Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 04 октября 2022 г. по делу N 8Г-8264/2022[88-15933/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мамия М.Р, судей Горковенко В.А, Малаевой В.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Курганинского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Мамия М.Р, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 99 465, 90 руб, штраф в размере 56 708, 17 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 3 950, 45 руб, компенсацию морального вреда 10 000 руб, расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб.

Решением Курганинского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО1 удовлетворены.

С ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО1 взысканы часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование по договору страхования в сумме 99 465, 90 руб, штраф 56 708, 17 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 950, 45 руб, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, расходы по оплате услуг представителя ФИО5 в размере 15 000 руб, а всего 185 124.

Кроме того, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3 460 руб.

В кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит об отмене решения суда и апелляционного определения, просит вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что страховая сумма по договору является фиксированной и не меняется при погашении кредита.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судами при рассмотрении данного дела.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ "ЛОКО-Банк" (АО) заключен договор потребительского кредита N/АК/19/373 для покупки автомобиля на сумму 1 483 679, 95 руб, одновременно на такой же срок с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на сумму 1 483 679, 95 руб. по страховым рискам "Смерть Застрахованного", "Инвалидность Застрахованного" страховая премия по договору страхования составила 128 189, 95 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя исковые требования, суды пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, которое в силу пунктов 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку отпала возможность наступления страхового случая.

Судебная коллегия полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций противоречат нормам материального права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 11.3. Договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й и 2-й группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов иных условий возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусматривает.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ на весь период страхования страховая сумма является единая и фиксированная (п. 5.1, 6).

При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена с его условиями, содержащимися в Полисе-Оферте и Условиях страхования, и подтвердила намерение заключить договор на указанных в них условиях.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы иска ФИО1 о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Суды пришли к ошибочному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах к сложившимся правоотношениям судами неправильно применены нормы материального закона.

Принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия находит подлежащим отмене апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела, суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закон.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции - "адрес"вой суд.

Председательствующий М.Р. Мамий

Судьи В.А. Горковенко

В. "адрес"