Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 30 ноября 2022 г. по делу N 8Г-22738/2022[88-23232/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Антошкиной А.А, судей Данилина Е.М, Гаиткуловой Ф.С, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 28 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 28 июня 2022 г. по гражданскому делу N 2-3/2022 по иску Дерновой Галины Александровны к ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в порядке Закона о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дернова Г.А. обратилась в суд с иском к ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" о взыскании в пользу ПАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение в размере 1054237, 12 руб, путем перечисления на счет ПАО "Промсвязьбанк" в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору N от 28 января 2019 г. застрахованного лица - ФИО1 по договору добровольного группового страхования потребительских кредитов от 28 января 2019 г. Также просила взыскать с ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" в её пользу неустойку в размере 672000 руб, компенсацию морального вреда 30 000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренное Законом о защите прав потребителей в размере 50% от присужденной судом в её пользу суммы.

В обоснование заявленных требований указала на то, что между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита N от 28 января 2019 г. на сумму 1 506 000 рублей, из которых сумма страховой премии составляет 200000 рублей. По состоянию на 9 апреля 2021 г. основной долг составляет 1 054 237 рублей 12 копеек.

В рамках кредитного договора между ФИО1 и ПАО "Промсвязьбанк" подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N, в котором указывается в случае заключения кредитного договора, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования. Согласно вышеуказанному договору ФИО1 является застрахованным лицом, страхователем и выгодоприобретателем ? ПАО "Промсвязьбанк".

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования с ФИО1 произошло событие - смерть, однако, был получен отказ, ввиду отсутствия наступления страхового случая и правовых оснований для выплаты страхового возмещения, со ссылкой на то, что из предоставленных медицинских документов следует, что ФИО1 с октября 2018 г. наблюдался с диагнозом "данные изъяты". С позицией ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" она не согласна, так как считает, что смерть ФИО1 является страховым случаем.

Решением Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 28 марта 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 28 июня 2022 г, постановлено:

"Требования Дерновой Галины Александровны к ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в порядке Закона о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу ПАО "Промсвязьбанк" страховое возмещение - 1024169, 68 руб, путем перечисления на счет ПАО "Промсвязьбанк" в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору N от 28 января 2019 г. застрахованного лица - ФИО1 по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы "Защита заемщика" N от 28 января 2019 г.

Взыскать с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" в пользу Дерновой Галины Александровны неустойку - 24 743, 97 руб, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 100 000 руб, расходы по оплате: государственной пошлины - 300 руб, судебной экспертизы - 52 942, 30 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" государственную пошлину в доход местного бюджета г.о. Новокуйбышевск - 13 445 руб.

В кассационной жалобе ответчиком ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций, указывается, что оснований, для признания произошедшего страховым случаем, не имеется.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений при рассмотрении дела не допущено.

Судами первой и апелляционной инстанции установлено и следует из материалов дела, что 28 января 2019 г. между ПАО "Промсвязьбанк" и ФИО1, заключен договор потребительского кредита N на сумму 1 506 000 рублей.

По состоянию на 9 апреля 2021 г. основной долг составляет 1 054 237, 12 руб, по состоянию на 21 мая 2021 г. основной долг составляет 1 024 169, 68 руб.

В рамках кредитного договора между ФИО1 и ПАО "Промсвязьбанк" подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N, в котором предусмотрено в случае заключения кредитного договора, заключение от имени заемщика и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования.

Согласно вышеуказанному договору ФИО1 является застрахованным лицом, страхователем и выгодоприобретателем - ПАО "Промсвязьбанк".

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования ФИО1 умер. Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти - "данные изъяты".

Нотариусом нотариального округа Новокуйбышевск Самарской области Романовой Л.В. заведено наследственное дело N после смерти ФИО1 Наследником, принявшей наследство по всем основаниям наследования, является супруга Дернова Г.А. Сыновья наследодателя ФИО2, ФИО3 отказались от наследства в пользу Дерновой Г.А.

ПАО "Промсвязьбанк", как выгодоприобретатель по вышеуказанному договору, обратился в ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" с соответствующим заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако, был получен отказ, мотивированный отсутствием наступления страхового случая, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения, со ссылкой на то, что из предоставленных медицинских документов следует, что ФИО1 скончался в результате: "данные изъяты", при этом из амбулаторной карты следует, что ФИО1 с октября 2018 г. наблюдался с диагнозом "данные изъяты".

