Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 октября 2022 г. по делу N 33-42685/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Удова Б.В, судей фио, фио, при помощнике Поляковой Е.Ю, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по докладу судьи фио по апелляционной жалобе представителя истца Сариной Н.А. по доверенности Цыганковой А.А. на решение Мещанского районного суда адрес от 18 апреля 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования фио фио к ООО СК "Газпром страхование" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Газпром страхование" (ранее ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N... от 05.09.2018г. на сумму сумма. с процентной ставкой по кредиту -10, 9 % годовых и на срок 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 05.09.2018г. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату страховой премии сумма. по договору страхования, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" со сроком действия 84 месяца. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 30.07.2020г. кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 05.09.2018 г. по 30.07.2020 г. - 694 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Истец обращалась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, ответчик требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Сариной Н.А. по доверенности Цыганкова А.А. по доводам апелляционной жалобы, считая его незаконным и не обоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и требованиями закона.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.09.2018 года между Сариной Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N.., в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставил Сариной Н.А. кредит в размере сумма под 10, 9 % годовых сроком на 84 месяца, а истец обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

В этот же день, 05.09.2018 года, между Сариной Н.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования N... на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" программа "Лайф+" на случай наступления следующих страховых рисков: травма, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего, Сариной Н.А. ООО СК "ВТБ Страхование" был выдан страховой полис от 05.09.2018 года.

Сторонами была определена страховая сумма в размере сумма, страховая премия в размере сумма. Срок страхования с 00 часов 00 минут 05.09.2018 года по 23 часа 59 минут 05.09.2025 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

В соответствии с п.5.1 Особых условий страховая сумма- денежная сумма, которая определена договором страхования, из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе.

В соответствии с п. 6.4 Особых условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно пп.6.4.5 Особых условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь).

В соответствии с адрес условий страхования, периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6.5 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В силу пп. 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу пп. 6.5.2 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Подписывая договор страхования (полис) страхования, Сарина Н.А. подтвердила, что с Особыми условиями страхования она ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий страхования получила на руки, а также подтвердила, что ей разъяснено, что дубликат полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК "ВТБ Страхование".

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Сариной Н.А. Банк ВТБ (ПАО) выполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере сумма. ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве оплаты страховой премии на основании заявления Сариной Н.А.

09.09.2020г. Сарина Н.А. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), в котором просила вернуть денежные средства в размере 115540, сумма, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования за не истекший период.

В ответ на данное заявление страховщик направил отказ в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

01.10.2021г. в адрес страховщика посредством электронной почты поступило заявление Сариной Н.А. с просьбой удовлетворить требование заявителя о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

В ответ на данное заявление страховщик направил отказ в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

18.10.2021г. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" посредством электронной почты поступило повторное заявление Сариной Н.А. с просьбой вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

В ответ на данное заявление Страховщик направил повторный отказ в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

23.11.2021 г. истец в досудебном порядке урегулирования спора подала обращение в отношении ООО СК "ВТБ Страхование" к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного N... от 07 декабря 2021 года в удовлетворении требования Сариной Н.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования отказано.

05 марта 2022 г. решением общего собрания участников Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" внесены изменения в Устав о смене наименования на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром страхование", о чем внесена запись в ЕГРЮЛ за государственном регистрационном номером...

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 819, 935, 934, 943, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, проанализировав Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", суд исходил из того, что Особыми условиями страхования по программе "Финансовый резерв" ООО СК "ВТБ Страхование", являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено, что действие договора страхования зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от договора страхования за пределами периода охлаждения, с Сариной Н.А. не произошли обстоятельства иные, чем страховой случай, которые бы являлись основанием для прекращения договора страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" только 09.09.2020г, то есть по истечении периода охлаждения, в который при отказе от договора страхования она имела возможность получить возврат уплаченной страховой премии частично или в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию истца с оценкой доказательств, данных судом. Между тем, согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, несогласие заявителя с оценкой доказательств не может служить основанием к отмене судебного решения.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам искового заявления, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым суд в их совокупности дал надлежащую оценку и обоснованно отклонил, направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, не опровергают выводы суда, полно и мотивированно изложенные в решении суда, поэтому не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора страхования препятствуют реализации прав на односторонний отказ от договора, гарантированных ст.32 Закона о защите прав потребителей, в связи с оказанием некачественной услуги или в связи с утратой интереса в получении данной услуги, судебной коллегией отклоняются, как не основанные на нормах материального права и положениях заключенного между сторонами договора.

В силу норм ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указаниям ЦБ РФ N3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по всем застрахованным рискам, наступившим в результате страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, является единой и составляет сумма, при этом в соответствии с адрес условий страхования страховая выплата при наступлении страховых случаев "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования, при наступлении иных страховых случаев, указанных в п.10 особых условий страховая выплата осуществляется в процентном соотношении от страховой суммы, указанной в договоре, размер которой также является единым и не изменяется в течении периода страхования.

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам указана застрахованная Сарина Н.А, а в случае смерти застрахованного - ее наследники.

Исходя из приведенных условий договора страхования суд сделал верный вывод о том, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.4.5 Особых условий договора страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 6.5. договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с п.6.5.1 договора страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с пунктом 6.5.2 договора страхования при отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен.

При таких условиях договора страхования истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения не приобрела право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора страхования определены по соглашению сторон и не противоречат действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении правом со стороны банка при заключении кредитного договора, условия которого обязывали истца заключить договор страхования в конкретной страховой компании, судебная коллегия находит несостоятельными, указанные доводы к предмету и основаниям рассматриваемого спора не относятся и судебной оценке не подлежат.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося судебного решения.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия с указанными выше выводами суда первой инстанции соглашается и полагает, что, разрешая спор сторон, суд правильно оценил собранные по делу доказательства, верно определилюридически значимые по делу обстоятельства, правильно оценил все доводы сторон и вынес решение для отмены которого оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Мещанского районного суда адрес от 18 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи