Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 30 ноября 2022 г. по делу N 8Г-19938/2022[88-19662/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Сулеймановой А.С, Баера Е.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-982/2022 (УИД N 42RS0019-01-2021-012083-91) по исковому заявлению Дорогайкиной Любови Викторовны к САО "ВСК" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе ответчика САО "ВСК" и кассационной жалобе третьего лица с самостоятельными требованиями Банк "Левобережный" (ПАО)

на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 8 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 19 июля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Баера Е.А, выслушав представителей САО "ВСК" Горчакова М.А, Банк "Левобережный" (ПАО) Калужских О.В, настаивавших на удовлетворении жалоб,

УСТАНОВИЛА:

Дорогайкина Л.В. обратилась с иском к САО "ВСК" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 13 октября 2020 г. по договору купли-продажи недвижимого имущества истцом приобретены жилой дом с земельным участком, по адресу: "адрес", кадастровый номер дома N, кадастровый номер земельного участка N, по цене 2 800 000 руб.

13 октября 2020 г. между Дорогайкиной Л.В. и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества, по которому застраховано, в том числе дом с земельным участком, по адресу: "адрес", кадастровый номер дома N, кадастровый номер земельного участка N, по цене 2 800 000 руб.

Согласно п. 8.4.3.2 правил страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы при полной утрате (гибели) застрахованного имущества (кроме земельного участка) страховая выплата определяется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, установленной договором страхования.

25 марта 2021 г. произошел несчастный случай - пожар, в результате чего жилой дом истца полностью сгорел.

6 апреля 2021 г. в связи с данным страховым случаем истец обратилась в САО "ВСК". Согласно п. п. 8.7.2-8.7.5 Правил страхования страховое возмещение должно быть выплачено в срок 22 рабочих дня (7 рабочих дней с момента предоставления уведомления о долге по кредитному договору перед Банком), т.е. не позднее 11 мая 2021 г. 10 июня 2021 г. САО "ВСК" выплатило страховое возмещение в размере 1 503 247, 60 руб. в пользу ПАО "Банк Левобережный".

Истец указывает, что для расчета действительной суммы причиненного ущерба (страхового возмещения) она обратилась к независимому оценщику.

Согласно заключению специалиста N от 20 июля 2021 г. размер ущерба жилому дому в результате пожара составил 3 574 000 руб.

Согласно п. 8.4.2.1 Правил страхования страховое возмещение не может превышать страховую сумму в размере 2 750 000 руб.

Истец обратилась 12 августа 2012 г. к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме. Ответом от 6 сентября 2021 г. ответчиком было отказано в удовлетворении претензии в полном объеме. 28 сентября 2021 г. САО "ВСК" доплатило страховое возмещение в размере 111 102, 52 руб. в пользу истца. Недоплаченное страховое возмещение составляет: 2 750 000 - 1 503 247, 60 - 111 102, 52 = 1 135 649 руб. 88 коп.

Также истец считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 12 мая 2021 г. по день фактической оплаты долга, которые на момент составления искового заявления составляют 44 849, 47 руб.

Определением суда от 8 февраля 2022 г. приняты требования третьего лица Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ПАО), заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в которых просит взыскать с САО "ВСК" страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ПАО) по договору страхования в размере 111 102, 52 руб, взыскать с САО "ВСК" в пользу Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 422 руб.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 8 апреля 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 19 июля 2022 г, постановлено взыскать с САО "ВСК" в пользу Дорогайкиной Л.В. недоплаченное страховое возмещение в размере 1 135 649, 88 руб, проценты за пользование в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 12 мая 2021 г. по день фактической оплаты долга (на момент составления искового заявления в сумме 44 849, 47 руб.), штраф в размере 590 249, 67 руб. Взыскать с САО "ВСК" в местный бюджет госпошлину в размере 14 102, 50 руб. Взыскать с САО "ВСК" в пользу Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (ПАО) страховое возмещение по договору страхования от 13 октября 2021 г. в размере 111 102, 52 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 422 руб.

В кассационной жалобе ответчик САО "ВСК" просит отменить судебные постановления, как незаконные, поскольку выводы судов не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и противоречат нормам материального и процессуального права. Сумма, взысканная судом в счет возмещения истцу, превышает страховую сумму, предусмотренную договором страхования. Полагает, что судом не исполнена обязанность по соблюдению баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительности размера ущерба. Считает, что требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ не подлежало удовлетворению в полном объеме.

В кассационной жалобе третье лицо Банк "Левобережный" (ПАО) просит отменить судебные постановления, как незаконные, поскольку выводы судов не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и противоречат нормам материального и процессуального права. Полагает, что удовлетворение заявленных требований истца в части взыскания страхового возмещения по договору страхования имущества от 13 октября 2020 г. в пользу Дорогайкиной Л.В. нарушает права и законные интересы Банка "Левобережный" (ПАО), являющегося выгодоприобретателем по данному договору с ответчиком и залоговым кредитором по отношению к истцу.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно положениям части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив обоснованность доводов кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующим выводам.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 13 октября 2020г. между Дорогайкиной Л.В. и ФИО5 заключен договор купли-продажи недвижимого имущества: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: "адрес", стоимостью в размере 2 800 000 руб. (п. 1.1 Договора купли-продажи).

Согласно п.п. 2.1, 2.2 договора купли-продажи, продавец проинформирован покупателем, что недвижимое имущество, указанное в п. 1.1 договора, приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Новосибирским социальным коммерческим банком "Левобережный" (ПАО), согласно кредитному договору N от 13 октября 2020 г. Кредит, согласно кредитному договору, предоставляется покупателю в размере 2 500 000 руб, для целевого использования, а именно приобретения в собственность покупателя недвижимого имущества п. 1.1 Договора.

Кредитный договор на предоставление денежных средств заключен между Дорогайкиной Л.В. и ПАО "Банк Левобережный", из условий которого следует, что объект приобретенного вышеуказанного недвижимого имущества находится в залоге у Банка в силу Федерального закона "Об ипотеке".

13 октября 2020 г. между Дорогайкиной Л.В. и САО "ВСК" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, что подтверждается представленным страховым полисом N

Согласно страховому полису N от 13 октября 2020 г, недвижимое имущество - дом с земельным участком, по адресу: "адрес", застраховано на сумму 2 750 000 руб.

В соответствии с п. 2.3 Полиса от 13 октября 2020 г. объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору N от 13 октября 2020 г, переданное в залог (ипотеку) жилой дом и земельный участок по адресу: "адрес".

В п. 2.4.2.1 Правил N 197 ипотечного страхования содержится понятие пожара. Под пожаром понимается непосредственное воздействие огня, воздействий высокой температуры, дыма, продуктов горения независимо от того, где произошло возгорание - внутри застрахованного имущества, либо вне его, - повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу, в том числе в результате мер пожаротушения.

Согласно п. 8.4.2.1 Правил N 197 ипотечного страхования, осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы при полной утрате (гибели) застрахованного имущества (кроме земельного участка) страховая выплата определяется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, установленной договором страхования. Под утратой (гибелью) застрахованного имущества (кроме земельного участка) понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое состояние, когда необходимые расходы на его ремонт и восстановление превышают его стоимость на момент непосредственно перед наступлением страхового случая.

П. 8.5 Правил N 197 ипотечного страхования предусмотрено, что размер страховой выплаты, производится страховщиком выгодопроиобретателю-1, рассчитывается исходя из суммы денежного обязательства, а также процентов, пени, штрафов по кредитному договору (договору займа) на дату направления уведомления, указанного в п. 8.6.3 настоящих Правил.

Согласно п. 8.6 Правил страхования: страховщик согласовывает со страхователем (выгодоприобретателем) время проведения осмотра поврежденного (уничтоженного) застрахованного имущества.

В соответствии с п. 8.7.3 Правил N 197 ипотечного страхования, принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществления страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке: в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомления о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случае либо в течение трех рабочих дней с даты принятия решения об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты направляет уведомление о непризнании случая страховым или об отказе в страховой выплате с мотивированным отказом в страховой выплате.

В течение пяти рабочих дней с даты получения от страховщика уведомление о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору/договору займа (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю либо уведомление об отказе выгодоприобретатель от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.8 настоящих Правил). (п. 8.7.4 Правил N 197 ипотечного страхования)

В течение 7-ми рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п. 8.6.3 Правил страхования страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату выгодоприобретателю. (п. 8.7.5 Правил N 197 ипотечного страхования)

Согласно Полису страхования от 13 октября 2020 г. первым выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор-залогодержатель по обязательствам обеспеченному ипотекой, т.е. Банк "Левобережный" (ПАО), в пределах денежного обязательства по кредитному договору.

Из отказного материала N предоставленного Отделом надзорной деятельности и профилактической работы г.Новокузнецка и Новокузнецкого района следует, что 25 марта 2021 г. произошел пожар жилого дома по адресу: "адрес", что подтверждается рапортом об обнаружении признаков преступления дознавателя ОД и АП ОНДПР г. Новокузнецка и Новокузнецкого района ФИО6, протоколом осмотра места происшествия, фотоснимками с места события.

6 апреля 2021 г. в связи с данным страховым случаем истец обратилась в САО "ВСК".

27 мая 2021 г. САО "ВСК" обратилось с запросом о размере ссудной задолженности по кредитному договору N от 13 октября 2020г.

27 мая 2021 г. Банком "Левобережный" (ПАО) направлена справка об остатке задолженности по кредитному договору N от 13 октября 2020 г, которая составляет 2 472 526, 60 руб, в том числе: 2 471 307, 87 руб. - остаток ссудной задолженности, 1 218, 73 руб. - задолженность по процентам.

10 июня 2021 г. САО "ВСК" выплатило страховое возмещение в размере 1 503 247, 60 руб. в пользу ПАО "Банк Левобережный".

Из представленной копии платежного поручения N от 10 июня 2021г. следует, что произведены зачисления денежных средств на расчетный счет Банка "Левобережный" (ПАО) в размере 1 503 247, 60 руб, на частичное погашение кредитного договора N, заключенного с Дорогайкиной Л.В.

12 августа 2012 г. истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме, не согласившись с размером страховой выплаты, и представила заключение специалиста ООО "Центральное бюро оценки и экспертизы" N от 20 июля 2021г, согласно которому при осмотре выявлено, что вследствие пожара крыша, покрытие крыши, конструкция первого и второго этажа, междуэтажные покрытия выгорели полностью. В результате воздействия высокой температуры, сплавились стекла ПВХ стеклопакетов. Деревянные стены выгорели полностью. Фундамент дома не пострадал. Степень воздействия негативных факторов на конструктивные элементы в целом так велика, что исключает возможность их повторного использования при производстве ремонтно-восстановительных работ в пострадавшем доме. Размер ущерба жилому дому по адресу: "адрес", в результате пожара составил 3 574 000 руб.

Однако ответом от 6 сентября 2021 г. САО "ВСК" отказано в удовлетворении претензии.

28 сентября 2021 г. САО "ВСК" доплатило страховое возмещение в размере 111 102, 52 руб. в пользу Дорогайкиной Л.В, что подтверждается платежным поручением N.

Разрешая спор, с учетом заявленных требований истцом и третьим лицом, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования, исходя из факта уничтожения застрахованного имущества в результате наступления события, подпадающего под страховые случаи, определенные условием заключенного договора страхования, пришел к выводу о взыскании страхового возмещения в размере страховой суммы. При этом, в страховом полисе объектом страхования являются имущественные интересы, отдельно стоимость и процент страхования дома и земельного участка не указаны.

С такими выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции, который указал, что доводы апелляционной жалобы о несогласии с размером материального ущерба, а, следовательно, завышенной суммой страхового возмещения, не могут быть приняты во внимание, поскольку не опровергнуты в рамках состязательного процесса.

В кассационной жалобе САО "ВСК" указывает на необоснованное взыскание страхового возмещения в большем размере, чем предусмотрено договором страхования. Данные доводы заслуживают внимания судебной коллегии кассационного суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

На основании статьи 947 этого же кодекса сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

Согласно страховому полису N от 13 октября 2020 г. и п. 8.4.2.1 Правил N 197 ипотечного страхования, осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы при полной утрате (гибели) застрахованного имущества, которая определена в размере 2 750 000 рублей.

Так, САО "ВСК" уплатило по данному страховому случаю 1 614 350, 12 руб. (1 503 247, 60 руб. + 111 102, 52 руб.), а решением суда довзыскана в пользу истца и третьего лица с самостоятельными требованиями страховая выплата в размере 1 246 752, 40 руб. (1 135 649 руб. 88 коп. + 111 102, 52 руб.), в итоге 2 861 102, 52 руб, которая превышает согласованную сторонами предельную страховую сумму - 2 750 000 руб.

При этом, судом первой и апелляционной инстанции не указаны обстоятельства, которые позволяют прийти к такому выводу.

В пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Данные положения материального закона и разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, не выполнены судом первой инстанции, должная оценка условиям договора страхования не дана.

Если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 330 ГПК РФ), то суду апелляционной инстанции следует поставить на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств и при необходимости по их ходатайству оказать им содействие в собирании и истребовании таких доказательств.

Суду апелляционной инстанции также следует предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные (новые) доказательства, если в суде первой инстанции не установлены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 2 части 1 статьи 330 ГПК РФ), в том числе по причине неправильного распределения обязанности доказывания (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Суд апелляционной инстанции ошибки нижестоящего суда не исправил.

При таких обстоятельствах выводы судов первой и апелляционной инстанции не могут быть признаны законными. Они приняты с существенными нарушениями норм материального закона и процессуального закона, повлиявшими на исход дела, без их отмены невозможно восстановление прав и законных интересов заявителя кассационной жалобы.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции находит решение суда и апелляционное определение судебной коллегии подлежащими отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств, определить размер ущерба от пожара, размер страховой выплаты, размер страховой суммы, очередность выплаты выгодоприобретателям и иные юридически значимые обстоятельства для правильного разрешения заявленных требований истцом и третьим лицом.

В соответствии с п. 3 ч. 1 статьи 379.1 ГПК РФ кассационные жалоба, представление возвращаются без рассмотрения по существу, если при решении вопроса о принятии кассационных жалобы, представления к производству суда установлено, что кассационные жалоба, представление поданы на судебный акт, который в соответствии с частью первой статьи 376 настоящего Кодекса не обжалуется в кассационный суд общей юрисдикции.

Согласно п.6 ч.1 статьи 390 ГПК РФ по результатам рассмотрения кассационных жалобы, представления кассационный суд общей юрисдикции вправе оставить кассационные жалобу, представление без рассмотрения по существу при наличии оснований, предусмотренных статьей 379.1 настоящего Кодекса.

Поскольку возможность проверки в кассационном порядке законности судебного акта, не прошедшего стадию апелляционного рассмотрения, гражданским процессуальным законодательством не предусмотрена, кассационная жалоба третьего лица с самостоятельными требованиями Банк "Левобережный" (ПАО) подлежит оставлению без рассмотрения по существу.

Руководствуясь статьями 379.1, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 8 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 19 июля 2022 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суде первой инстанции.

Кассационную жалобу третьего лица с самостоятельными требованиями Банк "Левобережный" (ПАО) оставить без рассмотрения по существу.

Председательствующий

Т.Ю. Чунькова

Судьи

А.С. СулеймановаЕ.А. Баер