Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 ноября 2022 г. по делу N 33-44677/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Удова Б.В., судей Мухортых Е.Н. и Сальниковой М.Л., при помощнике судьи Поляковой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мухортых Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика АО "ГСК "Югория" на решение Люблинского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2021 года, которым постановлено:

исковые требования Михеевой Алены Юрьевны к АО "ГСК "Югория" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с АО "ГСК "Югория" в пользу Михеевой Алены Юрьевны сумму страховой премии в размере 97 083 руб. 76 коп, неустойку в размере 10 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 54 041 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с АО "ГСК "Югория" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 3 641 руб. 68 коп,

УСТАНОВИЛА:

Михеева А.Ю. обратилась в суд с иском к АО "ГСК "Югория" и после уточнения исковых требований просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 97 083 руб. 76 коп, неустойку в размере 97 083 руб. 76 коп, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб, штраф, мотивируя свои требования тем, что 20.08.2019 между истцом и ПАО "МКБ" был заключен кредитный договор N 167328/19 на сумму 1 210 000 руб, сроком возврата по 15.08.2024, под 16, 5 % годовых, в соответствии с индивидуальными условиями которого заемщик обязался заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на срок до возврата кредита. 20.08.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N 102-587561-00/19. Страховая премия составила 121 000 руб. и была внесена истцом 20.08.2019. Истец 29.05.2020 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору N 167328/19 от 20.08.2019. Истец 07.08.2020 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако ответчиком в удовлетворении требования истца было отказано.

Представитель истца Александров Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО "ГСК "Югория" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит ответчик АО "ГСК "Югория" в лице представителя по доверенности Павленко А.С, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам, допущенные судом нарушения норм материального права.

Истцом Михеевой А.Ю. представлены письменные возражения на апелляционную жалобу.

Участвующие в деле лица, уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении слушания по делу не заявили, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.08.2019 между Михеевой А.Ю. и ПАО "МКБ" был заключен кредитный договор N 167328/19.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита заемщику были предоставлены кредитные средства в размере 1 210 000 руб. 00 коп. на срок до 15.08.2024 включительно, процентная ставка составила 16, 5 % годовых, сумма ежемесячного платежа - 29 684 руб. 45 коп.

20.08.2019 между Михеевой А.Ю. и АО "ГСК "Югория" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков N 102-587561-00/19. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, до 15.08.2024. Страховая сумма определена сторонами в размере 1 210 000 руб.

Истец произвела оплату страховой премии в размере 121 000 руб.

29.05.2020 Михеева А.Ю. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору N 167328/19 от 20.08.2019, что подтверждается справкой ПАО "МКБ" N 60-10-125-12387 от 02.06.2020.

07.08.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования N 102-587561-00/19 от 20.08.2019 и возврате части страховой премии.

11.09.2020 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Письмом от 18.09.2020 N01-05/15388 АО "ГСК "Югория" отказало Михеевой А.Ю. в возврате части страховой премии ввиду пропуска истцом 14-дневного срока для обращения с заявлением о расторжении договора и взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 10.02.2021 в удовлетворении требования Михеевой А.Ю. к АО "ГСК "Югория" о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 330, 333, 421, 422, 943, 947, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28, ст. ст. 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, учитывая предусмотренное п. 8.1 договора страхования право страхователя отказаться от договора страхования, пришел к выводу о том, что истцом Михеевой А.Ю. договор страхования был расторгнут в одностороннем порядке, в связи с чем она вправе потребовать взыскать с ответчика часть страховой премии за период с 07.08.2020 по 15.08.2024 в сумме 97 083 руб.76 коп, неустойку за период с 07.08.2020 по 02.08.2021, размер которой снизил до 10 000 руб, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб, штраф в размере 54 041 руб. 88 коп, а также взыскал с АО "ГСК "Югория" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 3 641 руб. 68 коп.

Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, между Михеевой А.Ю. и АО "ГСК "Югория" помимо договора потребительского кредита N 1814721-Ф от 20.08.2019 с ПАО "МКБ" заключен договор страхования жизни и здоровья N 102-587561-00/19 от 20.08.2019 по программе "НС Кредит", в соответствии Правилами комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Выгодоприобретателями по договору по риску "Установление инвалидности I-II групп" является застрахованное лицо Михеева А.Ю, по риску "Смерть от несчастного случая или болезни (заболевания)" - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма определена сторонами в размере 1 210 000 руб.

С условиями страхования Михеева А.Ю. была ознакомлена и согласна, памятку страхователю получила.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России).

Согласно п. 8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного лица, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования (в день поступления заявления к страховщику о расторжении договора); иные случаи, предусмотренные законом, договором, правилами.

В соответствии с п. 8.2.1 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 8.2.2 Правил страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В пункте 6 Памятки страхователю указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. страховая премия в этом случае не подлежит возврату.

Согласно полисным условиям, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Как указано выше, в связи с досрочным погашением кредита Михеева А.Ю. 07.08.2020 обратилась АО "ГСК "Югория" от Михеевой А.Ю. с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования N102-587561-00/19 от 20.08.2019.

С учетом Указания Банка России, а также условий Полиса "период охлаждения" по договору страхования N102-587561-00/19 истек 03.09.2019, т.е. до обращения Михеевой А.Ю. с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае договор страхования прекратил свое действие на основании заявления Михеевой А.Ю, а не вследствие наступления обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Погашение кредита не является основанием для досрочного расторжения заключенного сторонами договора страхования и возврата части страховой премии, а также не является обстоятельством, при котором страховой случай, предусмотренный договором страхования, не может произойти.

Более того, из условий заключенного договора страхования усматривается, что независимо от установления суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из заявления на заключение договора страхования следует, что Михеева А.Ю. выбрала страховой продукт добровольно, была уведомлена о том, что решение о выборе или отказе от договора добровольного страхования по полису, способе и форме страховой премии не влияет на принятие банком решения на заключение кредитного договора. С условиями страхования Михеева А.Ю. была ознакомлена и согласна. При этом, Михеева А.Ю. не была ограничена в выборе страховой компании и была праве не страховать указанные в полисе риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании.

В этой связи, отказ ответчика в возврате истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, является правомерным.

Нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

Приведенные обстоятельства и положения действующего законодательства суд первой инстанции при вынесении решения не учел.

Таким образом, принятое судом решение не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований Михеевой А.Ю. к АО "ГСК "Югория" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Люблинского районного суда г. Москвы от 24 ноября 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Михеевой Алены Юрьевны к АО "ГСК "Югория" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Председательствующий

Судьи