Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20 декабря 2022 г. по делу N 8Г-23669/2022[88-22923/2022]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Дмитриевой О.С.

судей Сулеймановой А.С. и Даниловой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 24RS0048-01-2021-016763-96 по иску Яркова Константина Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа

по кассационной жалобе представителя Яркова Константина Владимировича - Шмаланд Юрия Александровича на решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 3 августа 2022 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Ярков К.В. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Требования мотивированы тем, что 16 сентября 2020 г..между ним и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита N N на сумму "данные изъяты" рублей сроком на 36 месяцев. В этот же день с ним заключен договор страхования сроком на 36 месяцев по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1 500 093 рубля 76 копеек, а страховая премия - 15 336 рублей 96 копеек, которая перечислена в АО "АльфаСтрахование-Жизнь", договор страхования сроком на 36 месяцев по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы" N N (Программа 1.6), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1 500 093 рубля 76 копеек, а страховая премия - 84 569 рублей 29 копеек, которая перечислена в АО "АльфаСтрахование-Жизнь". Договоры страхования от 16 сентября 2020 г..заключались в связи с кредитным договором и имеют прямые отсылки на условия кредитного договора от 16 сентября 2020 г..Обязательства по кредитному договору им исполнены досрочно 19 апреля 2021 г..В связи с досрочным погашением кредитного договора подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 20 апреля 2021 г..по 16 сентября 2025 г..по двум договорам страхования в размере 88 142 рубля 92 копейки, по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03) в размере 13 531 рубль 13 копеек, по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6) в размере 74 611 рублей 79 копеек. 22 апреля 2021 г..в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по двум договорам в размере 88142 рубля 92 копейки.

Письмом от 5 мая 2021 г..ответчик отказал в возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6) и частично удовлетворил требования о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03), произвел возврат в размере 12 339 рублей 60 копеек. Решениями финансового уполномоченного от 13 октября 2021 г..и от 18 октября 2021 г..отказано в удовлетворении требований.

Просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии за период с 20 апреля 2021 г. по 16 сентября 2025 г. в размере 74 611 рублей 79 копеек по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6), неиспользованную часть страховой премии за период с 20 апреля 2021 г. по 16 сентября 2025 г. в размере 1 191 рубль 53 копейки по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку за период с 7 мая 2021 г. по 8 ноября 2021 г. в размере 75 806 рублей 32 копейки и штраф.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 12 апреля 2022 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 3 августа 2022 г, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе представитель Яркова К.В. - Шмаланд Ю.А. просит судебные постановления отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6) заключался в связи с кредитным договором и обеспечивал его исполнение. Считает, что досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора страхования. Кроме того, возврат ответчиком части страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03) свидетельствует о признании ответчиком права на возврат страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6). Вывод суда об отсутствии обеспечительной функции договора страхования N N (Программа 1.6) от 16.09.2020 не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для пересмотра обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судебными инстанциями установлено, что 16 сентября 2020 г. между Ярковым К.В. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N N, по условиям которого заёмщику предоставляются денежные средства в размере "данные изъяты" рублей сроком на 36 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена стандартная процентная ставка 13, 99 % годовых (п. 4.1) и процентная ставка на дату заключения договора 10, 99 % годовых (п. 4.1.1).

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита надличными, в размере 3, 00% годовых.

В случае расторжения заемщиком добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 срок, подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что платежи по договору осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа равна 5300 рублей.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий на заемщика не возлагается обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программе "Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)", "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пункта 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А) По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск "Смерть заемщика");

страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск "Инвалидность заемщика"), Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) не менее срока действия договора выдачи кредита наличными (п. 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 14 календарного дня заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее заключения доброго договора страхования.

В этот же день 16 сентября 2020 г. Ярков К.В. заключил договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизни" по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6) и договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03).

Из полиса-оферты N N по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы" (Программа 1.6) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" составила 1 500 093 рубля 76 копеек, страховая премия - 52 167 рублей 26 копеек; по риску "Потеря работы" страховая сумма составила 1 500 093 рубля 76 копеек, страховая премия 32 402 рубля 03 копейки, срок страхования составляет 36 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 21 августа 2020 г. N 131 внешним событием является несчастный случай. Выгодоприобретатель - это одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Из полиса-оферты N N по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного ВС); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС". Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 16 сентября 2020 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного ВС", "Инвалидность застрахованного ВС" составила 1 500 093 рублей 76 копеек, а страховая премия 15 336 рублей 96 копеек, срок страхования составляет 36 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

19 апреля 2021 г. задолженность по кредитному договору Ярковым К.В. погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" от 20 апреля 2021 г.

22 апреля 2021 г. Ярков К.В. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (получена 30 апреля 2021 г.) претензию о возврате неиспользованной части страховой премии за период с 20 апреля 2021 г. по 16 сентября 2025 г. по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N N (Программа 1.6) в размере 74 611 рубля 79 копеек, неиспользованной части страховой премии за период с 20 апреля 2021 г. по 16 сентября 2025 г. по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N (Программа 1.03) в размере 13 531 рубль 13 копеек.

6 мая 2021 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело возврат Яркову К.В. неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" N N в размере 12 339 рублей 60 копеек.

Письмом от 5 мая 2021 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в возврате части страховой премии по договору N N, поскольку данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Не согласившись с принятыми решениями, Ярков К.В. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 18 октября 2021 г. Яркову К.В. отказано во взыскании доплаты части страховой премии по договору добровольного страхования, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Решением финансового уполномоченного от 13 октября 2021 г. Яркову К.В. отказано во взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной страховой премии по договору N N от 16 сентября 2020 г. по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 329, 421, 819, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что указанный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита от 16 сентября 2020 г. и, учитывая, что Ярковым К.В. 19 апреля 2021 г. в полном объеме досрочно исполнены обязательства по указанному кредитному договору, ответчик в установленный законом срок произвел возврат части страховой премии за период с 20 апреля 2021 г. по 15 сентября 2023 г, при этом размер возвращенной страховой премии исчислил верно в сумме 12 339 рублей 60 копеек, пропорционально неиспользованному сроку страхования, исходя из того, что договор заключался на 36 месяцев, указав на ошибочность расчета истца, который произвел его исходя из 60 месяцев страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии по договору страхования N N (Программа 1.6) от 16 сентября 2020 г, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N 131 от 21 августа 2020 г, условия кредитного договора, исходил из того, что указанный договор не содержит признаков договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита от 16 сентября 2020 г, в связи с чем к спорным отношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", соответственно, не нашел оснований для возврата истцу страховой премии.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, указав, что они соответствуют представленным доказательствам, сделаны при правильном применении норм материального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данными выводами судов по доводам кассационной жалобы не имеется.

Учитывая, что договор страхования между сторонами был заключен 3 октября 2020 г, к правоотношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 12.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 12.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судебные инстанции, правильно применив к правоотношениям сторон нормы материального права, верно определили юридически значимые обстоятельства и, проанализировав условия кредитного договора и договоров страхования, пришли к правомерному выводу о том, что договор страхования N N (Программа 1.6) не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, индивидуальными условиями договора потребительского кредита N N от 16 сентября 2020 г. предусмотрено изменение процентной ставки в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 3.00% годовых (п. 4.1, п. 4.1.1.).

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", страховой риск "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика (п. 19).

Из полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы" N N (Программа 1.6) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

С учетом вышеприведенных положений договоров суды обоснованно указали на то, что заключенный истцом договор страхованиях" N (Программа 1.6) не является основанием для предоставления дисконта в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку указанным договором не застрахованы те риски, которые предусмотрены п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно, смерть застрахованного и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая.

По договору страхования N N (Программа 1.6) страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, не зависит от погашения кредита. По риску "Потеря работы" предусмотрен "выжидательный период" сроком 60 дней. По риску "Потеря работы" страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплата осуществляется ежемесячно равными долями в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 35 000 рублей в месяц. При досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать. При этом страховая выплата осуществляется в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 35 000 рублей в месяц. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации (страхователь, в случае смерти (наследник).

Таким образом, договором страхования по Программе 1.6 не предусмотрено пересчета страховой суммы в зависимости от размера кредитной задолженности и исходя из условий указанного договора при прекращении обязательств по кредитному договору страховая премия по риску "Потеря работы" выплачивается в соответствии с графиком платежей, а не фактической задолженностью по кредитному договору, а страховая премия по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" остаётся неизменной.

Также по договору страхования N N (Программа 1.6) кредитор не является выгодоприобретателем по договору.

При этом, как верно указано судом апелляционной инстанции, то обстоятельство, что Яркову К.В. частично возвращена страховая премия по договору страхования N N от 16 сентября 2020 г. по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), обусловлено соответствующими условиями этого договора страхования и не свидетельствует о признании ответчиком обоснованности заявленных Ярковым К.В. требований по договору страхования N N (Программа 1.6).

Выводы судов, содержащиеся в решении и апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, при этом судами первой и апелляционной инстанций не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления.

Доводы кассационной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки судов, а также к выражению несогласия с оценкой судами представленных по делу доказательств, что не является основанием для отмены судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку решение вопроса исследования и оценки доказательств в силу статей 196, 327.1, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отнесено к компетенции судов первой и апелляционной инстанций, при этом в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судами первой или апелляционной инстанций, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Нарушений норм материального или процессуального права, указанных в статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении настоящего спора судами допущено не было, в связи с чем оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 апреля 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 3 августа 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Яркова К.В. - Шмаланд Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Дмитриева

Судьи А.С. Сулейманова

О.Н. Данилова