Дернова Г.А. обратилась посредством электронной почты в страховую организацию ООО "СК Ингосстрах-Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения по кредитному договору, на что 4 марта 2021 г, страховая компания продублировала ранее данный ответ банку с отказом в выплате страхового возмещения.

ФИО1 обращался в поликлинику 18 октября 2018 г. с жалобой на головную боль. В результате обращения врачом, без проведения дополнительных исследований ФИО1 поставлен диагноз "данные изъяты", без дальнейшего обследования и лечения. После ФИО1 обратился в поликлинику 19 июля 2019 г. для проведения вакцинации от кори. 29 июля 2019 г, 30 июля 2019 г. ФИО1 был на приеме у врача, жалоб не было. Для уточнения поставленного в 2018 г. диагноза выдано направление на анализы. 29 ноября 2019 г. состоялась явка ФИО1 к врачу, который указал, что жалоб нет и для уточнения диагноза направил на сдачу анализа крови. По результатам анализов состояние удовлетворительное. Согласно выписному эпикризу N от 14 февраля 2020 г. ГБУЗ ЯНАО НЦГБ г. Новый Уренгой, ФИО1 был поставлен заключительный клинический диагноз - "данные изъяты". С 2020 г. ФИО1 наблюдался у участкового врача по месту жительства с жалобами на "данные изъяты". 20 октября 2020 г. ФИО1, в связи с плохим самочувствием был госпитализирован. Врачом поставлен диагноз - "данные изъяты". 9 декабря 2020 г. в связи с тем, что улучшение состояния здоровья не наступило, ФИО1 вновь госпитализирован с диагнозом "данные изъяты", 11 декабря 2020 г. выписан.

18 декабря 2020 г. при обращении ФИО1 в поликлинику поставлен диагноз "данные изъяты", 21 декабря 2020 г. состоялся прием хирурга, назначено лечение, ФИО1 направлен на домашнее лечение. 22 декабря 2020 г. зафиксирована смерть ФИО1

Согласно заключению судебной экспертизы, выполненной комиссией экспертов ГБУЗ "Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы", от 21 июля 2021 г. - 9 марта 2022 г. N "данные изъяты" ФИО1 впервые было установлено 29 января 2020 г. на госпитальном этапе в форме правильного, своевременного и полно поставленного диагноза "данные изъяты", по поводу которого с 17 февраля 2020 г. осуществлялось диспансерное наблюдение на амбулаторном этапе. Диагноз "данные изъяты" в период с 10 октября 2018 г. по 25 октября 2018 г. ФИО1 поставлен декларативно без лабораторных и инструментальных обоснований. В этой связи эпизодический "данные изъяты" у ФИО1 не может расцениваться комиссией экспертов как "данные изъяты". Следовательно, в период с 1 января 2018 г. по 28 января 2019 г. г. обращений ФИО1 за медицинской помощью по поводу "данные изъяты" не установлено. Микроскопические изменения в "данные изъяты" свидетельствуют о наступлении смерти ФИО1 вследствие "данные изъяты". Причиной смерти ФИО1 послужила "данные изъяты" (после перенесенного "данные изъяты" от 29 января 2020 г.). В связи с тем, что заболевание "данные изъяты" у ФИО1 диагностировано после 28 января 2019 г, вопрос о диагностике и лечении комиссией экспертов не решался.

Суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, что смерть ФИО1 обладает признаками страхового случая, что влечет за собой обязанность ответчика по осуществлению страхового возмещения. В связи с чем частично удовлетворил требования истцов.

Указанные выводы являются правильными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 4.2, 4.3 Правил страхования ООО "СК Ингосстрах-Жизнь", являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного заключенного с ФИО1 договора страхования, смерть застрахованного лица в течении срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования не признается страховым случаем, если она наступила вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

При этом судами установлено, что смерь ФИО1 наступила вследствие "данные изъяты", при этом заболевание ФИО1, приведшее к смерти, диагностировано после 28 января 2019 г.

С учетом изложенного, суды пришли к правильным выводам о наступлении страхового случая.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами выполнены, результаты оценки доказательств в их совокупности суды отразили в решении и апелляционном определении.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 28 марта 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 28 июня 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь"- без удовлетворения.

Председательствующий А.А. Антошкина

Судьи Е.М. Данилин

Ф.С. Гаиткулова