Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23 ноября 2022 г. по делу N 8Г-23425/2022[88-23688/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Семенцева С.А, судей Данилина Е.М, Рипка А.С, рассмотрела в открытом судебном заседании с использованием видеоконференц-связи кассационную жалобу Габдрахманова Руслана Рафкатовича на решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июня 2022 г. по гражданскому делу N 2-918/2022 по исковому заявлению Габдрахманова Руслана Рафкатовича к Страховому Публичному акционерному обществу "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, расходов по оплате услуг оценки.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, объяснения представителя ответчика Хаматдиновой Л.Р, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Габдрахманов Р.Р. обратился в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу (СПАО) "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, возмещении судебных расходов, указав в обоснование иска что 23 марта 2021 г. между сторонами был заключен договор добровольного страхования N принадлежащего истцу на праве собственности автомобиля марки "MitsubishiOudander", государственный регистрационный знак N, по рискам "Угон" и "Ущерб". Страховая сумма сторонами определена в размере 1 570 600 руб, страховая премия составила 35 343 руб, срок страхования - один год.

В период действия указанного договора добровольного страхования - 28 августа 2021 г. произошел страховой случай, 30 августа 2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчиком истцу было отказано в предоставлении страхового возмещения со ссылкой на то, что истцом не были представлены страховщику соответствующие документы относительно страхового события из компетентных органов. 31 августа 2021 г. истец обратился с соответствующим заявлением в правоохранительные органы и определением от 1 сентября 2021 г. в возбуждении дела об административном правонарушении по факту страхового события было отказано в связи с отсутствием состава. Копия данного определения была представлена страховщику, однако в предоставлении страхового возмещения истцу было отказано.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: страховое возмещение в размере 163 739, 28 руб, в возмещение расходов по оплате услуг эксперта - 3 000 руб.

Решением Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июня 2022 г, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истцом ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, поскольку условия договора страхования (Правил) не соответствуют требованиям действующего законодательства и не подлежат применению.

Проверив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика Хаматдиновой Л.Р, возражавшей против жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 18 марта 2021 г. между СПАО "Ингосстрах" и Габдрахмановым Р.Р. заключен договор добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) серии N в отношении принадлежащего истцу автомобиля марки "MitsubishiOutlander", государственный регистрационный знак N, по рискам "Ущерб", "Угон без документов и ключей", "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", "Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая". Сторонами определены: срок страхования - с 23 марта 2021 г. по 22 марта 2022 г, страховая сумма по рискам "Ущерб" и "Угон без документов и ключей" - 1 570 600 руб, выгодоприобретатель - Габдрахманов Р.Р, франшиза не установлена, страховая премия составила 32 793 руб. и была оплачена Габдрахмановым Р.Р. в полном объеме.

Договор добровольного страхования заключен сторонами на основании Правил страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом СПАО "Ингосстрах" от 6 октября 2020 г. N 374.

28 августа 2021 г. Габдрахманов Р.Р, управляя спорным автомобилем, совершил наезд на металлический забор, в результате чего были повреждены задний бампер и крышка багажника указанного автомобиля.

30 августа 2021 г. Габдрахманов Р.Р. обратился к СПАО "Ингосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и предоставлении страхового возмещения.

Письмом от 31 августа 2021 г. СПАО "Ингосстрах" уведомило Габдрахманова Р.Р. об отказе в предоставлении страхового возмещения со ссылкой на то, что заявителем не представлены документы из компетентных органов по факту произошедшего события.

Определением от 1 сентября 2021 г. в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с отсутствием состава административного правонарушения.

6 сентября 2021 г. Габдрахманов Р.Р. направил в адрес СПАО "Ингосстрах" копию определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 1 сентября 2021 г.

Письмом от 20 сентября 2021 г. СПАО "Ингосстрах" уведомило Габдрахманова Р.Р. об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что заявитель в нарушение статьи 59 Правил страхования по факту наступления страхового события обратился в дежурную часть Отдела МВД России по г. Нефтекамску по прошествии 24 часов с момента повреждения транспортного средства.

Согласно экспертному заключению от 7 октября 2021 г. N, подготовленному по поручению Габдрахманова Р.Р. ООО "Гарант-Оценка", стоимость восстановительного ремонта спорного автомобиля составляет 163739, 29 руб.

20 октября 2021 г. Габдрахманов Р.Р. направил в адрес СПАО "Ингосстрах" претензию с требованием о предоставлении страхового возмещения в размере 163 739, 29 руб, возмещении расходов по проведению независимой экспертизы в размере 3 000 руб.

Письмом от 27 октября 2021 г. СПАО "Ингосстрах" уведомило Габдрахманова Р.Р. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных им требований.

Решением Финансового уполномоченного от 26 января 2022 г. N Габдрахманову Р.Р. отказано в удовлетворении заявления о взыскании с СПАО "Ингосстрах" страхового возмещения по спорному договору добровольного страхования транспортного средства по тем основаниям, что по факту наступления страхового события он в нарушение статьи 59 Правил страхования обратился в дежурную часть Отдела МВД России по г. Нефтекамску по прошествии 24 часов с момента наступления страхового события (повреждения застрахованного транспортного средства).

Суд первой инстанции пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, что поскольку о событии, отвечающем признакам страхового случая, имевшем место 28 августа 2021 г, с соответствующим заявлением о случившемся в органы ГИБДД Габдрахманов Р.Р. обратился лишь 31 августа 2021 г, то есть по истечении предусмотренных спорным договором добровольного страхования 24 часов после момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая, у страховщика отсутствуют правовые основания для предоставления истцу страхового возмещения, исходя из условий заключенного сторонами договора страхования.

Вместе с тем, судами не учтено следующее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (пункт 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно разъяснениям содержащимся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из материалов дел следует, что рассматриваемый договор страхования заключен на условиях Правил страхования.

В соответствии со статьей 59 данных Правил страхования установлено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан, в том числе, не перемещая транспортное средство с места наступления события, имеющего признаки наступления страхового случая, незамедлительно (в срок, не превышающий 24 часов с момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая) заявить о случившемся в органы МВД (ГИБДД, полицию), МЧС (пожарный надзор) или в иные компетентные органы в зависимости от территории происшествия и характера события и получить справку, подтверждающую факт происшествия (с указанием обстоятельств происшествия) и содержащую перечень повреждений.

В силу статьи 59.1 Правил страхования, страхователь вправе не обращаться в соответствующие органы и службы при оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, установленном Банком России, в случае, если событие, имеющее признаки страхового случая по риску "Дорожно-транспортное происшествие при управлении транспортным средством лицами, допущенными к управлению" или "Дорожно-транспортное происшествие при управлении транспортным средством любыми лицами", соответствует критериям, установленным частью 1 статьи 11.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Согласно статье 83 Правил страхования страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, водитель или выгодоприобретатель:

- сознательно не выполнил (нарушил) обязанности по договору страхования;

- не предоставил страховщику документы (предметы), предусмотренные Правилами страхования и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением общепринятых требований и (или) требований, указанных в Правила страхования.

Суды пришли к выводам об отказе в иске с учетом согласованных сторонами условий договора, поскольку, несмотря на наличие события, имеющего признаки страхового случая, истцом не исполнены предусмотренные Правилами страхования обязательства.

Вместе с тем, судами не учтено, что ни законом, ни Правилами страхования не предусмотрено право страховщика при наступлении страхового случая безусловно отказать в выплате страхового возмещения только лишь по причине обращения потерпевшего в компетентные органы в срок, превышающий 24 часа с момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая.

Исходя из содержания главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации при наступлении страхового случая страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения либо страховщик освобождается от выплаты в случаях, предусмотренных статьями 961 (пункт 2), 962 (пункт 3), 963 (пункт 1), 964, а также 965 (пункт 4) Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правилами страхования предусмотрено, что страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, водитель или выгодоприобретатель сознательно не выполнил (нарушил) обязанности по договору страхования. При этом отказ не может быть обусловлен одним лишь соответствующим волеизъявлением страховщика.

Иное толкование не соответствовало бы вышеприведенным положениям законодательства, а также правилам толкования договора contra proferentem, согласно которым в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя. Данный подход изложен в пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г.

С учетом изложенного, юридически значимым по делу является установление того, повлияло ли обращения потерпевшего в компетентные органы в срок, превышающий 24 часа, на возможность страховщика установить факт наступления страхового случая, размер ущерба, иным образом сказаться на возможности исполнении страховщиком его обязанностей.

Указанные юридически значимые обстоятельства судами не устанавливались и не получили надлежащей оценки.

Допущенные нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, в связи с чем судебные постановления подлежат отмене, а дело направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное, установив все юридически значимые обстоятельства, разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона, дав надлежащую оценку доказательствам и всем доводам сторон.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июня 2022 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Председательствующий С.А. Семенцев

Судьи Е.М. Данилин

А.С. Рипка