Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 12 января 2023 г. по делу N 8Г-34970/2022[88-2600/2023-(88-39119/2022)]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Брянского В.Ю.

судей Грибанова Ю.Ю, Ивановой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе АО "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 06 июля 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 13 сентября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Брянского В.Ю, выслушав объяснения участника процесса, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя.

Согласно уточненных исковых требований, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть платы за присоединение к Программе страхования N Программы коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней сдополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойкув размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольномпорядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

Решением Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования удовлетворены частично.

С АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу ФИО1 взыскана часть платы за присоединение к Программе страхования N Программы коллективного страхования Заемщиков /Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойка в размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей 40 копеек, компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В кассационной жалобе представитель АО "Российский Сельскохозяйственный банк" - ФИО6, ссылаясь на нарушение и неправильное применение норм права, ставит вопрос об отмене обжалуемых судебных актов с вынесением нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании кассационной инстанции представитель АО "Российский Сельскохозяйственный банк" - ФИО7 поддержал доводы кассационной жалобы, просил отменить оспариваемые судебные акты.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание кассационного суда не явились.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав участника процесса, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения норм процессуального права допущены при рассмотрении данного дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.08.2020между ФИО1 и АО "Российский Сельскохозяйственный банк"было заключено соглашение N, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1132900 рублей с процентной ставкой - 5, 9% годовых, со сроком возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.2 указанного выше соглашения, ФИО1 как заемщик, обязан был заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

Поскольку вышеуказанным соглашением было предусмотрено обязательство заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования, истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, по которой страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", а страхователем является АО "Россельхозбанк".

Из подписанного истцом Заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия Договора страхования организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования N, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашений застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, что также указано в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

Судом установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условия Договора страхования, ФИО1 единовременно уплатил Банку плату за присоединение в размере 211651 рубля, что усматривается из п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования N от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере 54583, 13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067, 87 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Из уведомления АО "Россельхозбанк" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по указанному выше соглашению была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, соглашение N и соответственно договор страхования действовали только на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 462 дня.

Удовлетворяя исковые требования в части, руководствуясь положениями статей 958, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, пришел к выводу что при полном досрочном погашений застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что состоявшиеся по делу судебные постановления приняты с нарушением норм материального и процессуального права и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.

В силу статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации N "О судебном решении" от ДД.ММ.ГГГГ решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 483-ФЗ) в положения Закона N 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона N 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом N 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании распоряжения Заявителя осуществила списание платы за Услугу по подключению в размере 211 651 рубль 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ N.

Указанная сумма включает в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 54 583 рублей 13 копеек, и вознаграждение Финансовой организации за оказание Услуги по присоединению в размере 157 067 рублей 87 копеек.

В рамках оказания Услуги по подключению Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК "РСХБ-Страхование", и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Исходя из условий Программы страхования N страхователем является Финансовая организация. Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель.

Пунктом 2 Заявления на страхование предусмотрено, что страховыми рисками по Договору страхования являются:

смерть в результате несчастного случая и болезни;

установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни;

расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации;

расторжение трудового договора по сокращению штата;

возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации оказания таких услуг (Риск "Дистанционная консультация").

Согласно условиям программы страхования N, являющихся приложением N к Заявлению на страхование, срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи Заявителем Заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении Заявителем задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. В отношении застрахованных лиц, которые в течение срока действия Кредитного договора достигают 60-летнего возраста (для женщин) и 65- летнего (для мужчин), датой окончания действия Договора страхования является дата достижения ими 60 и 65 полных лет соответственно.

По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования "Дежурный врач") срок страхования по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования N.

Согласно Приложению N к Заявлению на страхование "По страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию от потери работы:

Страховая сумма в отношении Застрахованного лица определяется на дату присоединения Заемщика /Созаемщика (ов) к Программе страхования N и ее размер равен:

полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора);

полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора)".

Страховая сумма, определенная на Заявителя на начало срока страхования, не может превышать 5 500 000 рублей 00 копеек.

В течение срока действия Программы страхования N в отношении Заявителя размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования "Дежурный врач") устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Программой страхования N.

Условиями Программы страхования N также определено следующее: "По страхованию от несчастных случаев и болезней:

Условиями Программы страхования N также определено, что по страхованию от несчастных случаев при наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования N, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования N.

По страхованию от потери работы при наступлении с застрахованным лицом страхового случая по рискам "расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации", "Расторжении трудового договора по сокращению штата" страховая выплата равна месячному размеру платежа по Кредитному договору за каждый полный месяц, начиная с 61-го дня со дня расторжения с застрахованным лицом трудового договора, но не более 4 месяцев подряд по одному страховому случаю в период действия договора. За неполный месяц страховая выплата производится в размере 1/30 месячного платежа застрахованного лица по Кредитному договору за каждый подтвержденный день нахождения на учете в ОСЗН. При этом страховая выплата прекращается с момента заключения застрахованным лицом нового трудового договора.

По программе медицинского страхования "Дежурный врач" страховщик производит оплату счетов за оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в размере, не превышающем совокупную страховую сумму по основному и дополнительному застрахованным лицам.

Согласно пункту 5 Заявления на страхование Заявитель вправе самостоятельно выбрать выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем:

- в случае смерти Заявителя в результате несчастного случая и болезни или при установлении Заявителю инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни - Финансовую организацию;

- в случае расторжения с Заявителем трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата - себя;

- по Программе медицинского страхования "Дежурный врач" - себя.

На основании пункта 6 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении Заявителя может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом Финансовая организация по требованию Заявителя, заявленному в течении 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязана осуществить возврат уплаченных Заявителем денежных средств в счет компенсации расходов Финансовой организации на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по программе страхования.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка при согласии страхования жизни здоровья в течение срока кредитования составляет 5, 9 процентов годовых.

Заявителю в связи с присоединением к Программе страхования N предоставлен график платежей, в котором полная стоимость кредита рассчитана по ставке 5, 9 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией Заявителю были предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту в зависимости от присоединения к Программе страхования N, выгодоприобретателем по которой является Финансовая организация, Договор страхования в отношении Заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, денежные средства, уплаченные Заявителем и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат денежных средств в общем размере 43 228 рублей 11 копеек в счет возврата неиспользованной части страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

Из разъяснений, данных в пункте 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, следует, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном).

Из материалов дела усматривается, что по заявлению ФИО1 финансовым уполномоченным принято решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Между тем, в нарушение указанных выше положений, суд первой инстанции не дал надлежащей оценки решению финансового уполномоченного, в том числе доказательствам, положенным в его основу.

Указанные нарушения судом апелляционной инстанции при проверке решения нижестоящего суда не исправлены.

При таких обстоятельствах вынесенное судом апелляционной инстанции судебное постановление не отвечает требованиям статьи 195 ГПК РФ, в соответствии с которой решение должно быть законным и обоснованным.

Допущенные судами нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем, в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ) подлежат исправлению путем отмены апелляционного определения с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела, суду апелляционной инстанции необходимо учесть изложенное, определить обстоятельства, имеющие значение для дела, дать оценку представленным доказательствам и доводам сторон с соблюдением требований статей 12, 56, 67 ГПК РФ, и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 13 сентября 2022 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение.

Председательствующий: В.Ю. Брянский

Судьи Ю.Ю. Грибанов

Е.В. Иванова