Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 ноября 2022 г. по делу N 33-45219/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Левшенковой В.А., судей Морозовой Д.Х., Куприенко С.Г., при помощнике судьи Долгополове Я.Д., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Куприенко С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе фио в лице представителя Цыганковой А.А. на решение Симоновского районного суда адрес от 06 июня 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований... к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец... Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, нотариальных услуг в размере сумма, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.01.2020 г. между... и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N 50281731, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма, а заемщик обязался возвратить денежные средства в срок 60 мес. и уплатить проценты в размере 14, 9% годовых. 16.01.2020 г. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор страхования N... Страховая премия по договору составила сумма 01.09.2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, мотивировав отказом от договора страхования согласно ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Третье лицо АНО "СОДФУ" явку своего представителя в суд не обеспечил, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец в лице представителя, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, извещены, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 3 ст. 947 ГК, Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ" размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной выше нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Из материалов дела следует, что 16.01.2020 г. между... и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита N 50281731. (л.д. 27-28).

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита составила сумма, в том числе: Кредит 1 - сумма; Кредит 2 - сумма, дата закрытия кредитного лимита - 16.01.2020 г, процентная ставка - 14, 90 % годовых.

В пункте 2 индивидуальных условий указано, срок действия договора - неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 16 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита - 16.01.2025г.

16.01.2020 г. между ООО "АльфаСтрахование Жизнь" и... был заключен договор страхования N... Оптимум 3, сроком действия 60 месяцев (л.д. 29-30).

Договор страхования заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками признается смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая премия по договору страхования составила сумма

... Н. 01.09.2021 г. обратился к ООО "АльфаСтрахование Жизнь" с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере сумма ввиду отказа от договора страхования согласно ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не получив удовлетворения своего требования, истец обращался в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого N... от 10.11.2021г. в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки отказано (л.д.21-24).

Как следует из п.7 памятки к договору страхования и п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя ? физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотрены пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку судом установлено, что договор страхования между... и ООО "АльфаСтрахование Жизнь" был заключен 16.01.2020 г, с заявлением о возврате части страховой премии... Н. обратился 01.09.2021 г, суд пришел к выводу о том, что с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по истечении 14 календарных дней.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

Вместе с тем, согласно выводам суда, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств погашения кредита по договору потребительского кредита N 50281731 от 16.01.2020г, связанного и обеспечиваемого договором страхования N L0302/534/50281731 Оптимум 3 от 16.01.2020 г.

Истцом не указано обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которыми возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно содержанию договора страхования, в нем не предусмотрено возможности возврата страховой премии при одностороннем отказе страхователя от договора страхования по иным основаниям.

С учетом указанного, суд пришел к выводу о том, что отсутствуют правовые основаниям для возврата части страховой премии.

Доводы представителя истца о применении положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", отклонены судом, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и указанные истцом положения законодательства к сложившимся между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

Таким образом, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования,... пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" для отказа от договора страхования, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании части страховой премии.

Поскольку требование истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежит, оснований для удовлетворения вытекающих из основного требований о взыскании неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, также не установлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования, в своей совокупности сводятся к несогласию истца с изложенными выводами суда, оценкой фактических обстоятельств дела, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, при этом не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были исследованы судом либо опровергали его выводы.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно установилимеющие значение для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, и решение судом по делу вынесено правильное, доводы жалобы не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда адрес от 06 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи