Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02 ноября 2022 г. по делу N 8Г-17240/2022[88-17595/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тульской И.А, судей Кукарцевой Е.В, Шелепова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-296/2022 по иску Кашина Дмитрия Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром страхование" о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, по кассационной жалобе Кашина Дмитрия Михайловича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 августа 2022 года.

Заслушав доклад судьи Шелепова С.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Кашин Д.М. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" (наименование юридического лица изменено на ООО СК "Газпром страхование") о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования - 33 709, 68 руб, штрафа, компенсации морального вреда - 10 000 руб, признании договора расторгнутым.

В обоснование иска указал, что 03 июня 2018 года заключил с ПАО "ВТБ Банк" кредитный договор на сумму 836 568, 06 руб. сроком на 60 месяцев под 13, 9% годовых (при наличии страхования жизни и здоровья) и 17, 9% - без страхования. В тот же день заключил с ответчиком договор страхования сроком на 5 лет по программе "Защита заемщика, автокредита". Страховая премия в 106 451, 61 руб. им уплачена полностью. Кредит возвращён им досрочно 02 октября 2021 года. Претензия о возврате части страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением Чебаркульского городского суда Челябинской области от 21 апреля 2022 года иск Кашина Д.М. удовлетворён частично.

Договор страхования от 03 июня 2018 года, заключенный ООО СК "Газпром страхование" (ранее - ООО СК "ВТБ Страхование) и Кашиным Д.М. признан расторгнутым.

С ООО СК "Газпром страхование" в пользу Кашина Д.М. взыскано: страховая премия - 33 709, 68 руб, компенсация морального вреда - 3 000 руб, штраф - 10 000 руб.; в доход местного бюджета - государственная пошлина - 1 511, 29 руб.

В удовлетворении остальной части иска Кашину Д.М. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда решение суда первой инстанции отменено с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

В кассационной жалобе истец просит апелляционное определение отменить. Повторяет довод искового заявления о том, что договор страхования в данном случае фактически является обеспечением исполнения кредитного договора, а поскольку кредит возвращён, то должна быть возвращена и часть страховой премии, пропорционально времени пользования кредитными денежными средствами.

Участвующие в деле лица в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия на основании статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии со статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По смыслу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено, что 03 июня 2018 года истец заключил с ПАО "ВТБ Банк" кредитный договор на сумму 836 568, 06 руб. сроком на 60 месяцев под 13, 9% годовых (при наличии страхования жизни и здоровья) и 17, 9% - без страхования. Кредит возвращён им досрочно 02 октября 2021 года.

В тот же день истцом с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, выдан полис, подтверждающий заключение договора страхования на Условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью полиса. Размер страховой премии - 106 451, 61 руб. Первоначальная страховая сумма - 806 451, 61 руб. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с приложением N 1 к полису страхования по программе "Защита заемщика автокредита" предусмотрен график ежемесячного уменьшения страховой суммы в зависимости от даты окончания страхования. Срок действия договора страхования указан с 04 июня 2018 года по 03 июня 2023 года.

Согласно пункту 6.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключения, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии о частичном возврате страховой премии.

Разрешая спор и частично удовлетворяя иск, районный суд, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из факта полного гашения истцом задолженности по кредитному договору, пришёл к выводу о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. При отсутствии задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Суд апелляционной инстанции с решением суда не согласился, при этом исходил из того, что само по себе досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемым судебным актом не усматривает.

Так, пунктом 10 договора страхования предусмотрен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения, то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

С соответствующим заявлением истец обратилась по истечению 14-дневного срока.

В графике уменьшения размеров страховых сумм, являющемся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена в соответствии с суммами, указанными в таблице, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, на что и указал суд апелляционной инстанции.

Таким образом, размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования и не связан при этом с наличием и размером задолженности по кредитному договору.

Как указывалось выше, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая, при этом размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, соответствующий довод кассационной жалобы отклоняется как основанный на неверном толковании норм материального права.

Доводы кассационной жалобы по существу сводятся к несогласию с принятым судом апелляционной инстанции судебным актом и направлены на оспаривание и переоценку сделанных судом выводов об установленных им обстоятельствах.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30 августа 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу Кашина Д.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи