Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 07 декабря 2022 г. по делу N 8Г-24700/2022[88-24705/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Мирсаяпова А.И, Назейкиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Арасланова Наила Равиловича на решение Слободского районного суда Кировской области от 5 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 19 июля 2022 г. по гражданскому делу N 2-618/2022 по исковому заявлению Арасланова Наила Равиловича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения и защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Арсланов Н.Р. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), указав, что 27 марта 2018 г. между ним и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 461997 рублей под 21, 90% на 60 месяцев. В обеспечение исполнения кредитных обязательств Банк предоставил дополнительную услугу, и истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Актив+" со страховой суммой 456929 рублей. 12 ноября 2019 г. (в период действия договора страхования) Арасланову Н.Р. была установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем последний обратился к ответчику с заявлением о производстве страховой выплаты. Письмом от 31 декабря 2019 г. истцу было сообщено об отказе в выплате страхового возмещения с указанием на то, что по условиям договора страхования страховым риском является инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая, а инвалидность в результате заболевания таковым не является. Истец полагал, что, заключая договор, он был застрахован на случай наступления инвалидности в целом. На основании изложенного Арасланов Н.Р. просил суд взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховое возмещение в размере 456929 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Слободского районного суда Кировской области от 5 мая 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 19 июля 2022 г, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений ввиду ошибочных выводов судов о ненаступлении страхового случая.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, выслушав заключение прокурора, полагавшего жалобу необоснованной, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, что 27 марта 2018 г. между ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк" и Араслановым Н.Р. заключен кредитный договор N на сумму кредита в размере 461997 рублей под 21, 9% годовых на срок 60 календарных месяцев.

27 марта 2018 г. между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и Араслановым Н.Р. заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, выдан страховой полис по программе "Актив+" N. Страховая сумма - 456929 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине (пункт 6.1), инвалидность I и II группы в результате несчастного случая (пункт 6.2).

12 ноября 2019 г, в период действия договора страхования, Арасланову Н.Р. установлена вторая группа инвалидности впервые по общему заболеванию, что подтверждается копией справки ФКУ "ГБ МСЭ по Кировской области" Минтруда России N от 25 ноября 2019 г. (л.д.13).

В соответствии с представленной копией протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N от 25 ноября 2019 г. (л.д.43) причиной установления инвалидности Арасланову Н.Р. явилось заболевание - "данные изъяты".

9 декабря 2019 г. Арасланов Н.Р. обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности. Письмом от 31 декабря 2019 г. ему отказано в выплате страхового возмещения ввиду того, что заявленное событие не являлось страховым, поскольку инвалидность установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

Суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку условиями заключенного сторонами договора предусмотрено, что наступление инвалидности вследствие болезни не относиться к страховым случаям.

Указанные выводы являются правильными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судами, договор страхования заключен по программе страхования "Актив+" на случай следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного лица по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. На данном заявлении имеется подпись Арасланова Н.Р.

Названным заявлением подтверждается, что страхование жизни и здоровья Арасланова Н.Р. осуществлялось при условии его волеизъявления, он добровольно и осознанно выразил свое согласие на заключение с ООО СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования в отношении него как застрахованного лица.

Таким образом, заявление Арасланова Н.Р. и Полисные условия, в которых изложены условия страхования, являются неотъемлемыми частями договора страхования N от 27 марта 2018 г.

Согласно пункту 1.11 раздела 1 "Общие положения, определения" Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам "Актив+", "Комбо+"), утвержденных генеральным директором ООО СК "Ренессанс Жизнь" 2 июня 2016 г, под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания).

Пунктом 1.5 названных Полисных условий определено, что болезнь (заболевание) - это нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, зафиксированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении (декларации) при заключении договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

С учетом изложенного, приведенные выше понятия, изложенные в Полисных условиях, являвшихся неотъемлемой частью договора страхования, не идентичны между собой, в связи с чем судами обоснованно отклонен довод истца о том, что до него не была доведена информация о наличии каких-либо различий между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, Поскольку установлено, что инвалидность застрахованного лица наступила вследствие заболевания, а не несчастного случая, правильными являются выводы судов, что данное событие не является страховым случаем, соответственно, у ответчика оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судами первой и апелляционной инстанций выполнены. Результаты оценки доказательств отражены в судебных актах.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Слободского районного суда Кировской области от 5 мая 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 19 июля 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Арасланова Наила Равиловича - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи А.И. Мирсаяпов

Н.А. Назейкина