Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 ноября 2022 г. по делу N 33-46607/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Ворониной И.В, судей фио, фио, при помощнике фио, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело N 2-2306/2022 по апелляционной жалобе фио на решение Преображенского районного суда адрес от 26 апреля 2022 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Рассказова Артема Валерьевича к адрес о взыскании убытков - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Рассказов А.В. обратился в суд с иском к адрес, в котором просил взыскать денежные средства в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, мотивировав свои требования тем, что 31 августа 2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N28414029 на сумму сумма на срок по 31 января 2020 г. под 21, 36 % годовых. По условиям договора денежные средства в счет погашения задолженности по указанному договору 28 числа каждого месяца списывались со счета дебетовой карты. 17 ноября 2018 г. истцом через банкомат адрес на банковский счет истца внесены денежные средства на общую сумму сумма 17 ноября 2018 г. по счету банковской карты совершены операции, вследствие которых со счета истца были списаны денежные средства в общем размере сумма Однако, банковская карта истцом никому не передавалась, сведений для доступа к денежным средствами на карте иным лицам не сообщал, не разрешал распоряжаться денежными средствами. Полагает, что адрес не обеспечил сохранность денежных средств, вследствие чего истец не смог досрочно погасить задолженность по договору N28414029 от 31 августа 2018 года.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Рассказов А.В. просит решение суда отменить, как незаконное.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия оснований для отмены обжалуемого решения не находит.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 848 ГК РФ предусмотрена обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

На основании ст. 849 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что 12 октября 2017 г. между адрес и Рассказовым А.В. заключён договор банковского счета N 24747043, в рамках которого был открыт счет N 40817810200472271001 Указанный договор представляет собой совокупность заявления об открытии сберегательного счета, тарифов, условий открытия и обслуживания.

Истец присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания (далее-договор ДБО). Своей собственноручной подписью в заявлении об открытии сберегательного счета истец подтвердил свое ознакомление с условиями, договором ДБО, а также полностью согласился и обязался неукоснительно их соблюдать, в заявлении об открытии сберегательного счета указал свой номер телефона телефон.

В соответствии с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания простой электронной подписью признается: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Восстановление кода доступа возможно при обращении в клиентский центр/стойку продаж, либо при обращении через дистанционный канал и корректном сообщении кодового слова. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается.

Согласно п. 4.3 условий открытия и обслуживания сберегательного счета (далее ? условия), являющихся составной частью договора банковского счета, клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность кода доступа, кодового слова, авторизационных данных, одноразового пароля.

В соответствии с п. 4.2.2. условий открытия и обслуживания сберегательного счета одноразовый пароль, используемый для подтверждения операций, проводимых клиентом по сберегательному счету в Почта Банк онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк онлайн и операции, подтверждаемой клиентом с использованием Почта Банк онлайн. Одноразовый пароль также может быть использован по запросу Банка для подписания кредитного договора и иных договоров, а также дополнительных соглашении к ним, для подтвержден и выдачи карты/совершения операции по карте, а также подтверждения действий и иных операций, проводимых клиентом при его обращении в Банк.

В соответствии с п. 6.9 условий открытия и обслуживания сберегательного счета использование собственноручной подписи, либо ПИН, либо реквизитов карты/ дополнительной карты при проведении операций по карте/дополнительной карте является для Банка подтверждением факта проведения операции клиентом/ держателем дополнительной карты.

Согласно п.п. 4.1 условий открытия и обслуживания сберегательного счета простая электронная подпись (далее - ПЭП) используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в том числе: направленного Банком предложения (оферты) о заключении кредитного договора и иных договоров, а также дополнительных соглашений к ним, заявления на открытие счетов, заявления на подключение/ отключение услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов или канал IVR и подписанных ПЭП.

Простой электронной подписью в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа признается часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Восстановление кода доступа возможно при обращении в клиентский центр/стойку продаж, обращении через дистанционный канал и корректном сообщении кодового слова.

Согласно п.4.2.1 условий открытия и обслуживания сберегательного счета передача кода доступа Клиентом третьему лицу запрещается.

В соответствии с условиям открытия и обслуживания сберегательного счета в случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП и получения такой информации Банком по любым, предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, признается Банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

17 ноября 2018 г. по карте N 220077******9347 к договору N 24747043 на сайте https://qiwi.com, осуществлены операции "Оплата товаров, услуг. LIBELLIUM, ul.PRZEMYSLAWA GINTROWSKIEGO, nr.53, WARSZAWA, RU Платежи и переводы" на общую сумму сумма

Разрешая спор и отказывая в иске на основании анализа представленных в дело доказательств, районный суд исходил из того, что спорная операция проводилась с корректным введением реквизитов карты. Для подтверждения операций на номер мобильного телефона истца 79212952426 были высланы защитные коды, которые были использованы для подтверждения совершения операций. Оспариваемые операции по переводу денежных средств были совершены с использованием персональных средств доступа к системе "Почта Банк Онлайн" и подтверждены вводом кодов подтверждения, направленных в PUSH-yведомлениях на номер мобильного телефона клиента, в связи с чем, банк выполнил обязательные для него распоряжения по списанию денежных средств со счетов клиента. Поскольку на момент совершения оспариваемых операций информация об утрате авторизационных данных или их неправомерном использовании без согласия клиента в банк не поступала, у банка отсутствовали основания полагать, что оспариваемые операции были совершены без ведома клиента и согласия.

Судебная коллегия проверяет решение по доводам апелляционной жалобы ответчика, соглашается с выводами суда первой инстанции. Оснований для вмешательства в судебный акт не находит.

Доводы апелляционной жалобы повторяют исковое заявление и сводятся к тому, что с банковской карты истца произошло незаконное списание денежных средств, при этом порядок пользования банковской карты им не нарушался, карта никому не передавалась, информация о ПИН-коде и защитных кодах никому не сообщалась. Судебная коллегия как и суд первой инстанции отклоняет данный довод, поскольку согласно материалам дела, оспариваемая операция совершалась через каналы удаленного доступа, с правильным вводом защитного кода, присылаемого на номер телефона истца (неправильного ввода защитного кода не было зарегистрировано).

Доводы жалобы истца о том, что банк не обеспечил сохранность денежных средств судом первой инстанции также обоснованно были отклонены, поскольку одноразовый пароль для совершения операций по банковской карте истца был введен правильно, банк исполнил свои обязанности в полном объеме, что исключает нарушение банком прав истца как потребителя. Банк своевременно и в полном объеме отправлял истцу уведомления о расходных операциях и осуществлял распоряжения по переводу средств. Рассказов А.В. обязан был в соответствии с условиями обеспечить недоступность/не сообщать и/или не передавать ПИН, CVV2/CVC2, Контрольную информацию, код доступа третьим лицам. Законных оснований для отказа в проведении спорных операций у банка не имелось. Оспариваемые операции произошли до блокирования счетов по договорам, то есть, после совершения расходных операций по карте.

Каких-либо нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Преображенского районного суда адрес от 26 апреля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи