Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 декабря 2022 г. по делу N 33-48326/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Акульшиной Т.В., судей Олюниной М.В., Куприенко С.Г., при помощнике судьи Долгополове Я.Д., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Куприенко С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе ... на решение Басманного районного суда адрес от 23 июня 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований... к ООО СК "Газпром страхование", ПАО Банк ВТБ о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истцы... обратились в суд с иском, с учетом уточнений к ответчикам о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, в обоснование иска указали, что 09 апреля 2015 г..между фио и ООО СК "ВТБ Страхование" (в настоящее время ООО СК "Газпромстрахование") был заключен договор страхования. Страховыми случаями согласно полису "Единовременный взнос" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. 18 января 2019 г..фио умер.... Н. является его супругой, что подтверждается свидетельством о браке. Так как программа страхования была заключена в рамках кредитного договора между фио и ПАО Банк ВТБ, выгодоприобретателем согласно условиям договора страхования является Банк ВТБ (ПАО) в части остатка долга по кредитному договору, а в остальной части застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. Согласно сведениям из Банка, задолженности по кредитному договору за фио нет, баланс его счета является положительным, составляет 70.000, сумма Таким образом, на момент обращения с иском вся сумма страховой выплаты в размере 481.000, сумма полагается выплате наследнику застрахованного. В феврале 2019 г, апреле 2019 г, октябре 2019 г, декабре 2019 г..... Н. обращалась в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями на выплату страховой суммы, однако, страховая компания намеренно тянула время, требуя от истца многочисленные медицинские документы. Как только ООО СК "ВТБ Страхование" узнало о том, что у страхователя имеется долг по кредитному договору, случай был признан страховым, и 28 июня 2021 г..ООО СК "ВТБ Страхование" произвело выплату страхового возмещения в пользу ПАО Банк ВТБ. При этом,... Н. уведомила Банк о смерти страхователя в феврале 2019 г..Истцы неоднократно обращались в банк с требованием о предоставлении информации по расчетным счетам страхователя, однако, Банк не реагировал.

Таким образом, за время нахождения дела в производстве суда выросли проценты и пени по кредитному договору, которые подлежат списанию. В результате действий ответчиков истцы понесли моральные и нравственные страдания, а также они вынуждены были нести судебные расходы. В этой связи, истцы полагают, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере 240.500, сумма, компенсация морального вреда в размере 48.100, сумма, судебные расходы в размере 62.637, сумма, с ПАО Банк ВТБ в пользу истцов подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50.000, сумма, судебные расходы в размере 1.148, сумма

В судебном заседании суда первой инстанции истцы настаивали на удовлетворении исковых требований, с учетом уточнений в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "Газпром страхование" в судебном заседании суда первой инстанции возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в возражениях и дополнениях к возражениям на иск.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание суда первой инстанции не явился, представил возражения на иск, согласно которым просил в иске отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы, как незаконного, просят истцы.., ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам.

Истцы.., представитель истца... по доверенности Морозов И.П. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ООО СК "Газпром страхование" в судебном заседании суда апелляционной инстанции против доводов апелляционной жалобы возражал, полагая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в связи с чем судебной коллегией постановлено о рассмотрении дела в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения участников процесса, явившихся в судебное заседание судебной коллегии, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо его наследники.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 09 апреля 2015 г. между фио (Заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N625/0000-0255454 на сумму сумма, сумма на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24, 8% годовых.

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита - на потребительские нужды/оплату страховой премии.

Пунктом 22 Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на цели уплаты страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

09 апреля 2015 г. между фио и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования "Единовременный взнос" N112377-62500000255454 программы "Профи", заключенного в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом от 02 августа 2010 г. N121-од.

При заключении договора стороны определили, что страховыми рисками являются: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни, 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни, 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни, 4) потеря работы.

Срок действия договора страхования определен с 10 апреля 2015 г. по 09 апреля 2020 года.

Страховая сумма составила 481.000, сумма, страховая премия - 72.150, сумма

Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Согласно Особым условиям по страховому продукту "Единовременный взнос", выгодоприобретателем по страховым случаям: "смерть в результате несчастного случая и болезни" "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком на дату подписания страхового акта является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

18 января 2019 г. фио умер.

Согласно справке о смерти NС-00255 от 19 января 2019 г. причиной смерти фио послужила недостаточность левожелудочковая, кардиосклероз постинфарктный.

16 апреля 2019 г. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" от ПАО ВТБ (ПАО) поступило уведомление о наступлении страхового случая - смерть фио

18 апреля 2019 г. ООО СК "ВТБ Страхование" зарегистрировано событие 053048/19 и направило уведомление в Банк, о предоставлении документов для урегулирования и принятия решения по событию.

28 апреля 2019 г.... была представлена справка о смерти N С-00255 от 19 января 2019 г.

03 июля 2019 г. поступившие документы переданы на дополнительное рассмотрение.

10 июля 2019 г. ответчик дополнительно посредством электронной почты запросил документы: акт судебно-медицинской экспертизы; посмертный эпикриз; выписку из амбулаторной карты с 2010 по форме, а также дату обращения и диагноз.

18 декабря 2019 г. от... в адрес ответчика по электронной почте поступили дополнительные документы, а именно, копии описей направления запросов в медицинские и иные учреждения без ответов данных учреждений, свидетельство о заключении брака, свидетельство о смерти фио

Как утверждала в электронном письме... Н, адресованном в страховую компанию, задолженность по кредитному договору у фио отсутствует, а основания для признания ее наследником содержатся в тексте решения Московского гарнизонного военного суда.

28 декабря 2019 г. ООО СК ВТБ Страхование в связи с невозможностью принять решение по событию, повторно запросил документы: акт судебно-медицинской экспертизы; посмертный эпикриз.

30 декабря 2019 г. ООО СК ВТБ Страхование самостоятельно запросил документы из Мытищинской городской клинической больницы, а также из 2-го отдела полиции МУ МВД Мытищинское.

Согласно справке нотариальной палаты адрес от 16 января 2020 г, наследственное дело к имуществу умершего фио не заводилось.

21 апреля 2021 г. ПАО Банк ВТБ сообщило ООО СК "ВТБ Страхование" об остатке фактической задолженности по кредитному договору в размере 1.134.460, сумма

28 июня 2021 г. ООО СК "ВТБ Страхование" произведена выплата страхового возмещения в размере 481.000, сумма в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ.

Как следует из п. 9.3 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", при наступлении страхового случая "Смерть в результате несчастного случая или болезни" в страховую копанию необходимо предоставить:

- заявление о наступлении страхового случая, - справку Банка об остатке фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату составления страхового акта, - полис, - документ, удостоверяющий личность застрахованного/родственника застрахованного, - свидетельство о смерти, - справку о смерти и/или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти, - акт судебно-медицинской экспертизы - при наступлении страхового события в результате несчастного случая, - выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов), - справку ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, - документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение выплаты - свидетельство о вступлении в права наследования.

Согласно п. 9.10 Особых условий, при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

В соответствии с пунктом 10.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", выплата страхового возмещения производится в течение десяти рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с пунктом 9 Условий.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ следует, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ 24 (ПАО) не вступал в договорные отношения со страховщиком по поводу страхования жизни и здоровья заемщика фио, договор личного страхования заключен и подписан фио и ООО СК "ВТБ Страхование", при этом, фио выступил застрахованным лицом и страхователем, Банк ВТБ 24 (ПАО) указан выгодоприобретателем только по страховым случаям "смерть в результате НС и Б" и "инвалидность в результате НС и Б" в размере фактический задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, в остальных случаях выгодоприобретателем является сам фио, а в случае его смерти - наследники.

Разрешая заявленные требования, оценив представленные доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку в период обращения... к страховой компании с требованием о выплате страхового возмещения, документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение выплаты - свидетельство о вступлении в права наследования, представлен не был, наследственное дело к имуществу умершего фио не открывалось, 28 июня 2021 г. страховое возмещение в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту по страховому продукту "Единовременный взнос" выплачено в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отказе в удовлетворении исковых требований, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Настаивая на отмене решения суда, истец указывает в апелляционной жалобе на его незаконность и необоснованность, а именно, нарушение судом норм материального и процессуального права и несоответствие выводов суда действительным обстоятельствам и материалам дела. Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы, поскольку доводы истца не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения, или сведений, опровергающих выводы решения суда, поэтому не могут являться основанием к отмене вынесенного судебного постановления.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны основаниям заявленных истцом требований, которые были предметом исследования суда, по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном применении и толковании норм материального права.

Вместе с тем, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Басманного районного суда адрес от 23 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи