Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06 декабря 2022 г. по делу N 8Г-23085/2022[88-22437/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бойко В.Н, судей Даниловой О.Н, Кравченко Н.Н, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 22RS0066-01-2020-000010-62 по иску ПАО "Совкомбанк" к Логиновой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Логиновой Татьяны Викторовны к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора недействительным, по кассационной жалобе представителя Логиновой Татьяны Викторовны - Шаталова Юрия Геннадьевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 августа 2022 г, заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н, посредством использования системы видеоконференц-связи с обеспечивающим ее Железнодорожным районным судом г. Барнаула Алтайского края объяснения представителя Логиновой Т.В. - Шаталова Ю.Г, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с Логиновой Т.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г. в размере 152 109, 7 руб, в том числе: 99 483, 62 руб. - задолженность по основному долгу; 52 626, 08 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 4 242, 19 руб, указав, что 23 ноября 2017 г. между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и Логиновой Т.В. был заключен договор кредитования N17/8526/00000/402987 (далее кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 108 127, 33 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Задолженность образовалась в период с 10 января 2018 г. по 18 ноября 2019 г. и по состоянию на 18 ноября 2019 г. задолженность по договору составляет 152 109, 7 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 марта 2020 г. с Логиновой Т.В. в пользу ПАО КБ "Восточный взыскана задолженность по договору N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г. в сумме 152 109, 7 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 242, 19 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 апреля 2022 г. по данному делу произведена замена взыскателя ПАО КБ "Восточный" на его правопреемника ПАО "Совкомбанк".

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 5 июля 2022 г. суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Логинова Т.В, действуя через представителя Шаталова Ю.Г, обратилась со встречным иском, в котором указала, что кредитный договор N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г, заключенный между ней и ПАО КБ "Восточный", заключен без согласования сторонами существенных условий по расчету процентов за пользование займом, поэтому указанный кредитный договор является недействительным.

Полагает, что за период с декабря 2017 г. по январь 2019 г. она оплатила ПАО КБ "Восточный" денежную сумму в размере 109 650 руб, при этом сумма займа, которую она получила от ПАО КБ "Восточный", составляет в размере 108 649 руб.

По условиям договора стоимость пользования кредитными средствами была определена в размере 23, 634% годовых. Срок кредитования составлял 36 месяцев. Условиями договора предусмотрен минимальный платеж, однако, нет обоснованного графика платежей.

Кроме того, из выписок по лицевому счету ей стало известно, что Банк списывал денежные средства, ею внесенные, по программе социальный сервис ООО "Правовая помощь", при этом указанные услуги были навязаны ей Банком, с их условиями ее не знакомили.

Учитывая, что Логинова Т.В. получала кредит исключительно для личных и бытовых нужд, то, следовательно, Банк ей должен был в соответствии с Законом о защите прав потребителей в доступной форме довести сведения о взимаемых платежах.

Полагала, что существенные условия кредитного договора N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г. в части начисления и оплаты процентов не были оговорены между заемщиком и Банком, договор следует признать незаконным и не заключенным.

Просила признать кредитный договор N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г. незаключенным, признать удержанные банком комиссии неправомерными, признать долговые обязательства Логиновой Т.В. исполненными.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 августа 2022 г. решение суда первой инстанции отменено, принято по делу новое решение, которым взыскана с Логиновой Т.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по договору N17/8526/00000/402987 от 23 ноября 2017 г. в сумме 152 109, 70 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 242, 19 руб.; в удовлетворении встречных исковых требований Логиновой Т.В. к ПАО "Совкомбанк" отказано.

В кассационной жалобе представителем Логиновой Т.В. - Шаталовым Ю.Г. ставится вопрос об отмене апелляционного определения, как незаконного.

Письменных возражений по доводам кассационной жалобы не поступило.

В судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика-истца, проверив законность судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены судебного постановления не имеется.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 ноября 2017 г. между ПАО "Восточный экспресс банк" и Логиновой Т.В. заключен кредитный договор N17/8526/00000/402987 о предоставлении лимита кредитования в размере 108 127, 33 руб.

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п.2 договора).

Также согласно условий договора, ставка за проведение безналичных операций - 23.80, ставка за проведение наличных операций - 59.00.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) - 7667 руб. Состав МОП установлен Общими условиями.

Согласно п.6 договора, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен - 6898 руб. Продолжительность льготного периода - 4 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере МОП и дате платежа.

Полная стоимость кредита 23.634% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на банковский специальный счет.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Согласно пп.3.2.1 п.3.2 Общих условий кредитования, для кредитной карты с фиксированным размером платежа, проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

За нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса взимается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Указанный договор сторонами подписан.

При этом, подписывая данный договор, ответчик подтвердила, что ознакомлена с согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют необъемлемую часть договора (п.14 договора).

Кроме того, ответчиком собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", а также дано согласие на дополнительные услуги - оформление услуги "Сертификат на юридические консультации (социальный сервис) от ООО "Правовая помощь онлайн" и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3 500 руб. единовременно.

Согласно выписке по лицевому счету ответчиком исполнение обязательства осуществлялось не в полном объеме, допускались просрочки и внесение платежей менее минимальной суммы.

По состоянию на 18 ноября 2019 г. задолженность по договору составляет 152 109, 7 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых: 99 483, 62 руб. (задолженность по основному долгу) + 52 626, 08 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 апреля 2022 г. по данному делу произведена замена взыскателя ПАО КБ "Восточный" на его правопреемника ПАО "Совкомбанк", поскольку ПАО КБ "Восточный" прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

Факт подписания кредитного договора, получения денежных средств, а также внесения сумм в счет погашения задолженности ответчиком не оспаривался.

Разрешая заявленный спор, суд апелляционной инстанции исходил из того, что сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности; при заключении договора ответчик была проинформирована обо всех условиях договора: сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражен порядок определения размера и периодичность платежей; договор заключен по воле сторон и на момент заключения договора все предусмотренные в нем пункты ответчика устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует подпись ответчика; установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашения кредита, проверив представленный расчет задолженности, признав его арифметически правильным, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения первоначального иска и взыскания задолженности.

Разрешая встречный иск и отказывая в его удовлетворении, суд апелляционной инстанции исходил из того, что Логиновой Т.В. заявление на присоединении к программе страхования и согласия на дополнительную услугу подписано собственноручно, она ознакомлена с их условиями, стоимостью услуги и была с ними согласна. Оснований полагать, что указанные услуги были банком навязаны ответчику, не имеется, указанные услуги не связаны с заключением договора кредитования и не влияют на его условия. С требованием об исключении ответчика из программы страхования и о расторжении договора "Сертификата на юридические консультации (социальный сервис) от ООО "Правовая помощь онлайн" Логинова Т.В. не обращалась. Доказательств навязывания ответчику указанных услуг, последней суду не представлено.

Кроме того, требования Логиновой Т.В. по встречному иску о признании кредитного договора незаключенным, также не подлежат удовлетворению, поскольку процентная ставка за пользование кредитом установлена договором кредитования, начисление которой произведено банком в соответствии с указанными условиями.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика, истцом, согласно заявления на присоединении к программе страхования и согласия на дополнительную услугу, подписанные ответчиком, произведены списания сумм в соответствии с размером и сроком уплаты.

Таким образом, оснований для признания долговых обязательств Логиновой Т.В. исполненными также не имеется.

Кроме того, до принятия решения по делу банком заявлено о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности.

Рассматривая заявление банка о пропуске срока исковой давности, суд апелляционной инстанции исходил из того, что все существенные условия договора были согласованы сторонами при его подписании, течение срока исковой давности по заявленному Логиновой Т.В. требованию начинается со дня, когда стороны подписали оспариваемый договор, ввиду чего Логинова Т.В. о нарушении своих прав узнала 23 ноября 2017 г, в то время как в суд с требованием о признании данного кредитного договора незаключенным обратилась лишь 25 июля 2022 г, то есть по истечении трехлетнего срока.

Также суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что пропущен срок исковой давности и по требованиям о признании удержанных комиссий за "Сертификат на юридические консультации (социальный сервис) от ООО "Правовая помощь онлайн" и сумм за присоединение к программе страхования неправомерными, поскольку оплата за указанные услуги была произведена истцом, в соответствии с договорами в период с ноября 2017 г. по апрель 2018 г, а в суд с данным требованием истец обратилась лишь 25 июля 2022 г, то есть по истечении трехлетнего срока.

С учетом изложенного, ходатайство стороны истца по встречному иску о восстановлении пропущенного срока в виду того, что с требованием банка в полном объеме Логинова Т.В. ознакомилась в феврале 2022 г, отклонено.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции и не находит оснований для отмены судебного постановления в кассационном порядке, поскольку при разрешении спора судом правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, при этом нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления, не допущено.

Доводы кассационной жалобы не опровергают выводы суда и не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о допущении судом при рассмотрении дела существенных нарушений норм материального или процессуального права, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу и влияли бы на законность судебного постановления, основаны на неверном толковании норм права, а потому подлежат отклонению.

Определяя размер задолженности ответчика перед Банком, суд исходил из представленного истцом как профессиональным участником финансового рынка расчета, не оспоренного ответчиком.

Доводы о неверном распределении внесенных ответчиком денежных средств на погашение страховых и иных услуг подлежат отклонению, поскольку судом установлено, что данные условия были согласованы сторонами, а потому имелись основания у Банка распределить поступившие денежные средства в соответствии с размером и сроком уплаты во исполнении обязательств ответчика по оплате услуги по страхованию.

Доводы о несогласии с выводом суда о том, что взыскание постановлено производить в пользу ПАО "Совкомбанк", подлежат отклонению, поскольку определением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 22 апреля 2022 г. по данному делу произведена замена взыскателя ПАО КБ "Восточный" на его правопреемника ПАО "Совкомбанк".

Таким образом, обжалуемое судебное постановление является законным, оснований для его отмены в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 16 августа 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Логиновой Татьяны Викторовны - Шаталова Юрия Геннадьевича без удовлетворения.

Председательствующий Бойко В.Н.

Судьи Данилова О.Н.

Кравченко Н.Н.