Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08 ноября 2022 г. по делу N 33-43963/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Акульшиной Т.В., судей Мищенко О.А., Куприенко С.Г.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Трусковской И.Е, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Куприенко С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "ХФК Банк" в лице представителя фио на решение Зюзинского районного суда адрес от 18 апреля 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к... о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с... в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от 30 января 2018 года по состоянию на 08 сентября 2021 года в размере сумма, из которых: сумма основного долга - сумма; сумма процентов за пользование кредитом - сумма; штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма, комиссия за направление извещений - сумма

Взыскать с... в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части требований отказать,

УСТАНОВИЛА:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ответчику... о взыскании задолженности по кредитному договору N... от 30 января 2018 года в размере сумма, из которых: сумма основного долга - сумма; сумма процентов за пользование кредитом - сумма; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - сумма; штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма; комиссия за направление извещений - сумма, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО "ХКФ Банк" и Г... заключили кредитный договор N 2264667607 от 30 января 2018 года на сумму сумма, в том числе: сумма - сумма к выдаче, сумма - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19, 9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере сумма на счет заемщика N 42301810440010579585, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере сумма выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, сумма - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге "SMS - пакет", описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 общих условий договора). В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила сумма В период действия кредитного договора ответчиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению посредством смс-сообщений извещений по кредиту. Стоимость указанной услуги составила сумма В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 30 апреля 2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30 мая 2019 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, представил ходатайство рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Г... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом по известным суду адресам.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика убытков в размере сумма просит истец по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение норм материального права в указанной части.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, извещены, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы (N 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Судом из письменных материалов дела установлено, что 30 января 2018 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и... был заключен кредитный договор N 2264667607 на сумму сумма, в том числе: сумма - сумма к выдаче, сумма - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге "SMS - пакет", описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется сроком на 84 месяца.

Из п. 3 указанных условий следует, что процентная ставка по кредиту составляет 19.9% годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами 30 числа каждого месяца в размере сумма в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 8 данных условий определен порядок внесения ежемесячных платежей.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за неисполнение либо ненадлежащие исполнение условий договора в виде нестойки (штрафа, пени) размере 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере сумма на счет заемщика N N 42301810440010579585, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере сумма выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, сумма - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из письменных материалов дела, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Кроме того, как установлено судом, ответчиком в рамках вышеуказанного кредитного договора, подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению посредством смс-сообщений извещений по кредиту. Стоимость указанной услуги составила сумма в месяц.

Как установлено судом, до настоящего времени, и доказательств обратного не представлено, ответчик свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, имеет просроченную задолженность.

Согласно расчету банка, задолженность по состоянию на 08 сентября 2021 года составляет сумма, из которых: сумма основного долга - сумма; сумма процентов за пользование кредитом - сумма; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - сумма; штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма; комиссия за направление извещений - сумма

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Так, судом признаны не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде начисленных процентов за период с 30 апреля 2019 года по 31 января 2025 года в размере сумма, поскольку заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрена уплата процентов и штрафов, начисление которых стороной истца произведено, уплата процентов за пользование кредитом на основании ст. 811 ГК РФ является двойным взысканием штрафных санкций, что противоречит требованиям действующего законодательства.

При этом, судом учтено, что истец не лишен возможности в последующем обратиться в суд с отдельным исковым заявлением о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

С учетом изложенного, суд взыскал с фио в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N 2264667607 от 30 января 2018 года по состоянию на 08 сентября 2021 года в размере сумма, из которых: сумма основного долга - сумма; сумма процентов за пользование кредитом - сумма; штраф за возникновение просроченной задолженности - сумма, комиссия за направление извещений - сумма

Истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые в силу ст.98 ГПК РФ взысканы с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме сумма

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам и нормам материального права, которые верно применены к спорным правоотношениям.

В апелляционной жалобе истец выражает несогласие с решением суда в той части, в которой отказано в иске о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, однако, с данными доводами, которые обоснованно были отклонены судом первой инстанции, судебная коллегия согласиться не может.

Так, при досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в срок. В то же время банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, в связи с чем взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно установилимеющие значение для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, доводы жалобы не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены в обжалуемой части решения суда в апелляционном порядке.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от 18 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи