Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 03 ноября 2022 г. по делу N 8Г-18242/2022[88-18422/2022]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Чунькова Т.Ю., рассмотрев гражданское дело N 19MS0009-01-2022-001268-72 по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство Судебного Взыскания" к Гончаровой Виктории Валерьевне о взыскании задолженности по договору займа, по кассационной жалобе Гончаровой Виктории Валерьевны на решение мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 11 мая 2022 г. и апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 20 июля 2022 г.,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Судебного Взыскания" (далее по тексту - ООО "АСВ", Общество) обратилось с иском к Гончаровой В.В. о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы тем, что 6 июня 2021 г. между ООО "МФК "Юпитер 6" и ответчиком Гончаровой В.В. заключен договор потребительского займа N1-445404138142178 на сумму 15 000 руб. под 1% в день. Договор заключен с использованием интернет-сайта www.denga.ru через личный кабинет заемщика, в котором после заполнения анкеты (заявления) Общество направило ответчику код, необходимый для подписания анкеты (заявления), заверения предоставленных копий документов (скан/фото) и фотографий, а также предоставления согласия на обработку персональных данных. В соответствии с условиями договора займа с момента передачи заемщику денежных средств путем перечисления их на расчетный счет заемщика/банковскую карту договор микрозайма считается заключенным. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи - кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на предоставление займа.

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору займа, перечислив денежные средства.

3 мая 2018 г. между ООО МФК "ЮПИТЕР 6" и ООО "Юнона" заключен договор уступки права требования. Впоследствии, ООО "Юнона" 22 декабря 2021 г. уступило права (требования) по данному договору ООО "АСВ".

За период с 6 июля 2021 г. по 22 декабря 2021 г. задолженность по договору займа составляет 37 499, 99 руб, из которых: 15 000 руб. - сумма основного долга, 21 637, 49 руб. - проценты, 862, 50 руб. - неустойка. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в размере 37 499, 99 руб.

Решением мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 11 мая 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 20 июля 2022 г, исковые требования ООО "АСВ" к Гончаровой В.В. удовлетворены. С Гончаровой В.В. в пользу ООО "АСВ" взыскана задолженность по договору потребительского займа N1-445404138142178 от 6 июня 2021 г. в размере 34 799, 99 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 325 руб.

В кассационной жалобе Гончарова В.В. просит отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение, указывая, что истцом не представлены надлежащие и достоверные доказательства заключения договора займа, перечисление истцом и получение ею указанной в договоре суммы займа. Также оспаривает представленный истцом расчет задолженности, ссылаясь на его выполнение заинтересованным лицом. Указывает, что между сторонами отсутствует соглашение об использовании смс-кода в качестве аналога собственноручной подписи.

Дело по кассационной жалобе Гончаровой В.В. в соответствии с частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит рассмотрению судьей единолично без проведения судебного заседания.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При проверке материалов дела, доводов кассационной жалобы, законности обжалуемых постановлений суда, оснований для их отмены не установлено.

Судом первой инстанции установлено, что 6 июня 2021 г. в ООО "МФК "Юпитер 6" от ответчика Гончаровой В.В. поступила анкета (заявление) N1-445404078142178, на основании которой в тот же день 6 июня 2021 г. с использованием сайта www.denga.ru сторонами заключен договор потребительского займа N1-445404138142178 на сумму 15 000 руб, сроком возврата 5 июля 2021 г. с процентной ставкой 365% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий указанного договора, возврат суммы займа и уплата процентов производится разовым платежом по окончании срока займа.

Сумма возврата при наступлении срока возврата, с учетом суммы займа и начисленных процентов составляет 19 350 руб. (пункт 17 индивидуальных условий).

Полный досрочный возврата займа осуществляется на основании поданного заемщиком заявления на досрочное погашение займа по форме, установленной кредитором. При частичном досрочном возврате займа формируется новый "график платежей" к договору, скорректированный с учетом внесенных денежных средств.

В силу пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского займа при нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно уплатить неустойку в размере 0, 05% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20 % от непогашенной части суммы основного долга.

Для получения вышеуказанного займа ответчиком была подана заявка заимодавцу через сайт, с указанием паспортных данных, иной информации, подтверждено согласие с условиями Правил предоставления займов, Общими условиями договора потребительского займа.

Заемщик удостоверила согласие на получение займа на указанных условиях, изложенных в договоре, своей электронной подписью посредством введения смс-кода, направленного на номер заемщика, являющийся аналогом собственноручной подписи.

После идентификации заемщика Гончаровой В.В. осуществлен перевод денежных средств по договору займа в размере 15 000 руб. на банковскую карту, указанную в договоре потребительского займа.

Обязательства по возврату займа ответчиком не исполнены.

3 мая 2018 г. между ООО "МФК "Юпитер 6" (Цедент) и ООО "Юнона" (Цессионарий) заключен договор об уступке прав требования, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования к должникам, существующие на момент подписания договора и соответствующего дополнительного соглашения, в том числе к Гончаровой В.В.

22 декабря 2021 г. ООО "Юнона" переуступило право требования ООО "АСВ" по договору уступки права требования (цессии) N 22-12-2021-1, взыскания задолженности к должнику Гончаровой В.В. в полном объеме на условиях, существующих на момент подписания настоящего договора и соответствующего дополнительного соглашения.

Судебным приказом от 19 февраля 2022 г. с Гончаровой В.В. в пользу ООО "АСВ" взыскана задолженность по договору займа N 445404138142178 от 6 июня 2021 г.

Определением мирового судьи судебного участка N 11 г. Абакана Республики Хакасия от 5 марта 2022 г. судебный приказ от 19 февраля 2022 г. отменен на основании статьи 128 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно представленному стороной истца расчету, задолженность ответчика перед истцом составляет 37 499, 99 руб, в том числе: 15 000 руб. - сумма основного долга, 21 637, 49 руб. - проценты, 862, 50 руб. - неустойка.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции установилфакт заключения с ответчиком договора на указанных истцом условиях, а также фактическое получение Гончаровой В.В. в качестве займа суммы в размере 15 000 руб. и факт неисполнения принятых заемщиком обязательств по возврату суммы займа в установленный срок и уплате процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем признал обоснованными требования, заявленные ООО "АСВ".

Судами установлено, что заемщик Гончарова В.В. в соответствии с пунктом 3.1 Правил предоставления онлайн-займов ООО "МФК "Юпитер 6" (далее - Правила) до заключения договора вправе была ознакомится на сайте с условиями предоставления займов, общими условиями договора, иными документами и информацией, а также перечнем документов, необходимых для заключения договора.

Заемщику, который впервые использует сайт для оформления анкеты (заявления), необходимо пройти процедуру регистрации на сайте для создания личного кабинета. Для получения доступа (регистрации) в личный кабинет заемщик вводит в поля формы свой номер телефона, адрес электронной почты, а также индивидуальный пароль для получения доступа ко всем функциям сайта. Общество направляет заемщику код, который вводится заемщиком в форму для получения возможности заполнения анкеты. Для направления анкеты (заявления) заемщик заполняет все интерактивные графы личного профиля. В ходе заполнения граф заемщик предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; место рождения; адрес места регистрации; сведения о документе, удостоверяющем личность (паспорт), СНИЛС, а также иные необходимые данные. Обязательным условием является прикрепление к профилю фотографии разворота 2 - 3 страницы паспорта заемщика, а также фотографии заемщика с паспортом, подписанные (заверенные) кодом (простой электронной подписью). Указанные клиентом данные передаются для проверки Обществу после выражения клиентом согласия на обработку его персональных данных и согласия на получение/отправку отчетов в бюро кредитных историй (пункт 3.2 Правил).

После заполнения анкеты (заявления), а также в случае принятия заемщиком решения о даче согласия на обработку персональных данных Общество направляет заемщику код, необходимый для подписания анкеты (заявления), заверения предоставленных копий документов (скан/фото) и фотографий, а также предоставления согласия на обработку персональных данных (пункты 3.4, 3.5 Правил).

В соответствии с пунктами 5.1 - 5.4 Правил при положительном решении о заключении договора общество направляет заемщику оферту, содержащую в том числе индивидуальные условия и график платежей. Общество до заключения договора предоставляет заемщику для ознакомления договор и иные документы, связанные с его оформлением. Заемщик имеет право акцептовать оферту в течение пяти рабочих дней с момента предоставления ему оферты, путем ввода в форму на сайте кода, направленного заемщику обществом. Акцетуя оферту, содержащую, в том числе, индивидуальные условия, заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой. В случае акцептования заемщиком оферты общество в течение пяти рабочих дней перечисляет сумму займа заемщику тем способом, который был выбран заемщиком при подаче анкеты (заявления).

Заключение Гончаровой В.В. 6 июня 2021 г. договора потребительского займа N1-445404138142178 и предоставление суммы займа в размере 15 000 рублей подтверждается заявлением заемщика, подписанным с использованием аналогом собственноручной подписи (АСП), справкой ООО "Мандарин" о переводе денежных средств на карту заемщика.

Заключение договора займа в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кода вопреки доводам кассационной жалобы соответствует требованиям закона.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утв. Банком России 22 июня 2017 г, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Таким образом, договор займа заключен между "МФК "Юпитер 6" и ответчиком Гончаровой В.В. в полном соответствии с действующим законодательством, в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита, подтверждения согласия на заключение договора на предлагаемых условиях посредством подписания договора аналогом собственноручной подписи посредством направления смс-кода, полученного на номер телефона, принадлежащего истцу, и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет банковской карты клиента, сведения о котором предоставлены Гончаровой В.В, суды пришли к правомерному выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности по договору займа.

Ссылка на несогласие с представленным истцом расчетом задолженности, выполненным истцом, не свидетельствует о незаконности обжалуемых актов, поскольку ответчиком в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлен иной, верный, по её мнению, расчет задолженности. Сведений о погашении займа истцом не представлено.

С учетом изложенного оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений не установлено.

Доводы кассационной жалобе являлись предметом рассмотрения и оценки судов первой и апелляционной инстанций при рассмотрении дела, не содержат правовых оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений, не свидетельствуют о неправильном применении или существенном нарушении норм материального и процессуального права, поэтому оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 11 мая 2022 г. и апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 20 июля 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Гончаровой Виктории Валерьевны - без удовлетворения.

Судья Т.Ю. Чунькова