущие отмену или изменение судебного постановления.

При разрешении спора судом первой инстанции, верно, определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм материального и процессуального права судом при принятии решения не допущено, при таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда адрес от 23 июня 2022 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: