Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13 октября 2022 г. по делу N 8Г-19804/2022[88-25080/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В, судей Озерова А.Ю, Попова В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дыминского В.И. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Мытищинского городского суда Московской области от 11 августа 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 14 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Озерова А.Ю, судебная коллегия

установила:

Дыминский В.И. обратился с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь", в котором просил взыскать страховую премию в размере 191 841 руб. 96 коп, неустойку в размере 172 657 руб. 76 коп, неустойку в размере 19 184 руб. 20 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 194 341 руб. 96 коп.

Решением Мытищинского городского суда Московской области от 11 августа 2021 года иск удовлетворен частично, с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Дыминского В.И. взыскана часть страховой премии по договору страхования N от 10 ноября 2020 года в размере 191 841 руб. 96 коп, неустойка за период с 27 января 2021 года по 04 апреля 2021 года в размере 50 000 руб, компенсация морального вреда в размере 2000 руб, штраф в размере 10 000 руб. В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 14 марта 2022 года решение Мытищинского городского суда Московской области от 11 августа 2021 года в части взыскания неустойки отменено, в части штрафа изменено, исковые требования Дыминского В.И. о взыскании неустойки оставлены без удовлетворения, с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Дыминского В.И. взыскан штраф в размере 9000 руб. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене указанных выше судебных постановлений.

Проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия таких нарушений при принятии обжалуемых судебных постановлений не усматривает.

Судом установлено, что 10 ноября 2020 года между истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 1 732 544 руб. 64 коп. сроком действия с 10 ноября 2020 года по 07 ноября 2025 года.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N N "Защита платежей", по условиям которого была застраховании жизнь и здоровье истца по страховым рискам "Смерть" и "Инвалидность" в результате несчастного случая на сумму 1 747 391 руб. 64 коп, сроком с 10 ноября 2020 года по 09 апреля 2024 года.

Страховая премия по договору составила 202 391 руб. 64 коп, и была полностью оплачена.

13 января 2021 года все обязательства по вышеуказанному кредиту были истцом исполнены в полном объеме, кредит погашен досрочно.

В связи с досрочным погашением кредита истец направил страховщику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии за неиспользованный период посредством электронного обращения, зарегистрированного страховой компанией за N от 14 января 2021 года.

Согласно ответу ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 02 февраля 2021 года возврат страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента заключения договора. В дальнейшем возврат средств регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, досрочное исполнение кредитного договора не является основанием для возврата страховой премии или ее части.

Истец направил обращение в адрес финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ответчика части страховой премии, неустойки и штрафа. На данное обращение истец получил отказ в принятии обращения, так как не истек срок для рассмотрения финансовой организацией обращения потребителя услуг.

На повторное обращение Служба финансового уполномоченного направила письмо N N от 19 марта 2021 года, в котором уведомила о прекращении рассмотрения обращения в связи с непредставлением копии кредитного договора.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу (Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьи 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей"), исходя из того, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, кредит погашен досрочно, в связи с чем страхователь приобрел право на возврат уплаченной страховой премии соразмерно периоду действия договора страхования, пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Соглашаясь с выводами суда в части взыскания страховой премии, суд апелляционной инстанции указал, что согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после 01 сентября 2020 года.

Таким образом, с 01 сентября 2020 года страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит при соблюдении следующих условий:

-заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

-заемщик подал заявление о возврате части премии;

-отсутствуют события с признаками страхового случая.

В договоре страхования, указано, что договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года. Пунктом 7.2 полисных условий установлено, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно пункту 6 договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, "Страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования".

Расторжение и прекращение действия страхового договора регламентируется в соответствии с п.11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (п. 9.3). Отдельные условия разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни (п. 9.4).

В пункте п. 5 договора страхования указано: Программа страхования: автокредит 2 риска.

Из буквального содержания названных пунктов договора страхования и Полисных условий следует, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора и после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

Кроме того, согласно скриншота с сайта ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (https://www.renlife.ru/company/info_disclosure/rules_and_tariffs/) на момент заключения договора действовали Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные приказом от 21 июля 2020 года N. В соответствии с п. 1.1 данных правил страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в соответствии с настоящими правилами и действующим законодательством РФ (п. 1.1.) Согласно п. 1.2 настоящие правила размещены на официальном сайте страховщика. На основании настоящих правил могут быть разработаны Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из настоящих правил.

В соответствии с п. 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденного приказом от 21 июля 2020 года N, при документальном подтверждении исполнения обязательства заемщика страховщик, на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом пропорционально исчисленной части, в течение которого действовало страхование. Данное положение так же изложено в Памятке по договору кредитного страхования жизни (Приложение к договору страхования утверждено приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 28 июля 2020 года N), действовавших на момент заключения договора страхования.

Таким образом, заключение договора страхования в качестве обеспечения исполнения договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N N от 10 ноября 2020 года подтверждается условиями договора страхования. Обязательство страховщика возвратить часть страховой премии установлена п. 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, действовавших в период заключения договора страхования; п. 11.1.3 и 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17 апреля 2019 года.

Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору не оспаривается сторонами.

В соответствии с ответом клиентской службы ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования расторгнут 14 января 2021 года. Данное обстоятельство подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования и сторонами не оспаривается.

Отменяя решение суда о взыскании неустойки, суд апелляционной инстанции сослался на то, что ее взыскание не предусмотрено Законом о защите прав потребителей.

В связи с отказом истцу во взыскании неустойки, судом апелляционной инстанции изменен размер подлежащего взысканию штрафа с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных постановлений, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Изложенные в кассационной жалобе доводы заявлялись при рассмотрении дела и были предметом обсуждения в суде, им дана оценка в судебных актах, с которой нельзя не согласиться.

Иных доводов, влекущих отмену решения суда и апелляционного определения, кассационная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мытищинского городского суда Московской области от 11 августа 2021 года в неотмененной и неизмененной части и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 14 марта 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи