Определение СК по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 25 октября 2022 г. по делу N 8Г-9722/2022[88-9887/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Куликовой И.И, судей Воробьевой Н.В. и Храмцовой Л.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минор Валентины Семеновны к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" об исключении из программы страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 1 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 11 августа 2022 года.

Заслушав доклад судьи Воробьевой Н.В, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Минор В.С. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк") об исключении из программы страхования, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 марта 2021 года года между истцом (заемщиком) и АО "Россельхозбанк" (банком) заключен договор потребительского кредита на сумму 360 000 рублей сроком возврата не позднее 20 марта 2023 года. При заключении данного кредитного договора она также была застрахована по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика на тот же срок. Плата за участие в программе страхования составила 23 377, 56 рублей. 30 апреля 2021 года кредитные обязательства были исполнены ею в полном объеме досрочно, размер платы за период пользования услугой страхования с 18 марта 2021 года по 30 апреля 2021 года составляет 1 403, 29 рублей. Она обратилась в банк с заявлением о возвращении платы пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 21 974, 27 рублей, однако в добровольном порядке банк возместил ей только 8 880, 17 рублей. Кроме того, по данным банка, она до настоящего времени числится участником программы страхования. Ссылаясь на данные обстоятельства, Минор В.С. просила обязать банк исключить ее из программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также взыскать с банка оставшуюся часть платы за присоединение к программе страхования в размере 13 094, 10 рублей; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 82 885, 02 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф - 50% от взысканных сумм, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 1 июня 2022 года исковые требования удовлетворены частично. На АО "Россельхозбанк" возложена обязанность в течение пяти дней с момента вступления решения в законную силу исключить Минор В.С. из программы коллективного страхования. С АО "Россельхозбанк" в пользу Минор В.С. взысканы убытки - 13 094, 10 рублей, неустойка - 13 094, 10 рублей, компенсация морального вреда - 1 000 рублей, штраф - 13 594, 10 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 10 000 рублей. В удовлетворении остальной части требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 11 августа 2022 года указанное решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных актов и принятии нового судебного постановления об отказе в удовлетворении исковых требований.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Суд кассационной инстанции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив в порядке и пределах статей 379.5 - 379.7 ГПК РФ правильность применения судами норм материального и процессуального права, с учетом доводов поданной кассационной жалобы судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 18 марта 2021 года между Минор В.С. и АО "Россельхозбанк" было заключено соглашение N 2175001/0174, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 360 000 рублей сроком возврата не позднее 20 марта 2023 года с уплатой процентов 10, 835% и ежемесячным внесением аннуитетных платежей 20 числа каждого месяца в счет погашения кредита.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования N 5 от 18 марта 2021 года Минор В.С. включена в число застрахованных по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" (банк, выгодоприобретатель) и АО СК "РСХБ - Страхование" (страховщик).

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий договора страхования, истец обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 23 377, 56 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 00 рублей, и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 23 377, 56 рублей.

Действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору от 18 марта 2021 года N 2175001/0174. На основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц банк обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения банком указанного заявления (пункт 6 заявления).

Согласно выписке по счету 18 марта 2021 года Минор В.С. произведена оплата за присоединение к программе страхования в сумме 23 377, 56 рублей.

Задолженность по кредитному договору погашена Минор В.С. досрочно 30 апреля 2021 года.

На заявления Минор В.С. от 5 сентября 2021 года, от 7 сентября 2021 года о возврате части суммы страховой премии банк перевел истцу 17 мая 2021 года денежные средства в размере 8 575, 61 рублей и 1 ноября 2021 года - в размере 304, 56 рублей.

Разрешая спор и признавая исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, правильно определилхарактер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, и исходил из того, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору действие договора страхования прекращается, что влечет за собой возникновение у ответчика обязанности по возврату части денежной суммы, уплаченной истцом при подключении к программе коллективного страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования; доказательств исключения истца из программы коллективного страхования ответчиком не представлено, в связи с чем требование Минор В.С. об исключении ее из программы коллективного страхования является обоснованным; также судом первой инстанции сделан вывод о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока по возврату части уплаченной денежной суммы за присоединение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа согласно Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", расходов на оплату услуг представителя в соответствии со статьей 100 ГПК РФ и исходя из объема оказанных представителем услуг, сложности дела и требований разумности.

Суд кассационной инстанции находит выводы судов в достаточной степени мотивированными, подтвержденными исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствующими установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права. Оснований не согласиться с ними не имеется.

Доводы кассационной жалобы о неправомерности взыскания с ответчика платы за присоединение к программе коллективного страхования, поскольку услуга по подключению в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике оказана в полном объеме, во внимание приняты быть не могут.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств.

Следует отметить, что при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и при досрочном расторжении договора страхования оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора, приведет к неосновательному обогащению банка.

Между тем, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ банком не представлены в дело доказательства несения фактических расходов по оказанию услуг, за которые банком взята плата.

Иные доводы заявителя кассационной жалобы выводы судов также не опровергают и не свидетельствуют о допущенных судами существенных нарушениях норм права, влекущих отмену обжалуемых судебных актов.

В связи с окончанием кассационного производства приостановление исполнения решения Центрального районного суда г. Хабаровска от 1 июня 2022 года, принятое судом кассационной инстанции определением от 29 сентября 2022 года, подлежит отмене (часть 3 статьи 379.3 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 390 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 1 июня 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 11 августа 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу АО "Россельхозбанк" - без удовлетворения.

Отменить приостановление исполнения решения Центрального районного суда г. Хабаровска от 1 июня 2022 года.

Председательствующий

Судьи