Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 октября 2022 г. по делу N 8Г-15771/2022[88-16179/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Протозановой С.А, Маркеловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе Ревиной Людмилы Геннадьевны на решение Озерского городского суда Челябинской области от 28 апреля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 июля 2022 года, вынесенные по гражданскому делу N2-731/2022 по иску Ревиной Людмилы Геннадьевны к ПАО СК Росгосстрах, о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа в доход потребителя.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Ревина Л.Г. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа в доход потребителя, с учетом уменьшения исковых требований просила взыскать страховую премию 15 589, 59 руб, неустойку 75 377, 68 руб, штраф 7 644, 80 руб, всего 98 312, 07 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, 18.06.2019 г. с ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор, с ПАО СК "Росгосстрах" - договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, сроком на 60 месяцев. В связи с тем, что задолженность по кредитному договору ею погашена досрочно, полагает, что часть страховой премии подлежит возврату. Она обратилась с досудебной претензией, однако ее требования исполнены не были. Решением финансового уполномоченного от 28.10.2021 года в удовлетворении ее требований о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" страховой премии отказано.

Решением Озерского городского суда Челябинской области от 28 апреля 2021 года оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 июля 2022 года, отказано в удовлетворении иска Ревиной Л.Г. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа в доход потребителя.

В кассационной жалобе Ревиной Л.Г. ставится вопрос об отмене вышеуказанных судебных актов как незаконных, указано, что на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредитный договор и договор страхования заключены на срок 60 месяцев, кредитный договор был ею полностью исполнен 15 мая 2020 года.

Судебная коллегия установила, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом, 18 июня 2019 года между ПАО Банк "ФК Открытие" и Ревиной Л.Г. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 1 867 698 руб. сроком на 60 месяцев под 9, 9% годовых (с 1 по 12 месяц) и 11, 4% годовых (с 13 месяца).

В этот же день между Ревиной Л.Г. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, в подтверждение заключения которого истцу выдан полис. Страховая премия по договору страхования составила 123 268 руб. Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Срок действия договора страхования по рискам "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "первичное установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" составляет 60 месяцев, по риску "медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации" - 12 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхованию является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники по закону.

В соответствии с п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. В части страхования по риску "Отмена поездки" страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 7.3).

Согласно п. 24.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, при наступлении событий, предусмотренных подпунктом 23.2.1 Правил, размер страховой выплаты определяется в определенном проценте от страховой суммы в соответствии с "Таблицей размеров страховых выплат" (приложение N 4 к Правилам), если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 7.18 Правил страхования от несчастных случаев договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7.19 Правил при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.20 Правил страхования от несчастных случаев предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Согласно справке ПАО Банк "ФК Открытие" обязательства по кредитному договору Ревиной Л.Г. исполнены в полном объеме 15 мая 2020 года, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования.

Письмом от 22 июня 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" уведомило Ревину Л.Г. о возможности расторжения договора страхования без возврата уплаченной суммы страховой премии.

23 августа 2021 года Ревина Л.Г. обратилась в адрес ПАО СК "Росгосстрах" с претензией о возврате части страховой премии.

Письмом от 25 августа 2021 года ПАО СК "Росгосстрах" сообщило истцу о расторжении договора страхования, указав на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 28 октября 2021 года в удовлетворении требований Ревиной Л.Г. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Ревиной Л.Г, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможность наступления страхового случая и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, страховая сумма не приравнивается к остатку долга по кредиту.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда оставила его без изменения.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Доводы кассационной жалобы истца о наличии оснований для взыскания части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств основаны на неверном толковании норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд апелляционной инстанции пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Озерского городского суда Челябинской области от 28 апреля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 19 июля 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ревиной Людмилы Геннадьевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи