Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 25 октября 2022 г. по делу N 8Г-18218/2022[88-18890/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В, судей Штырлиной М.Ю, Подгорновой О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Фатиховой Фании Ильясовны на решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 16 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 9 июня 2022 г. по гражданскому делу N 2-70/2022 по иску Фатиховой Фании Ильясовны к публичному акционерному обществу "Промсвязьбанк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Штырлиной М.Ю, проверив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Фатихова Ф.И. обратилась в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании страховой премии в размере 105192, 33 руб, убытков в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии - 46849, 20 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами - 18 934, 46 руб, компенсации морального вреда -10 000 руб, неустойки - 105192, 33 руб, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита N на сумму 475 000 руб. В тот же день со счета истицы была списана сумма в размере 105192, 33 руб. в счет оплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, тогда как при заполнении анкеты на получение кредита истец выражала свое несогласие на личное страхование. Оплата страховой премии включена в сумму кредита. Обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, Банк допустил нарушение прав истца, как потребителя.

Решением Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как принятых с нарушением закона. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает на навязанность услуг по страхованию со стороны Банка, невозможность получения кредита без личного страхования.

Лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании кассационной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь положениями части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены состоявшихся судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений статьи 7 вышеназванного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 3).

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между Фатиховой Ф.И. и ПАО "Промсвязьбанк" (далее- Банк) был заключен договор потребительского кредита N на сумму 475 000 руб.

Пунктами 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 14, 9 % годовых. Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование (совершит необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка устанавливается в размере 10, 9 % годовых.

В день заключения кредитного договора Фатихова Ф.И. подписала заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N и поручила Банку заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни, дала согласие без ее дополнительного распоряжения списать со счета 105192, 33 руб. по оплате комиссии.

При этом своей подписью в заявлении заемщик подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе самостоятельно, без уплаты комиссии заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Страховыми рисками по договору являются: установление застрахованному лицу 1 или- 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма составила 475 000 руб.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (1.3.4).

Между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Соглашение заключено путем присоединения к Правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Суд первой инстанции, разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении иска, руководствовался положениями статей 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и исходил из того, что предоставление истцу кредита было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения Банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье не представлено, истец самостоятельно и в своем интересе выбрала программу кредитования со страхованием и пониженной процентной ставкой, согласилась на предложенные Банком условия о дополнительном обеспечении в виде страхования жизни заемщика с дисконтом по процентной ставке составившим 10, 9%.

Проверяя законность решения в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для его отмены, так как согласился с выводами суда первой инстанции, ввиду чего судебная коллегия по мотивам, изложенным в апелляционном определении, оставила решение суда без изменения, апелляционную жалобу заявителя - без удовлетворения.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что вопреки доводам автора кассационной жалобы, выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, и нормам материального права, регулирующим спорные отношения сторон.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определилхарактер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. Фатихова Ф.И. обратилась в Банк с анкетой-заявлением о получении кредита, в которой выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 213-214). Указано, что согласие является предварительным и может быть отозвано заемщиком.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГг. истцом было подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N. Подписывая заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N, истец подтвердила, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2), указала, что вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям Банка (п. 1.4.6); поручила Банку списать без дополнительного распоряжения со счета в дату заключения кредитного договора сумму денежных средств в размере 105192, 33 руб. в счет уплаты комиссии за подключение к программе.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита N на сумму 475 000 руб.

В кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, отсутствуют условия, которые ставят в зависимость предоставление кредита от наличия договора страхования жизни и здоровья истца. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора или договора страхования истцом не представлено. Сведений о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора личного страхования, а решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца, в материалах дела не содержится.

Таким образом, суды обоснованно пришли к выводу, что у истца имелась возможность заключить договор страхования без условия страхования жизни и здоровья, но при этом процентная ставка по договору составила бы не 10, 9% годовых, а 14, 9% годовых, однако истец добровольно согласилась на страхование жизни, выбрав условие кредитования с пониженной процентной ставкой, при этом пользовалась дисконтом по процентной ставке в рамках кредитного договора более 2-х лет до направления претензии ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, ссылаясь на навязанность услуг по страхованию.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела. Исходя из установленных обстоятельств судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права, приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от 16 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 9 июня 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Фатиховой Фании Ильясовны - без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи М.Ю. Штырлина

О.С. Подгорнова