Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05 декабря 2022 г. по делу N 8Г-21764/2022[88-21465/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего: Петровой Ю.Ю, судей Черлановой Е.С, Швецовой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-8/2022 по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Рассохину А.С, Дерновой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора

по кассационной жалобе Рассохина (Дернова) А.С. на решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 7 июня 2022 года.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Петровой Ю.Ю, объяснения Рассохина А.С, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

решением Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2022 года расторгнут кредитный договор N233612 от 30 ноября 2017 г, заключенный ПАО "Сбербанк России" с Дерновым А.С, с Дернова А.С. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору N от 30 ноября 2017 г. в размере 1 406 625, 50 руб, расходы по уплате госпошлины в размере 21 233 рубля 13 копеек, Дернова Т.Н. освобождена от ответственности в качестве соответчика по делу.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 7 июня 2022 года решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Дернова А.С. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Рассохин А.С. ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как вынесенных с нарушением требований закона.

Истец ПАО "Сбербанк", Дернова Т.Н. о времени и месте рассмотрения дела извещены направлениями судебных повесток, полученных 7 ноября 2022 года, 11 ноября 2022 года, в судебное заседание не явились.

Руководствуясь положениями ст.379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции оснований для ее удовлетворения и отмены обжалуемых судебных постановлений не находит.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения норм материального права и процессуального права не были допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 11 января 2015 года Дернов А.С. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной дебетовой карты Visa Electron, на основании которого на его имя банком была выпущена банковская карта и открыт счет.

Подписав указанное заявление, Дернов А.С. подтвердил свое согласие с условиями использования карт, памяткой держателя и тарифами Сбербанка России и обязался их выполнять.

25 августа 2015 года Дернов А.С. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, по условиям которого подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (ОАО) и обязался их выполнять.

Дернов А.С. уведомлен, что Условия банковского обслуживания физических лип Сбербанком России (ОАО) размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях банка.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий.

В силу пункта 3.9.1 Условий в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для Физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условиях кредита (пункт 3.9.1.2 Условий).

Пунктом 3.9.2 Условий предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее - Порядок).

Исходя из пунктов 2.45, 2.56 Условий под удаленными каналами обслуживания понимаются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания Банка, система "Сбербанк Онлайн".

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является: в системе "Сбербанк Онлайн" - подключение клиента к системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством услуги SMS-банк (Мобильный банк) - подключение клиента к услуге "Мобильный банк" в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), предоставление услуг "Мобильного банка", в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде SMS- сообщения или USSD-команды. направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Согласно пунктам 2.11. 2.12 Порядка, клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк средством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской итерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В силу пунктов 3.7. 3.8. 3.9 Порядка доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты; через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", в качестве дополнительного логина идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе "Сбербанк онлайн".

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк онлайн" либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", ибо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк"; в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн": при доступе клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через официальный сайт банка является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; при доступе клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение банка является нажатие к:нопки "Подтверждаю".

13 июня 2017 года телефонный номер N через устройство самообслуживания с вводом ПИН-кода был подключен к сервису "Мобильный банк" по карте Visa *6204, открытой на имя Дернова А.С.

30 ноября 2017 года в 18:35:48 Дернов А.С, используя личный кабинет "Сбербанк Онлайн", осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направил заявку на получение кредита.

Дернову А.С. в этот же день в 19:37:23 поступило соответствующее СМС-уведомление на номер N с предложением подтвердить отображение условий по кредиту: сумма - 1 105 000 рублей, срок - 60 месяцев, процентная ставка - 12, 5% годовых.

Код подтверждения был введен Дерновым А.С, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены аналогом собственноручной подписи.

В 19:38:02 Дернову А.С. посредством СМС-сообщения предложено подтвердить получение кредита, направлен код подтверждения.

В 19:38:02 Дерновым А.С. введен одноразовый код подтверждения: в 19:47:45 на счет Дернова А.С. зачислен кредит в размере 1 105 000 рублей.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах делa выпиской по услуге "Мобильный банк" и протоколом совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн".

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24 860 рублей 22 копейки в платежную дату - 30 числа месяца.

Истец свои обязательства перед заемщиком выполнил, что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Дерновым А.С. обязательств по возврату кредита банком в адрес заемщика направлено требование от 19 марта 2021 года о досрочном расторжении договора и возврате задолженности по нему в срок не позднее 19 апреля 2021 года.

Требование банка о досрочном возврате задолженности, расторжении кредитного договора ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 апреля 2021 года составила 1 406 625 рублей 50 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 1 002 216 рублей 73 копейки, просроченные проценты - 369 261 рубль 12 копеек, неустойка - 15 147 рублей 65 копеек.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 330, 432-435, 438, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, признал установленным факт существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора, и исходил из того, что нарушенное право кредитора должно быть восстановлено путем расторжения кредитного договора и взыскания с Дернова А.С. просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов и неустойки.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд первой инстанции принял во внимание имеющийся в материалах дела расчет истца, поскольку в нем отражена фактическая задолженность по договору, который ответчиком не оспаривался.

Суд апелляционной инстанции согласился с указанными выводами суда первой инстанции.

Отклоняя доводы о том, что кредит был оформлен его матерью Дерновой Т.Н, которая самовольно ввела его персональные данные, суд апелляционной инстанции исходил из того, что на момент совершения операции по зачислению кредита у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему "Сбербанк Онлайн" и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Согласно пункту 10.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты, ПАО Сбербанк банк не несет ответственности по операциям, в случае, если информация по карте, коде клиента, ПИНе, контрольной информации клиента. идентификаторе пользователя, паролях Системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон клиента с номером, подключенным к услуге "Мобильный банк", станет доступен иным лицам.

Суд апелляционной инстанции отметил, что факт зачисления денежных средств в размере 1 105 000 рублей на принадлежащий Дернову А.С. банковский счет подтверждается выпиской о движении денежных средств, так Дерновым А.С. в период с 30 декабря 2017 года по 30 мая 2018 года осуществлялось внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, с заявлением о расторжении кредитного договора Дернов А.С. в банк не обращался.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены судебных постановлений.

Доводы кассационной жалобы Рассохина А.С. (фамилия до изменения данных Дернов) о получении доступа к его банковской карте матери Дерновой Т.Н, которая и совершала банковские операции, не дают оснований для отмены судебных постановлений, поскольку именно держатель карты обязан обеспечить сохранность средства платежа и ограничить доступ к нему иных лиц.

Получение кредитных средств на основании заявления ответчика получило подтверждение при рассмотрении дела с подробным обоснованием выводов суда.

При этом, вопреки доводам кассационной жалобы, не имеет правового значения кто именно использовал полученные денежные средства.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 12 января 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 7 июня 2022 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: