Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 12 октября 2022 г. по делу N 8Г-14812/2022[88-17264/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Медведкиной В.А, судей Шевчук Т.В, Швецовой М.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-5631/2021 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании осуществить страховую выплату, признании прекращенными обязательства по договору и по встречному иску публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" к ФИО1 о признании недействительными договоров страхования по кассационной жалобе публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" на решение Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 13 апреля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Шевчук Т.В, объяснения представителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности Михайлицкой А.Е, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Кабатчиков А.В. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании осуществить страховую выплату, признании обязательств по кредитному договору прекращенными.

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось к Кабатчикову А.В. со встречным иском о признании договоров страхования от 14 июня 2019 года и 26 декабря 2019 года недействительными.

Решением Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 13 апреля 2022 года, исковые требования Кабатчикова А.В. удовлетворены частично, признан незаконным отказ ПАО СК "Росгосстрах" в выплате возмещения по страховому случаю в связи со смертью Кабатчиковой Л.А. по договорам страхования N2704431-ДО-СПБ-19 от 14 июня 2019 года и N3347642-ДО-СПБ-19 от 26 декабря 2019 года, заключенным между ПАО СК "Росгосстрах" и Кабатчиковой Л.А... На ПАО СК "Росгосстрах" возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Кабатчиковой Л.А. по указанным договорам страхования выгодоприобретателю Кабатчикову А.В. Встречные исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" ставит вопрос об отмене решения Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2021 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 13 апреля 2022 года, как постановленных с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами нижестоящих инстанций при рассмотрении данного дела не допущено.

Как установлено судом, 14 июня 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Кабатчиковой Л.А. заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 452360 рублей под 9, 9% годовых с 1 по 12 месяц и под 11, 4% годовых с 13 месяца на срок 48 месяцев на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (на рефинансирование кредитов), а заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В силу пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязана не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования, включающий, в том числе, страховой риск - смерть застрахованного лица в результате болезни.

14 июня 2019 года Кабатчикова Л.А. заключила с ответчиком договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N2704431-ДО-СПБ-19 на условиях, изложенных в нем, а также в Правилах страхования от несчастных случаев N81.

В соответствии с подпунктом 1.1 пункта 1 раздела "Страховые риски" страхового полиса страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев страхового полиса является застрахованное лицо, а в случае его смерти ? его наследники по закону.

Срок действия договора страхования по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" определен 48 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

Договор страхования был заключен на основании заявления на страхование N2704431-ДО-СПБ, в котором Кабатчикова Л.А. подтверждает, что на дату заключения договора страхования она не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия.

Помимо этого, 26 декабря 2019 года между Банком и Кабатчиковой Л.А. был заключен договор потребительского кредита N3347642-ДО-СПБ-19, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 144976 рублей под 7, 5% годовых с 1 по 12 месяц и под 12, 2% годовых с 13 месяца на срок 36 месяцев на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик, в свою очередь, приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование суммой кредита в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

В силу пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязана не позднее даты заключения кредитного договора застраховать, в том числе, страховой риск - "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни".

26 декабря 2019 года Кабатчикова Л.А. заключила с ответчиком договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N3347642-ДО-СПБ-19 на условиях, изложенных в нем, а также в Правилах страхования.

Страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону.

Срок действия договора страхования по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" определен 36 месяцев с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Кабатчикова Л.А. умерла.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Кабатчиковой Л.А. явилось N.

Из материалов наследственного дела, заведенного к имуществу умершей Кабатчиковой Л.А, следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является истец Кабатчиков А.В.

13 июля 2020 года истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Кабатчиковой Л.А.

Письмами от 1 сентября 2020 года и 21 сентября 2020 года Общество уведомило истца Кабатчикова А.В. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения по тому основанию, что заявленное Кабатчиковым А.В. событие "смерть в результате заболевания, диагностированного врачом до вступления Договора в силу", не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договорами страхования, поскольку согласно представленной копии амбулаторной карты диагноз поражения сосудов головного мозга, в результате чего наступила смерть Кабатчиковой Л.А, был установлен до начала действия договоров страхования.

Финансовый уполномоченный решениями от 25 июля 2021 года и от 5 августа 2021 года в удовлетворении требований Кабатчикова А.В. к ПАО СК Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения по договорам страхования также отказал.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 179, 934, 944, 945 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", исходил из пунктов 3.3, 3.5, 3.12 Правил страхования, в соответствии с которыми, страховыми рисками могут являться смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями, если они произошли вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий, в то время как из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы N4/21 от 12 апреля 2021 года следует, что высказаться о причинно-следственной связи имевшихся у Кабатчиковой Л.А. прижизненных заболеваний (до заключения договора страхования 26 декабря 2019 года) и наступлением её смерти не представляется возможным.

Частично удовлетворяя заявленные Кабатчиковым А.В. требования, суд первой инстанции указал, что действительно при заключении договоров страхования Кабатчикова Л.А. сообщила о себе сведения об отсутствии у неё гипертонической болезни, однако причиной смерти явилось другое заболевание, причинно-следственная связь развития которого не установлена с наличием у Кабатчиковой Л.А. имевшихся при заключении договоров страхования заболеваний, следовательно, отказ ответчика в выплате страхового возмещения, основанный на подпункте 3.12.14 пункта 3.12 Правил страхования, является незаконным, что обуславливает удовлетворение требований Кабатчикова А.В.

Также суд первой инстанции пришел к выводу о том, что возможность удовлетворения встречных исков общества исключается, в том числе, в силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку общество не может требовать признания договоров страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, а в данном случае в связи со смертью застрахованного, поскольку скрытые от общества Кабатчиковой Л.А. заболевания при заключении договоров страхования, как установлено выше, не явились причиной её смерти.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, резюмировал, что достоверных и достаточных доказательств того, что имеется причинно-следственная связь между заболеваниями, имеющимися у Кабатчиковой Л.А. до заключения договоров страхования, и непосредственной причиной ее смерти, в материалах дела не имеется.

При разрешении спора судами правильно применены нормы материального права, выводы суда соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы ПАО СК "Росгосстрах" бремя доказывания наличия причинно-следственной связи между сообщением недостоверных сведений страхователем при заключении договора и наступлением страхового случая возложено на ПАО СК "Росгосстрах", а не выгодоприобретателя. Всем представленным доказательствам судом дана оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доводы заявителя кассационной жалобы о несогласии с данной оценкой доказательств и установленными судом обстоятельствами не могут служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права судами не допущено, оснований для удовлетворения кассационной жалобы об отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения не имеется.

Руководствуясь статьями 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Новгородского районного суда Новгородской области от 23 ноября 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 13 апреля 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества Страховая Компания "Росгосстрах" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи