Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 ноября 2022 г. по делу N 33-34813/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Павловой И.П, судей Анашкина А.А, Гимадутдиновой Л.Р, при помощнике судьи Игнатовой А.А, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционным жалобам представителя Анохиной О.В. по доверенности Кошкарева М.И, Терентьева В.Г. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 20 мая 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Терентьеву В.Г, Анохиной О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N... от 10.04.2019 года, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и Терентьевым В. Г.

Взыскать с Терентьева В.Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" в счет задолженности по кредитному договору N... от 10.04.2019 года сумму основного долга в размере 2 681 302 руб. 77 коп, проценты за пользование кредитом в размере 297 175 руб. 03 коп, неустойку в общем размере 5000 руб.

Взыскать с Терентьева В. Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" проценты за пользование кредитом, по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 681 302 руб. 77 коп, начиная с 12.11.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение жилое, общая площадь 44, 3 кв.м, адрес:.., кадастровый N.., назначив способом реализации - публичные торги

Взыскать с Терентьева В. Г.а в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате госпошлины в размере 29 129 руб.

Взыскать с Анохиной О. В. в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате госпошлины в размере 6000 руб, расходы по оценке в размере 4000 руб.

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к ответчикам Терентьеву В.Г, Анохиной О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просил взыскать с ответчика Терентьева В.Г. задолженность по кредитному договору N... от 10.04.2019 года в размере 2 985 462 руб. 94 коп, состоящую из основного долга в размере 2 681 302 руб. 77 коп, задолженности по процентам за использование кредитных средств в размере 297 175, 03 руб, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 1 621, 26 руб, неустойки за просроченные к уплате проценты в размере 5 363, 88 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 127 руб, определить подлежащими взысканию с Терентьева В.Г. проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 681 302, 77 руб, начиная с 12.11.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с Анохиной О.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб, расходы по проведению оценочной экспертизы в размере 4 000 руб, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру назначение жилое, общая площадь 44, 3 кв.м, адрес:.., кадастровый N.., определив способ продажи имущества - публичные торги с установлением начальной продажной цены в размере 6 392 000 руб.

В обоснование иска истец указал, что 10.04.2019 года между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком Терентьевым В.Г. был заключен кредитный договор N... в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 2 999 900 руб. 00 коп, сроком на 120мес, процентной ставкой 20 % годовых, ежемесячный платеж - 58 004, 00 руб. Банк принятые на себя обязательства исполнил полностью, своевременно и в установленные договором сроки зачислил на расчетный счет ответчика денежные средства. Однако ответчик взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность. В счет обеспечения обязательств исполнения кредитных обязательства, определен залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу... принадлежащей Анохиной О.В.

Представитель истца по доверенности Саламанов О.К. в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал.

Ответчик Анохина О.В. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Шанько В.В, который в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал.

Ответчик Терентьев В.Г. в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просят представитель Анохиной О.В. по доверенности Кошкарев М.И, Терентьев В.Г, по доводам апелляционных жалоб, в частности потому, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу.

В ходе рассмотрения апелляционных жалоб по существу10 октября 2022 года, судебной коллегий по делу была произведена замена истца ПАО КБ "Восточный" на Харитонова Д.В, с учетом заключения договора цессии, а также изменен статус ПАО "Совкомбанк" на третье лицо.

Истец Харитонов Д.В. в заседание суда апелляционной инстанции явился, доводы жалоб не признал.

Представитель ответчика Анохиной О.В. по доверенности Кошкарев М.И. в заседание суда апелляционной инстанции явился, доводы жалоб поддержал.

Ответчик Терентьев В.Г, представитель третьего лица ПАО "Совкомбанк" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ дело коллегией рассмотрено в пределах доводов жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав Харитонова Д.В, представителя Анохиной О.В. по доверенности Кошкарева М.И, изучив доводы жалоб, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Как следует из материалов дела, 10.04.2019 года между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком Терентьевым В.Г. был заключен кредитный договор N.., в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 2 999 900 руб. 00 коп, сроком на 120мес, процентной ставкой 20 % годовых, ежемесячный платеж - 58 004, 00 руб, что подтверждается договором кредитования, договором ипотеки.

Свои обязательства по договору истец полностью выполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 2 999 900 руб. 00 коп, что подтверждается представленной суду выпиской по счету.

Факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, подтверждается письменными материалами дела: выпиской по счету, согласно которой задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 11.11.2020г. составляет 2 985 462 руб. 94 коп, из которых 2 681 302 руб. 77 коп. - основной долг, 297 175 руб. 03 коп. -проценты за пользование кредитными средствами, 1 621 руб. 26 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 5 363 руб. 88 коп. - неустойка за просроченные проценты.

Ответчик Анохина О.В, возражая по требованиям истца, представила приходно-кассовые ордера о перечислении денежных средств в счет погашения кредитных обязательств за Терентьева В.Г. на сумму 2 791 531 руб. 67 коп. (ПКО N 49926980 от 08.10.2019 г.), на сумму 60 000 руб. 00 коп. (ПКО N 94037056 от 22.11.2019 г.), на сумму 57 498 руб. 00 коп. (ПКО N 51609317 от 20.01.2020г.), на сумму 1000 руб. 00 коп. (ПКО N 51611064 от 20.01.2020г.) и справку об отсутствии финансовых обязательств.

В целях проверки доводов ответчика Анохиной О.В. судом запрошены сведения о зачислении указанных выше сумм.

Согласно ответу ПАО "Восточный экспресс банк" указанные денежные средства, внесенные ответчиком Анохиной О.В, в счет погашения кредитных обязательств за Терентьева В.Г, были сняты 11.10.2019 г. Терентьевым В.Г. в кассе банка на основании заявления Терентьева В.Г. от 08.10.2019 г. на аннулирование заявления на досрочное погашение кредита.

10.04.2019г. между истцом и ответчиком Анохиной О.В. заключен договор ипотеки N.., согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования N... от 10.04.2019 года заключенного между ПАО КБ "Восточный" и Терентьевым В. Г. и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость - квартиру назначение жилое, общая площадь 44, 3 кв.м, адрес:.., кадастровый N...

Право собственности ответчика Анохиной О.В. на квартиру по адресу :.., кадастровый N... подтверждается материалами реестрового дела Управления Росреестра г. Москвы.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам о р асторжении кредитного договора N... от 10.04.2019 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и Терентьевым В.Г.; в зыскав с Терентьева В.Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" в счет задолженности по кредитному договору N... от 10.04.2019 года сумму основного долга в размере 2 681 302 руб. 77 коп, проценты за пользование кредитом в размере 297 175 руб. 03 коп, неустойку в общем размере 5000 руб.; проценты за пользование кредитом, по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 681 302 руб. 77 коп, начиная с 12.11.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратив взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение жилое, общая площадь 44, 3 кв.м, адрес: г.., кадастровый N.., назначив способом реализации - публичные торги, поскольку Терентьевым В.Г. не исполнены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, выразившиеся в непогашении текущей задолженности и неисполнении требования о полном погашении возникшей просроченной задолженности.

Кроме того, суд законно на основании ст. 98 ГПК РФ взыскал с Терентьева В.Г. в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате госпошлины в размере 29 129 руб.; с Анохиной О.В. в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплате госпошлины в размере 6000 руб, расходы по оценке в размере 4000 руб.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы Терентьева В.Г. о том, что суд незаконно рассмотрел дело в отсутствие ответчика, не извещенного о дате и времени рассмотрения дела, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку опровергаются материалами дела. Так, суд первой инстанции извещал ответчика о дате, времени и месте судебного заседания путем направления извещений по последнему известному суду адресу (л.д. 160 т. 1), то есть по адресу:.., который и был указан ответчиком в качестве места регистрации ответчика в жалобе (л.д.269). Обязанность по извещению сторон о месте и времени судебного заседания суд исполнил надлежащим образом. Согласно положениям ст. 119 ГПК РФ судом дело рассмотрено после направления извещения по последнему известному адресу. Таким образом, каких-либо нарушений судом при рассмотрении дела не допущено.

Доводы апелляционной жалобы Терентьева В.Г. о том, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу, а именно тот факт, что ответчик не подписывал заявление об отзыве досрочного погашения долга, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ не представил достоверных доказательств о том, что заявление об отзыве заявления он не подписывал. Ходатайства оформленного надлежащим образом о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы не представил.

Доводы жалобы Анохиной О.В. о том, что ею произведено полное досрочное погашение задолженности, не могут служить основанием к отмене решения, поскольку в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком ни суду первой инстанции ни судебной коллегии не представлено доказательств полного досрочного погашения задолженности. Как следует из ответа ПАО КБ "Восточный" 23.04.2019 Терентьеву В.Г. выдан кредит по договору... в сумме 2 999 900 руб. в указанную дату ответчик снял всю сумму в кассе банка.

08.10.2019 Анохиной О.В. внесены денежные средства в счет погашения кредита по договору в размере 2 791 531, 67 руб. по приходно-кассовому ордеру N... от 08.10.2019 Указанная сумма оставалась на счете ответчика.

Терентьевым В.Г. 08.10.2019 написано заявление на аннулирование заявление на досрочное погашение кредита.

11.10.2019 Терентьевым В.Г. осуществлено снятие денежных средств в кассе банка в размере 2 533 000 руб, указанная операция отражена в выписке из лицевого счета.

В соответствии с п.3.12.2, п. 3.13 полное досрочное погашение кредита задолженности банк осуществляет при условии уведомления заемщиком банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении заемщика. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности заемщик обязуется предоставить в банк заявление установленной банком форм ее позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение кредита подается заемщиком в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка. Частичное либо полное досрочное погашение кредита осуществляется банком путем списания денежных средств с ТБС в сроки, установленные п. 3.12 договора. В случаен если заемщик не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.3.9 договора.

Таким образом, полное досрочное погашение кредита возможно лишь по заявлению заемщика в письменном виде на бумажном носителе. Анохина ОР.В. доказательств того, что Терентьев В.Г, либо она сама адресовала истцу заявление о досрочном погашении задолженности не представила. При этом правового значения заявление Терентьева В.Г. на аннулирование заявления о досрочном погашении кредита, а также подписывал он его или нет, при отсутствии заявления на досрочное погашение кредита, не имеет, поскольку для начала процедуры досрочного погашения кредита предусмотрен порядок, установленный п.п. 3.12.2 и 3.13, который соблюден не был.

Вследствие чего 11.10.2019 Терентьев В.Г. реализовал свое право по снятию денежных средств с принадлежащего ему счета в размере 2 533 000 руб, что подтверждает то обстоятельство, что они не были получены банком в счет досрочного погашения кредита. С учетом изложенного, нельзя утверждать, что Анохина О.В. выполнила за Терентьева В.Г. обязательства по погашению кредита, в связи с чем прекращен залог и к Анохиной О.В. перешли права кредитора по договору, однако она не лишена права требовать возврата средств у Терентьева В.Г. в качестве неосновательного обогащения.

Также не подтверждает полного досрочного погашения кредита Терентьева В.Г. Анохиной О.В, представленная ею справка (т.1 л.д. 188) об отсутствии у нее кредитных обязательств перед банком, поскольку в данном процессе Анохина О.В. является залогодателем и обязательств по возврату кредитных средств на себя не принимала.

То обстоятельство, что 09.09.2021 ПАО "Совкомбанк" (правопреемник ПАО "Восточный экспресс Банк") отказался от перехода прав залога на Харитонова Д.В, не может служить основанием для отмены решения, в части обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, коллегия оценивает законность и обоснованность решения на день его провозглашения. Поскольку по состоянию на 20.05.2021 право залога на квартиру было зарегистрировано в ЕГРН оснований для отмены решения, коллегия не усматривает.

Доводы, изложенные в апелляционных жалобах, фактически выражают несогласие ответчиков с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, а потому, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, т.к. иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, - не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

Из содержания оспариваемого судебного акта следует, что судом первой инстанции с соблюдением требований ст. ст. 12, 55, 56, 195, ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве доказательств, отвечающих ст. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приняты во внимание представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, которым дана оценка согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 20 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционные жалобы жалобам представителя Анохиной О.В. по доверенности Кошкарева М.И, Терентьева В.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: